Vous hésitez entre rembourser vos dettes ou épargner? Vous vous demandez si votre couverture est toujours adaptée à vos besoins? Un conseiller ou une conseillère peut vous guider – surtout quand vous vivez des moments marquants, comme un achat important, une maladie ou un changement de situation familiale.
Une chaise berçante? Quelle chaise berçante? La retraite a autant de visages qu’il y a de gens. Et la question qu’on se pose souvent n’est pas « À quoi ressemblera ma retraite? », mais « Par où commencer? » Nous pouvons vous aider pour : fixer vos objectifs de retraite, déterminer vos sources de revenu de retraite ou décider des prochaines étapes. Avoir une idée claire de votre situation actuelle peut aider également, et là aussi on peut vous être utile!
Qu’est-ce que la planification de la retraite?
La planification de la retraite est différente pour chaque personne et selon l’étape de la vie. Elle consiste à déterminer, créer ou passer en revue le revenu dont dépend l’atteinte de vos objectifs. Au Canada, le revenu de retraite provient généralement de trois sources : les prestations de l’État, les régimes de retraite au travail (si vous en avez un) et l’épargne personnelle.
Avant de penser aux comptes
Avant d’ouvrir un compte ou d’augmenter vos cotisations, vous devez prioriser trois choses :
Fonds d’urgence
Conservez l’équivalent de quelques mois de dépenses dans un compte d’épargne distinct de vos comptes de retraite. Cela vous procurera un coussin financier en cas d’imprévu et vous évitera de devoir puiser prématurément dans votre épargne-retraite (et d’en assumer les conséquences fiscales).
Dettes à intérêt élevé
Il peut être préférable de rembourser ses dettes à intérêt élevé, comme les dettes sur carte de crédit, avant de cotiser à un régime d’épargne-retraite. Les économies que vous réalisez en éliminant ces intérêts dépassent souvent ce que pourraient vous rapporter vos placements.
Protection du revenu
L’assurance-invalidité, l’assurance maladies graves et l’assurance-vie ne font pas directement croître votre épargne-retraite, mais elles protègent votre capacité à épargner en vue de la retraite.
Vous pouvez bien sûr épargner pour la retraite sans avoir rempli toutes ces étapes, mais il est bon de savoir où vous en êtes sur chaque plan.
Les trois sources de revenu de retraite au Canada
Au Canada, vos revenus de retraite proviennent habituellement de trois sources :
- Prestations de l’État (RPC/RRQ et SV)
- Régime de retraite au travail (si vous en avez un)
- Épargne personnelle
Examinons ces sources une par une, en commençant par celle qui procure un revenu garanti, si vous y êtes admissible : les prestations de l’État.
Prestations de l’État (RPC/RRQ et SV)
Au Canada, de nombreux travailleurs cotisent au Régime de pensions du Canada (RPC) – ou au Régime de rentes du Québec (RRQ), s’ils travaillent au Québec – tout au long de leur carrière. Vous pouvez commencer à toucher des prestations mensuelles basées sur ces cotisations dès l’âge de 60 ans, mais avec une réduction permanente. À l’inverse, si vous reportez les versements du RPC à 70 ans (ou les versements du RRQ à 72 ans), vous profiterez d’une augmentation permanente.
La Sécurité de la vieillesse (SV) est une prestation distincte que vous pouvez toucher dès 65 ans et dont le montant est basé sur vos années de résidence au Canada et non sur vos années d’emploi. N’oubliez pas que vous pourriez devoir rembourser une partie de la SV – c’est ce qu’on appelle l’« impôt de récupération » – si votre revenu est supérieur à un certain seuil. Vous pouvez reporter le versement de la SV jusqu’à 70 ans pour profiter d’une augmentation permanente pouvant aller jusqu’à 36 %.
Ensemble, le RPC/RRQ et la SV forment la base de votre revenu de retraite, mais, en soi, ils ne remplacent habituellement qu’une partie de ce que vous gagniez avant de prendre votre retraite. D’où l’importance des deux autres sources de revenu. Le moment choisi pour commencer à recevoir des prestations du RPC/RRQ et de la SV a également une incidence sur leur montant.
Quand devriez-vous commencer à recevoir des prestations du RPC/RRQ et de la SV?
Vous pouvez commencer à les recevoir dès que vous êtes admissible. Mais est-il préférable d’attendre pour pouvoir toucher davantage plus tard?
Le RPC bonifié sera-t-il suffisant pour bien vivre? (en anglais)
Les prestations du RPC ont augmenté, mais vous aurez probablement besoin d’un montant supplémentaire pour vivre confortablement à la retraite.
Vous travaillez encore tout en recevant des prestations du RPC/RRQ et de la SV?
Vous vous demandez quelle incidence votre revenu d’emploi a sur vos prestations de l’État? Voici ce que vous devez savoir.
Régime de retraite au travail
Si votre employeur offre un régime de retraite, il contient probablement l’un de ces régimes, ou les deux :
- Un régime à prestations déterminées vous verse un revenu fixe basé sur votre salaire et vos années de service; vous saurez à peu près à quoi vous attendre. Vous n’aurez généralement pas de décisions de placement à prendre, et le montant de vos prestations est fixé quand vous prenez votre retraite. Il ne sera peut-être pas indexé et n’augmentera pas dans le temps. Tant que le régime de retraite est provisionné, vous n’êtes généralement pas responsable du risque lié aux placements. Ce type de régime est encore courant dans le secteur public, mais de plus en plus rare dans le secteur privé.
- Un régime à cotisations déterminées met en commun vos cotisations et celles de votre employeur, et votre revenu futur dépend du rendement dégagé par les placements au fil du temps. Vous pouvez choisir le type de placements selon votre tolérance au risque. N’oubliez pas que vous êtes responsable du risque lié aux placements et du provisionnement futur du régime. Ce ne sont pas tous les employeurs qui en offrent un, mais lorsqu’un employeur verse des cotisations égales aux vôtres, ces cotisations complémentaires augmentent votre épargne-retraite dès lors que vous cotisez.
En savoir plus sur les régimes de retraite enregistrés (RRE)
Certains employeurs offrent un régime de retraite hybride qui comprend les deux types de régimes ci-dessus. N’oubliez pas que les deux régimes de retraite réduisent les droits de cotisation au régime enregistré d’épargne-retraite (REER) au fil du temps. Cependant, selon le type de régime et le moment où vous y avez adhéré, vous disposez peut-être encore de droits de cotisation à un régime d’épargne personnelle.
Pour mieux comprendre comment fonctionnent les cotisations complémentaires et leur effet au fil du temps, lisez l’article Régime de retraite d’employé : ratez-vous une occasion d’avoir de l’argent gratuit?
Épargne personnelle
La troisième source de revenu de retraite est l’argent que vous épargnez et investissez vous-même, le plus souvent dans un ou plusieurs des comptes suivants :
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Vos cotisations fructifient à l’abri de l’impôt. Elles vous donnent droit à une déduction fiscale, mais, une fois que vous commencez à les retirer, vous devez payer de l’impôt selon votre taux d’imposition marginal. Il est toutefois probable que votre revenu (et votre taux d’imposition) seront plus bas à la retraite, ce qui vous permettra d’économiser davantage d’impôt à long terme.
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Le CELI ne vous donne pas droit à une déduction fiscale ni ne réduit votre revenu imposable. Vous pouvez épargner jusqu’à concurrence de votre plafond de cotisation au CELI, et la croissance de cet argent est libre d’impôt. De plus, les retraits ne sont pas imposés.
Compte de placement non enregistré
Ce type de compte n’offre pas d’avantage fiscal – vous devez déclarer les intérêts, dividendes et gains en capital comme revenu imposable –, mais il ne comporte aucun plafond de cotisation ni règle de retrait. Il peut être utile si vous avez utilisé tous vos droits de cotisation au REER et au CELI, ou si vous voulez pouvoir accéder librement à votre épargne.
Beaucoup de gens utilisent une combinaison de ces comptes. Au plus tard à la fin de l’année de votre 71e anniversaire, vous devez fermer ou convertir votre REER. La plupart des gens le convertissent en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), qui vous verse un revenu de retraite et dont vous devez retirer un montant minimum (sur lequel vous devez payer de l’impôt) chaque année. Ou encore, vous pouvez convertir votre FERR en rente qui vous procurera un revenu garanti prévisible.
Comment fonctionnent les FERR?
Le FERR est un moyen couramment utilisé pour convertir l’épargne-retraite en revenu. Mais qu’est-ce que c’est et comment ça fonctionne?
Vous cherchez un revenu de retraite garanti? Pensez à une rente
Une rente offre un revenu de retraite garanti – pendant votre vie et celle de votre conjoint.
FERR ou rente?
Bien qu’on les compare souvent l’un à l’autre, un FERR et une rente à constitution immédiate fonctionnent de façons fondamentalement différentes.
Combiner les trois sources de revenu
Ces trois sources procurent rarement le même niveau de revenu, ce qui est normal. Si vous avez un bon régime de retraite au travail, vous dépendrez peut-être moins de votre épargne personnelle. Sinon, vous compterez peut-être davantage sur vos économies, ainsi que sur les prestations du RPC/RRQ et de la SV.
Songez à procéder dans l’ordre suivant :
- Cotisez suffisamment à un régime de retraite au travail afin de maximiser les cotisations de l’employeur, le cas échéant, puisque c’est souvent cette source qui procure les rendements les plus élevés.
- Cotisez à un REER, à un CELI ou aux deux, selon que vous prévoyez vous situer dans la même tranche d’imposition, dans une tranche d’imposition inférieure ou dans une tranche d’imposition supérieure quand vous prendrez votre retraite.
- Fixez le moment où vous commencerez à toucher des prestations du RPC/RRQ et de la SV en fonction de vos autres revenus et de votre espérance de vie, puisque ce moment – ainsi que l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite – détermine également dans quelle mesure vous dépendrez de votre épargne.
Si vous avez également des dettes à rembourser – par exemple un prêt hypothécaire –, cela n’est pas nécessairement incompatible avec ces trois sources; l’ordre dans lequel procéder dépend souvent du taux d’intérêt et de la durée de la dette. Les articles suivants peuvent vous aider à trouver le bon équilibre entre le remboursement des dettes et l’épargne-retraite :
Payer vos dettes ou épargner pour votre retraite?
Pour profiter d’une retraite confortable, il est essentiel de bien gérer à la fois ses dettes et ses économies.
Épargner pour la retraite ou payer votre hypothèque?
Vous hésitez entre épargner pour l’avenir et rembourser votre prêt hypothécaire? Avant de prendre une décision, prenez le temps de répondre à ces questions.
REER ou CELI
Ces deux options offrent des avantages uniques, mais laquelle répond le mieux à vos besoins?
Un conseiller peut vous aider
Pour savoir si vous devez rembourser vos dettes en premier, constituer un fonds d’urgence, ou investir vos cotisations dans un REER, un CELI ou d’autres comptes, vous devez regarder votre portrait financier global (revenu actuel, revenu futur et autres objectifs). Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à y voir plus clair et vous guider vers les comptes et produits particuliers qui conviennent à votre situation.
De combien d’argent ai-je besoin pour prendre ma retraite?
Il n’y a pas de chiffre miracle : tout dépend de vos dépenses, de votre état de santé, du moment où vous comptez prendre votre retraite et du genre de vie que vous voulez mener à la retraite.
Comme point de départ, le gouvernement du Canada recommande de viser 60 % à 70 % de votre revenu actuel, puisque certains coûts (comme l’épargne-retraite, l’épargne-études et les dépenses liées au travail) diminuent généralement une fois que vous êtes à la retraite. Le tableau suivant montre ce que représentent ces pourcentages pour différents niveaux de revenu; trouvez la fourchette qui correspond à votre situation :
| Revenu après impôt avant la retraite | Fourchette suggérée (60 à 70 %) |
|---|---|
| 40 000 $/an | De 24 000 $ à 28 000 $/an |
| 50 000 $/an | De 30 000 $ à 35 000 $/an |
| 75 000 $/an | De 45 000 $ à 52 000 $/an |
| 100 000 $/an | De 60 000 $ à 70 000 $/an |
| 125 000 $/an | De 75 000 $ à 87 500 $/an |
| 150 000 $/an | De 90 000 $ à 105 000 $/an |
| 175 000 $/an | De 105 000 $ à 122 500 $/an |
| 200 000 $/an | De 120 000 $ à 140 000 $/an |
N’oubliez pas que votre revenu de retraite total comprend les prestations du RPC/RRQ et de la SV, ainsi que vos propres régimes de retraite, le cas échéant. Pour déterminer combien vous devez épargner pour la retraite, il ne suffit pas de multiplier la fourchette de revenu par le nombre d’années que vous espérez vivre à la retraite. Enfin et surtout, l’impôt varie selon le type de revenu. Comme vous devez calculer vos dépenses en « dollars après impôt », l’impôt sur chaque source de revenu peut grandement influer sur le montant que vous devez épargner.
Quelques questions pour vous aider à déterminer combien d’argent il vous faudra pour prendre votre retraite
En répondant à ces questions, vous arriverez plus facilement à un chiffre qui tient compte de votre situation :
- Quel style de vie prévoyez-vous mener à la retraite, et combien cela vous coûterait-il d’un mois à l’autre?
- Cotisez-vous déjà à un régime de retraite au travail ou à un compte de retraite? Si oui, à combien s’élèvent vos cotisations?
- Y a-t-il d’autres objectifs – remboursement d’un prêt hypothécaire, études d’un enfant – qui concurrencent l’épargne-retraite à l’heure actuelle?
Une fois que vous avez déterminé le niveau de revenu que vous désirez atteindre, vous devez examiner vos diverses sources d’épargne et les impôts correspondants pour voir si elles vous permettront de mener le genre de vie que vous souhaitez.
Calculateur de budget
Où dépensez-vous votre argent? Ce calculateur de budget mensuel peut vous aider à mieux gérer vos dépenses et à voir si vous arrivez ou non dans votre budget.
Comment faire un budget?
Vous vivez de paie en paie et n’arrivez pas à mettre de l’argent de côté? Avez-vous pensé à faire un budget?
Comment gérer un budget en couple
L’argent est l’une des principales sources de conflit dans un couple. Toutefois, même s’il s’agit d’un sujet délicat, on ne peut l’éviter.
Un conseiller peut vous aider
Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à transformer ces chiffres en un plan de retraite concret, conçu à partir de vos dépenses prévues, plutôt que d’une simple règle de pourcentage.
Quand commencer à épargner pour la retraite?
Plus vous commencez tôt, plus votre épargne fructifie sur une longue période, grâce aux intérêts composés. Les rendements que vous obtenez commencent à dégager eux-mêmes des rendements, année après année. C’est pourquoi deux personnes qui versent la même cotisation totale tout au long de leur carrière peuvent se retrouver avec des soldes très différents. Tout dépend du moment où elles effectuent ces cotisations.
Le tableau ci-dessous* illustre l’avantage de commencer à épargner pour la retraite 10 ans plus tôt. Les deux premières colonnes comparent les montants obtenus par deux personnes, dont l’une commence à cotiser à 25 ans et l’autre à 35 ans. Toutes deux versent la même cotisation totale (100 000 $), mais la première dispose d’environ 80 000 $ de plus à la retraite grâce aux rendements composés. La troisième colonne montre combien la personne de 35 ans devrait épargner de plus chaque année – soit presque 4 550 $ au lieu de 2 500 $ – pour obtenir le même montant à la retraite que celle qui commence à épargner à 25 ans.
| Scénario | Commence à 25 ans | Commence à 35 ans | Montant supplémentaire à épargner pour obtenir le même montant en commençant à 35 ans |
|---|---|---|---|
| Années de cotisation (jusqu’à 65 ans) | 40 | 30 | 30 |
| Total des cotisations | 100 000 $ | 100 000 $ | 135 600 $ |
| Cotisation annuelle | ~2 500 $ | ~3 333 $ | ~$4 550 $ |
| Solde à 65 ans (à titre indicatif)* | ~302 000 $ | ~222 000 $ | ~302 000 $ |
* En supposant un rendement annuel moyen de 5 %; à titre indicatif seulement. Les rendements réels peuvent varier et ne sont pas garantis.
Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner. Le meilleur moment pour investir était hier, mais le deuxième meilleur moment est aujourd’hui. Et la planification de la retraite n’est pas une décision ponctuelle : à mesure que votre revenu, vos dettes et votre état de santé ou votre couverture d’assurance changent, le montant que vous devez épargner pourrait aussi changer. Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à comprendre ce que cela signifie dans votre cas particulier.
Quelles sont les prochaines étapes après la planification de la retraite?
Une fois que vous avez une idée précise de votre situation actuelle, voici les prochaines étapes qui vous attendent :
Vous épargnez déjà activement pour la retraite?
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Qu’arrive-t-il à votre argent après votre décès?
La planification de la retraite et la planification successorale vont de pair. Voici par où commencer.
Un conseiller ou une conseillère Sun Life peut vous aider dans les situations plus complexes, qu’il s’agisse de régler une succession, de réduire l’impôt sur les successions ou de s’assurer que votre testament cadre avec vos autres plans d’affaires et juridiques.
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Révision par Paul Thorne