Payer vos dettes ou épargner pour votre retraite, quoi prioriser?

Chantal Pelletier, 50 ans, a deux adolescentes, une grosse hypothèque et quelques dépenses de consommation (indice : un voyage en Europe sur sa carte de crédit!). Derrière cet écran de dettes se cache aussi une retraite à venir.

« J’aime mon travail. Je n’ai pas encore envisagé le jour où je quitterai mon emploi. Mais je dois quand même préparer mes arrières. Je ne veux pas être dans l’obligation de travailler uniquement parce que j’ai mal planifié financièrement ma retraite. Je veux avoir la liberté de m’arrêter au moment de mon choix », dit cette professionnelle.

Quand elle scrute ses finances personnelles, elle ne sait pas toujours quoi prioriser. « Mon prêt hypothécaire constitue, de loin, ma plus importante dette. Elle me coûte des milliers de dollars d’intérêt par année », témoigne-t-elle. D’un autre côté, elle ne veut pas consacrer l’entièreté de ses économies au paiement de sa maison. « La retraite approche à grands pas. Ne devrais-je pas plutôt cotiser au maximum à mon REER et mes CELI? », se questionne-t-elle.

Payer ses dettes ou épargner pour la retraite? Cette question préoccupe les Canadiens plus que jamais en cette période inflationniste. Un sondage d'Equifax Canada du début novembre 2022 a confirmé que 53 % des Canadiens se sentent très anxieux face à leur situation financière.

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La priorité : épargner ou rembourser?

Le véritable enjeu n’est pas de choisir entre le remboursement des dettes et l’épargne-retraite. C’est de trouver un équilibre entre les deux, car toutes les dettes n’ont pas le même poids. Il est important de bien les gérer dans le but de profiter, plus tard, d’une retraite confortable. Les deux sont indissociables.

Par exemple, Chantal Pelletier aimerait vivre dans une maison entièrement payée. « Imagine l’argent que je conserverais dans mes poches si je n’avais pas à faire de versements hypothécaires », dit-elle. Dans son cas, c’est un montant de presque 2000 $ par mois qui serait libéré. Mais la véritable question à poser est : est-ce vraiment urgent d’accélérer le remboursement de cette dette?

Quelle dette rembourser en premier?

C’est tout à fait normal d’avoir des dettes. L’endettement couvre de nombreux besoins dont :

• Celui de se loger (hypothèque),
• De payer ses études (prêt étudiant), ou alors
• De se déplacer (prêt automobile).

Attention cependant à ne pas vous étouffer avec vos dettes. Si vous rencontrez des difficultés à les réduire, vous pouvez étudier la possibilité de consolider vos dettes.

La règle du pouce stipule qu’il faut toujours rembourser en priorité les dettes affichant un taux élevé d’intérêt. Ce sont habituellement les dettes des cartes de crédit, dont les taux d’intérêt avoisinent les 20 %. Ne pas les acquitter vous coûtera extrêmement cher en frais d’intérêt. Vous décidez par exemple de rembourser seulement le minimum requis (3,5%) sur une dette de carte de crédit de 5000 $. Vous payerez alors des frais d’intérêt de 3992,03 $ sur une période de 187 mois, soit 15,6 années.

Pour les autres dettes, la priorisation de leur remboursement plus ou moins rapide dépend de leur taux d’intérêt. Le prêt hypothécaire de Chantal Pelletier, contracté il y a quatre ans, n’est que de 4 %. En maximisant son REER et ses CELI, elle peut probablement aller chercher, à moyen et long terme, un rendement supérieur à 4 % sur ses placements. Ce rendement sera également à l’abri de l’impôt. Il profitera de la magie des intérêts composés, qui sont les rendements faits sur les intérêts passés. Dans sa situation, Chantal a davantage intérêt à cotiser en vue de la retraite, dans des comptes enregistrés. Ce sera préférable au fait d’accélérer le paiement de son hypothèque.