14 novembre 2023

Vous cherchez un revenu de retraite garanti? Pensez à une rente

Par Paul Moser

Les Canadians vivent plus longtemps. Vous risquez donc d’épuiser votre épargne à la retraite. Une rente offre un revenu de retraite garanti – pendant votre vie ou celle de votre conjoint.

À l’approche de la retraite, votre priorité n’est plus d’épargner, mais plutôt de transformer votre épargne en revenu. Vous vous demandez peut-être combien d’argent il vous faudra. Comme Marie.

Cette femme dans la mi-quarantaine, mère de deux enfants, craint de manquer d’argent. « Les gens de ma famille vivent longtemps. Chaque année, j’investis dans mon REER et mon CELI. Mais je n’ai pas de régime collectif de retraite. C’est difficile de savoir combien d’argent je dois épargner pour la retraite. Je ne peux pas prévoir combien d’années je vivrai, ni si je serai en santé. J’ai peur de manquer d’argent et de devenir un fardeau pour mes enfants. »

Les préoccupations de Marie sont légitimes, car les Canadiens vivent plus longtemps.

Les régimes de retraite suffisent-ils à financer une retraite plus longue?

En 2020, les Canadiens de 65 ans (l’âge habituel du départ à la retraite) pouvaient s’attendre à vivre encore une vingtaine d’années. Selon le tableau de bord de l’espérance de vie du Gouvernement du Canada :

  • Les femmes vivent 22,2 ans de plus en moyenne (87,2 ans).
  • Les hommes vivent 19,5 ans de plus en moyenne (84,5 ans).

Quand on pense à cela, on se demande : « Que faire pour ne pas manquer d’argent? »

Les régimes de retraite peuvent offrir un revenu de retraite garanti. Au moment de créer votre stratégie de revenu de retraite, renseignez-vous sur les programmes gouvernementaux suivants :

Toutefois, ces sources de revenu ne seront probablement pas suffisantes. Par exemple, en 2023, le montant mensuel maximum que vous pourriez recevoir au titre du RPC est de 1 306,57 $ (à 65 ans). C’est ce qu’indique le Gouvernement du Canada. Mais ce n’est pas tout le monde qui reçoit le montant maximum. En 2023, le montant mensuel moyen payé pour une nouvelle pension de retraite (à 65 ans) était de 772,71 $.

Pour la SV, le montant mensuel maximum est de 707,68 $ par mois (à 65 ans).

Une autre source de revenu de retraite : les régimes de pension agréés (RPA). Ce sont les employeurs ou les syndicats d’employés qui les mettent en place. En 2021, près de 7 millions de Canadiens participaient activement à un RPA (Statistique Canada). Malheureusement, de nombreux Canadiens n’y ont pas accès.

Les rentes procurent aussi un revenu pendant la retraite. 

Les rentes peuvent accroître votre revenu de retraite garanti

En raison de la hausse des taux d’intérêt et de l’incertitude des marchés, les Canadiens s’intéressent davantage aux rentes. Les rentes viagères procurent une source de revenu stable au rentier pendant toute sa vie. (Le rentier, c’est la personne en fonction de laquelle les paiements de la rente sont calculés.)

Avec une rente viagère, vous payez une somme unique à une compagnie d’assurance-vie. Celle-ci s’engage à vous verser un montant déterminé chaque mois pour le reste de votre vie. Vous ne risquez pas de manquer d’argent.

Les fluctuations du marché n’ont aucune incidence sur les paiements que vous recevez. C’est une option de revenu de retraite attrayante. On vous verse un montant précis durant toute votre vie.

Ce calculateur de rente vous donne une idée du revenu de retraite garanti que vous procurerait une rente. Et si Marie, résidente du Québec, achetait une rente viagère à 65 ans avec 250 000 $ en fonds enregistrés? Le calculateur estime qu’elle recevrait 16 063 $ par année avant impôt, et 11 641 $ par année après impôt (en supposant un taux marginal d’imposition de 26,53 %).

Acheter une rente viagère, c’est facile. Vous pouvez utiliser diverses sources existantes d’épargne-retraite enregistrée. Vous pouvez aussi utiliser des fonds non enregistrés.

Quels facteurs influencent les paiements de rente?

Afin de déterminer le meilleur moment pour acheter une rente, tenez compte de ce qui suit :

Votre espérance de vie à la date d’achat. Les paiements mensuels seront plus élevés si vous achetez une rente viagère à un âge plus avancé. La raison est simple : la compagnie d’assurance-vie suppose qu’elle aura moins de paiements à vous verser.

Les taux d’intérêt influencent le rendement que la compagnie d’assurance-vie obtiendra avec votre argent. La compagnie s’attend à vous verser un revenu pendant une longue période. Cela signifie que les taux d’intérêt à long terme ont une incidence beaucoup plus importante sur les paiements de rente que les taux à court terme.

Parlez avec votre conseiller pour déterminer si les rentes vous conviennent. Trouvez un conseiller à la Sun Life.

Quelles sont mes autres options?

La rente est un élément important à considérer lorsque vous planifiez votre retraite. Il existe aussi d’autres options. Vous pouvez détenir vos placements dans des comptes, des régimes et des fonds enregistrés ou non enregistrés, par exemple :

  • CELI (compte d’épargne libre d’impôt)
  • REER (régime enregistré d’épargne-retraite)
  • FERR (fonds enregistré de revenu de retraite)
  • CRI (compte de retraite immobilisé)
  • FRV (fonds de revenu viager)

Comme Marie, vous avez plusieurs options pour vous assurer un revenu de retraite à vie. L'achat d'une rente pourrait faire partie de votre stratégie visant à convertir votre épargne en une source de revenu sûre pour la retraite.

Un conseiller peut vous aider à bâtir le plan de revenu de retraite qui vous convient le mieux. 

Vous n’avez pas de conseiller? Trouvez-en un ici

Placements mondiaux Sun Life est un nom commercial de Gestion d’actifs PMSL inc., de la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie et de la Fiducie de la Financière Sun Life inc., toutes des sociétés membres du groupe Sun Life.

La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie est l’émetteur des rentes à provision cumulative (CPG assurance), des rentes à constitution immédiate et des contrats individuels de rente à capital variable (contrats de fonds distincts).

© Gestion d’actifs PMSL inc., la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie et leurs concédants de licence. Tous droits réservés.

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Cet outil estime le revenu de retraite garanti que vous pourriez recevoir d'une rente viagère.

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