Pas facile de savoir quoi faire de son épargne, surtout avec tous les différents besoins financiers à considérer. Voilà pourquoi il est important d’épargner sur deux fronts : dans un fonds d’urgence à court terme et dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) à long terme. Mais il y a aussi d’autres options, comme faire des paiements supplémentaires pour rembourser votre prêt hypothécaire. De cette façon, vous économiserez en intérêts et paierez moins par la suite. Mais est-ce la meilleure façon d’utiliser votre argent?
 
Il est vrai que cette stratégie est populaire. Selon le Baromètre* Sun Life 2019, de nombreux propriétaires priorisent le remboursement de leur prêt hypothécaire. Mais 20 % d’entre eux affirment qu’ils sont encore en train de le payer à la retraite. Selon ce même sondage, moins d’une personne sur 5 a pour priorité financière absolue d’épargner pour la retraite. Ceci explique peut-être cela, comme on dit. (*Le Baromètre est un sondage qui évalue les attitudes des gens à l’égard de leur santé et leurs finances.)

Donner la priorité au remboursement de votre prêt et négliger d’autres types d’épargne peut réduire votre pécule de retraite. Et vous pourriez avoir moins d’options pour gérer vos liquidités courantes.

Vous vous demandez quelle stratégie adopter? Voici quatre questions que vous devriez vous poser pour fixer vos objectifs financiers.

1. Combien de temps vous reste-t-il avant la retraite?

Plus la retraite est loin, plus il pourrait être important de commencer à mettre de l’argent de côté pour votre retraite. Tant que vous ne touchez pas à vos comptes de retraite, votre argent fructifie grâce aux intérêts composés. Ce sont des intérêts payés sur les intérêts; de l’argent gratuit en gros.

Imaginons que vous avez cotisé 1 000 $ à un REER et que ça vous rapporte 5 % d’intérêts. Ça représente 50 $ de plus. (Pour faire le calcul, multipliez 1 000 par 0,05 et vous obtiendrez 50.)

Vous avez donc 1 050 $, et cette somme vous rapportera elle aussi 5 % d’intérêts. Comme vous l’avez compris, plus vous laissez l’argent dormir dans votre compte, plus votre épargne va augmenter.

2. Combien devez-vous encore payer pour rembourser votre prêt?

Quand on a presque fini de rembourser son prêt, on peut vouloir augmenter ses paiements pour en finir. Mais en réalité, payer davantage est surtout utile au tout début. En effet, étant donné les intérêts composés, vous réduisez alors le montant d’intérêts que vous paierez sur la durée totale du prêt.

Donc, nous avons vu que les intérêts composés font fructifier vos investissements plus vite. Or, ils vous font aussi économiser si vous remboursez une grande part du capital de votre prêt* plus tôt. (*Le capital d’un prêt hypothécaire est le solde réel du prêt, sans les intérêts.) Ainsi, les intérêts de votre prêteur sont calculés sur une somme plus petite.

3. Voulez-vous déménager une fois à la retraite?

Peut-être planifiez-vous de vivre dans un endroit plus petit ou de changer de région à la retraite. Si vous déménagez, vous pourrez tirer une partie de vos revenus de retraite de la vente de votre maison.

Et si vous ne déménagez pas? Alors utiliser votre surplus d’argent pour payer votre prêt fera en sorte que vous aurez moins d’argent disponible.

En fin de compte, vous devez savoir d’où viendra l’argent que vous utiliserez chaque jour pendant votre retraite. Vous devez aussi savoir si cet argent sera accessible à tout moment ou non. Selon le cas, vous pourriez avoir à vendre ou à refinancer votre maison, si c’est votre actif principal. Vous pourriez aussi avoir à utiliser l’argent de vos comptes de retraite.

4. Gagnez-vous plus en investissant ou en remboursant votre prêt plus tôt?

C’est sans doute la question la plus importante. Supposons que vous effectuez un paiement supplémentaire de 19 000 $ pour rembourser votre prêt. Selon un rapport des professionnels hypothécaires du Canada, c’est le versement forfaitaire moyen de ceux qui augmentent leurs paiements.

Avec un prêt au taux de 5 %, ce paiement supplémentaire représente un rendement après impôt de 5 %. En effet, vous réduisez le montant que vous devez à la banque, sur lequel vous payez des intérêts.

Mais pouvez-vous gagner plus que 5 % en investissant? C’est possible. L’indice composé S&P/TSX a connu une hausse incroyable de 19 % en 2019. Évidemment, le marché peut être tumultueux et vos actions peuvent s’effondrer temporairement à cause d’événements imprévus (comme une pandémie). De plus, on ne peut pas prédire les rendements futurs en fonction des rendements passés. Votre décision se fera donc en partie en fonction de votre degré de tolérance au risque.

Rappelez-vous que les placements que vous faites dans un REER peuvent s’accompagner d’avantages fiscaux. Leur imposition est différée, par exemple. Vous ne paierez pas d’impôt sur ces sommes tant que vous ne les retirez pas. Placer de l’argent pour la retraite peut donc devenir une option plus attrayante.

Rembourser son prêt ou investir pour la retraite?

Il n’y a pas qu’une seule réponse à cette question.

Vous pourriez couper la poire en deux et appliquer les deux stratégies. C’est valable surtout s’il vous reste beaucoup de temps avant votre retraite et aussi avant l’échéance de votre prêt. De cette façon, vous maximisez le calcul des intérêts composés de part et d’autre.

Vous ne savez pas par où commencer? Un conseiller pourrait vous aider à trouver un plan adapté à vos besoins et à vos objectifs financiers. Il peut aussi répondre à vos questions et dissiper les doutes que vous pourriez avoir.

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Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables, fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation sur les plans juridique, comptable et fiscal.