23 novembre 2023

Épargner pour la retraite ou payer votre hypothèque?

Par Cathie Ericson

Vous hésitez entre épargner pour l’avenir et rembourser votre prêt hypothécaire? Avant de prendre une décision, répondez aux quatre questions de cet article.

Vaut-il mieux épargner pour la retraite ou payer son hypothèque?

Pas facile de trouver la bonne réponse, qui dépend de votre situation financière.

Certaines personnes ont accès à un fonds d’urgence à court terme et dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). D’autres cherchent plutôt à consolider leurs dettes ou à réduire leurs versements hypothécaires mensuels.  La réponse à cette question ne sera pas la même pour tout le monde. Vous vous demandez quelle stratégie adopter? Voici quatre questions à vous poser avant de prendre une décision. 

1. Combien de temps vous reste-t-il avant la retraite?

Commencer à épargner tôt, c’est presque toujours une bonne idée. Pourquoi? Parce que plus longtemps vous épargnez, plus votre argent fructifie grâce aux intérêts composés. Ce sont les intérêts que vous faites sur les intérêts (en gros, c’est de l’argent en extra).

Imaginons que vous avez mis 1 000 $ dans un REER offrant un taux d’intérêt de 5 % annuellement. Après un an, vous aurez donc 50 $ de plus dans votre compte. La deuxième année, vous gagnerez des intérêts de 5 % sur 1 050 $, et ainsi de suite. Vous voyez? C’est véritablement de l’argent en extra! 

Vous avez des surplus ou peu de dettes à rembourser? Le REER ou le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peuvent être d’excellentes options.

2. Quel est le solde de votre prêt hypothécaire?

Si vous arrivez à la fin de votre prêt hypothécaire, l’envie d’augmenter vos versements pourrait vous prendre. Mais en réalité, c’est au tout début qu’il est utile de payer plus. Cela vous permet de réduire les intérêts que vous paierez sur la durée totale du prêt. Encore ici, ce sont les intérêts composés qui entrent en jeu. 

En remboursant plus vite une plus grosse part du capital* de votre prêt, vous réduisez les intérêts composés. (* Le capital d’un prêt hypothécaire est le solde réel du prêt, sans les intérêts.) En effet, les intérêts de votre prêteur sont calculés sur une somme plus petite.

3. Voulez-vous déménager, rester dans votre maison ou la louer une fois à la retraite? 

Peut-être planifiez-vous de vivre dans un endroit plus petit ou de changer de région à la retraite. Si vous déménagez, vous pourrez tirer une partie de vos revenus de retraite de la vente de votre maison. Une autre possibilité est de percevoir un loyer sur une partie de votre maison tout en continuant d’y habiter. Vous pourriez par exemple mettre votre sous-sol en location.

Et si vous ne déménagez pas? En utilisant votre surplus d’argent pour payer votre prêt, vous aurez moins d’argent disponible pour les dépenses courantes.

Pour trouver la meilleure solution pour vous, élaborez un budget de retraite avec un planificateur financier. Ensemble, vous pourrez déterminer certains points comme vos sources de revenu pendant vos vieux jours (rentes, emploi à temps partiel, etc.). Un planificateur peut également vous aider à déterminer si votre argent est accessible en cas de besoin (retrait d’un REER, etc.).

Le but, c’est de bien connaître l’état de vos finances. Vous pouvez ainsi déterminer s’il vaut mieux vendre votre maison, y rester, la refinancer ou la louer.

Vous avez besoin d’aide pour votre budget? Parlez à un conseiller.

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4. Gagnez-vous plus en investissant ou en remboursant votre prêt plus tôt?

C’est sans doute la question la plus importante. Supposons que vous faites un paiement supplémentaire de 26 500 $ sur votre prêt. C’est le paiement forfaitaire moyen des gens qui ont affecté plus d’argent au remboursement de leur prêt hypothécaire en 2020 au Canada. 

Avec un prêt au taux de 5 %, ce paiement supplémentaire représente un rendement après impôt de 5 %. En effet, vous réduisez le montant que vous devez à la banque, sur lequel vous payez des intérêts.

Pourriez-vous gagner plus que 5 % en investissant? C’est possible! Évidemment, le marché peut être tumultueux. Votre portefeuille peut baisser temporairement à cause d’événements imprévus. De plus, on ne peut pas prédire les rendements futurs en fonction des rendements passés. Ce n’est peut-être donc pas l’idéal pour les personnes peu tolérantes au risque.

Rappelez-vous que les placements que vous faites dans un REER peuvent s’accompagner d’avantages fiscaux. Par exemple, leur imposition est différée. Vous ne payez donc pas d’impôt sur ces sommes tant que vous ne les retirez pas. Le fait de placer de l’argent pour la retraite peut ainsi devenir une option attrayante.

Parlez à un conseiller

Vous vous demandez quelle option vous convient le mieux?  Un conseiller Sun Life peut vous aider à comprendre vos besoins financiers et vous guider vers les bonnes solutions. C’est le temps de passer à l’action. Trouvez un conseiller.

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.

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