Une retraite plus tôt que prévu? Voici comment faciliter la transition

Bien des Canadiens se préparent longtemps d’avance en vue de la retraite. Mais parfois, elle survient plus vite que prévu! Cet article vous aidera à composer avec les défis d’une retraite anticipée et, plus important encore, à tirer le maximum de ce nouveau chapitre de votre vie.

Qu’est-ce qui peut entraîner une retraite anticipée?

Problèmes de santé. Une blessure, une maladie soudaine ou un problème de santé chronique qui s’aggrave peut vous obliger à cesser de travailler. Vous pourriez aussi devoir vous occuper d’une personne proche qui tombe malade.

Perte d’emploi. Or, si vous approchez de l’âge de la retraite, vous risquez d’avoir du mal à retrouver un emploi au salaire équivalent.

Situation du conjoint. Votre partenaire pourrait avoir déjà pris sa retraite et avoir hâte de commencer une nouvelle étape de la vie à deux.

Quelle que soit la raison, ne paniquez pas. Vous vous y préparez depuis votre entrée sur le marché du travail. Cela arrive simplement plus tôt que prévu.

Que faire lorsque la retraite arrive plus tôt que prévu?

Voici comment tirer le maximum d’une retraite anticipée :

1. Comprendre l’offre de votre employeur

C’est la toute première étape – surtout si vous avez perdu votre emploi. Examinez avec soin ce que votre employeur vous offre : indemnité de départ, prestations, régime de retraite. Pensez à consulter des professionnels, dont :

• Un avocat pour passer en revue l’offre de votre employeur avant de l’accepter.
• Un comptable fiscaliste pour gérer les éventuelles questions fiscales.
• Votre conseiller pour adapter votre stratégie de retraite et d’épargne, et vérifier qu’elle convient à votre nouvelle réalité.

Si vous n’avez plus d’avantages sociaux, demandez à votre conseiller de vous parler de la protection que l’Assurance-santé personnelle pourrait vous procurer.

2. Explorer l’aide gouvernementale

Vous avez l’intention de continuer à travailler? Vous pourriez avoir droit aux prestations de l’assurance-emploi (AE) pendant que vous cherchez un nouveau poste.

Si des problèmes de santé vous forcent à prendre une retraite anticipée, jetez un coup d’œil aux prestations d’invalidité du régime de pensions du Canada. Elles sont versées jusqu’à l’âge de 65 ans si vous y êtes admissible.

3. Parler avec votre conseiller

Votre conseiller peut vous aider à calculer les revenus dont vous aurez besoin à la retraite, à gérer votre épargne-retraite et à coordonner votre revenu de retraite.

Voici quelques-unes des importantes questions auxquelles votre conseiller peut vous aider à répondre à propos de vos sources de revenu de retraite :

Quelles seront mes dépenses à la retraite?

Tout le monde n’a pas la même vision de la retraite idéale. Il vous faudra du temps pour déterminer comment vous désirez vivre vos années de retraite.

Accueillez cette transition. « Au lieu d’accumuler des revenus, vous êtes désormais dans une période où vous devez avant tout préserver vos revenus. L’adaptation peut être difficile », explique Scott Evans, conseiller pour BlueShore Financial à North Vancouver, en Colombie-Britannique.

Vous dépenserez sans doute moins que durant vos années de vie active, car vous n’aurez pas à payer pour des lunchs, des vêtements de travail ou des déplacements pour aller au boulot.

Évaluer le coût de ce que vous voulez faire à la retraite vous aidera à trouver des moyens de réorganiser vos ressources en fonction de vos nouveaux besoins et objectifs.

D’où viendra mon revenu à la retraite?

Un portefeuille de retraite peut comporter :

• un régime de retraite public, comme le Régime de pensions du Canada ou le Régime de rentes du Québec
• un régime de retraite au travail,
• un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
• un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
• une rente
• la valeur nette de la maison
• des placements non enregistrés

Avec l’aide de votre conseiller, dressez un bilan de vos finances. Vous pourrez ainsi vérifier que vous disposez d’un revenu suffisant pour le style de vie que vous souhaitez avoir. Voir votre revenu total pourrait aussi vous aider à tirer le maximum de la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV).

Et mon REER?

Si vous avez un REER, il peut être tentant de le transformer immédiatement en FERR. Mais il peut être plus sage d’attendre. Vous pouvez conserver votre REER jusqu’à la fin de l’année de vos 71 ans. Vous avez jusqu’à ce jour pour décider quoi en faire.

Que puis-je faire de mon indemnité de départ?

Le versement de votre indemnité de départ peut avoir des répercussions fiscales. Votre conseiller peut vous aider à déterminer si vous pouvez vous permettre d’en investir une partie. Si c’est le cas, vous pouvez choisir les placements en visant à maximiser votre revenu de retraite tout en réduisant le plus possible vos dépenses.

Quelles sont les répercussions du marché boursier sur mon revenu de retraite?

Si vous êtes à quelques semaines ou mois de la retraite, la volatilité des marchés* pourrait vous inquiéter. Un conseiller peut vous aider à élaborer une stratégie adaptée à votre profil de tolérance au risque.

Une option consiste à acheter une rente avec une partie de votre épargne-retraite. Une rente viagère vous offre un revenu garanti jusqu’à la fin de votre vie. Les hauts et les bas du marché n’affectent pas le revenu qui provient d’une rente.

* La « volatilité des marchés » fait référence aux variations importantes sur les marchés, à la hausse comme à la baisse.

Dois-je mettre à jour mes documents juridiques?

Passez en revue vos documents importants, comme :

• votre testament
• les bénéficiaires désignés dans votre testament, votre assurance-vie, vos REER, votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et vos autres placements
• vos directives médicales et votre procuration

Un conseiller peut vous aider à changer vos désignations de bénéficiaire pour vos contrats de rente, d’assurance et de placement. Votre notaire pourra quant à lui mettre à jour votre testament ainsi que vos mandats et procurations.

Qu’advient-il de mes garanties au travail?

Certains employeurs offrent à leur personnel retraité une prolongation des garanties pour frais médicaux et frais dentaires, ou la possibilité de conserver l’assurance-vie au travail.

Vérifiez si vous avez accès à une assurance de continuité pour les anciens employés et les retraités. Ces garanties ne seront probablement pas aussi complètes que celles que vous aviez au travail, mais elles pourraient être moins chères qu’une assurance-santé personnelle.

« Un conseiller peut vous aider à comparer ces options à un contrat personnel », rappelle M. Evans.