8 conseils essentiels pour bien gérer votre argent (des réponses à vos questions les plus fréquentes)

Savoir gérer son argent efficacement est une compétence très utile dans la vie.

Mais quand nos priorités financières entrent en conflit (p. ex. le paiement des factures et l’épargne pour la retraite), nous sommes nombreux à ne plus savoir par quel bout commencer.

La bonne nouvelle? De petites habitudes régulières peuvent avoir un effet énorme à long terme.

Qu’il soit question de rembourser vos dettes, de bâtir votre premier fonds d’urgence ou de planifier en vue d’une étape importante, ces conseils peuvent vous aider à transformer l’incertitude en confiance.

Conseil no 1 : Comprendre ce qu’est réellement la gestion financière

Question : Qu’est-ce que la gestion financière?

La gestion financière, c’est la manière dont vous gérez votre revenu, vos dépenses et vos objectifs. Le but est de vivre confortablement aujourd’hui, et d’assurer votre sécurité à long terme. Il s’agit en quelque sorte de votre propre système d’exploitation financier : il englobe toutes les décisions que vous prenez concernant l’argent que vous gagnez, dépensez, épargnez et faites fructifier.

Une gestion financière efficace comprend ce qui suit : 

• Budget : Suivre vos revenus et vos dépenses.
• Épargne : Mettre de l’argent de côté pour les urgences et les projets.
• Gestion des dettes : Rembourser les dettes de manière stratégique et éviter de s’endetter davantage.
• Placements : Faire fructifier votre patrimoine grâce au REER, au CELI ou à d’autres instruments de placement.
• Planification : Se préparer aux moments prévus et imprévus de la vie.

La clé, c’est de voir tous ces éléments comme des parties interconnectées de votre bien-être financier global. Lorsque vous évaluez votre valeur nette (différence entre les actifs et les passifs), faites le suivi de vos rentrées d’argent mensuelles et examinez vos habitudes de dépenses régulièrement. Vous aurez ainsi l’information nécessaire pour prendre des décisions avec confiance.

Souvenez-vous que la gestion financière, c’est plus une question d’orientation que de restriction.

Conseil no 2 : Créer un budget simple et réaliste

Question : Comment établir un budget?

Le meilleur budget est celui que vous pouvez respecter. Commencez par la règle du 50/30/20. C’est une règle facile à comprendre qui divise votre revenu après impôts en catégories gérables :

• 50 % pour les besoins : logement, services publics, épicerie, paiements minimaux pour le remboursement des dettes
• 30 % pour les désirs : divertissement, sorties au restaurant, amélioration du niveau de vie
• 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes : fonds d’urgence, retraite, paiements supplémentaires pour le remboursement des dettes

Étape 1 : Faites le suivi de vos dépenses durant 30 jours pour bien comprendre vos habitudes réelles avant d’établir des limites.

Étape 2 : Établissez des limites réalistes en fonction de vos dépenses et revenu réels, et non de ce que vous croyez qu’ils devraient être.

Étape 3 : Examinez et ajustez votre budget chaque mois. Celui-ci devrait s’adapter à votre situation. Lorsque votre revenu, vos dépenses et vos objectifs changent, vos finances peuvent changer en conséquence. Par exemple, si vous obtenez une promotion, envisagez d’allouer plus d’argent à votre épargne et au remboursement de vos dettes. Si vous avez un bébé, modifiez votre budget pour tenir compte des dépenses supplémentaires comme les couches et les services de garde. Avec une approche proactive et flexible, vous ferez en sorte que votre budget demeure un outil efficace pour gérer votre argent.

Étape 4 : Automatisez certaines tâches. Configurez le paiement des factures et les transferts vers vos comptes d’épargne pour que tout se fasse automatiquement lorsque vous recevez votre paie. Ainsi, vous n’aurez pas à lutter contre l’envie de dépenser de l’argent réservé à d’autres fins.

Vous vous sentez d’attaque? Essayez notre calculateur de budget en ligne gratuit. Il vous aidera à gérer vos dépenses et à savoir si vous dépensez trop, si vous arrivez juste, ou si vous gérez bien votre argent.

Conseil no 3 : Épargner automatiquement – et commencer avec de petits montants

Question : Combien d’argent devrais-je épargner chaque mois?

Essayez d’épargner de 15 à 20 % de votre revenu après impôts, si possible. Surtout, souvenez-vous que vous pouvez commencer avec de petits montants. Le simple fait d’épargner 50 $ chaque mois vous aidera à prendre votre élan et à créer l’habitude essentielle de vous payer d’abord.

Priorité 1 : Fonds d’urgence

Ayez en réserve suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses courantes pendant trois à six mois en cas d’imprévu (perte d’un emploi, réparations sur la voiture ou factures médicales). Un tel fonds d’urgence peut vous aider à éviter les dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé. Apprenez à bâtir votre fonds d’urgence dès aujourd’hui.

Priorité 2 : Constituer son patrimoine à long terme

Lorsque vous avez 1 000 $ dans votre fonds d’urgence, envisagez de cotiser à un REER et à un CELI. Grâce au pouvoir de la croissance composée, le fait de commencer tôt peut avoir d’énormes retombées.

Par exemple, imaginez que vous commencez à épargner 250 $ par mois pour votre fonds d’urgence à 30 ans. Si vous placez cet argent dans un compte d’épargne à intérêt élevé à un taux annuel de 2 %, à 40 ans, vous pourriez avoir épargné plus de 33 000 $. Pour beaucoup, c’est suffisamment d’argent pour couvrir les dépenses courantes pendant trois à six mois.

Ça vous intéresse? Un moyen facile de commencer à épargner est de configurer votre compte-chèques pour faire un transfert automatique dès que vous recevez votre paie. Grâce à cette approche qui consiste à « se payer d’abord », vous vous assurez d’accorder la priorité à votre épargne. De cette façon, les dépenses discrétionnaires n’empiètent pas sur votre sécurité financière à long terme. Rappelez-vous qu’épargner régulièrement est plus important que le montant que vous mettez de côté.

Conseil no 4 : Rembourser ses dettes de manière stratégique

Question : Comment puis-je rembourser mes dettes plus rapidement?

Il existe deux stratégies éprouvées pour accélérer le remboursement de vos dettes. Chacune cible un type différent de motivation :

Méthode avalanche : Faire les paiements minimums, puis allouer plus d’argent pour rembourser la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Mathématiquement, cette méthode permet d’économiser plus d’argent en éliminant rapidement les coûts d’emprunt dispendieux.

Méthode boule de neige : Faire les paiements minimums, puis allouer plus d’argent pour rembourser le plus petit solde, sans tenir compte des taux d’intérêt. Cette méthode est gratifiante psychologiquement, car elle vous offre des petites victoires faciles à atteindre tout au long du processus de remboursement.

En fonction de vos besoins, vous pourriez choisir la méthode avalanche si vous préférez une approche logique et rentable, ou opter plutôt pour la méthode boule de neige si vous avez besoin de sentir rapidement que vous progressez pour maintenir votre motivation.

Évitez de vous endetter encore plus pendant que vous remboursez vos dettes actuelles :

• Évitez les cartes de crédit et utilisez plutôt l’argent comptant et les cartes de débit pour vos achats quotidiens.
• Instaurez un temps d’attente obligatoire de 24 heures pour les achats non essentiels de plus de 100 $.
• Veillez à ce que vos paiements mensuels totaux pour rembourser vos dettes ne dépassent pas 30 % de votre revenu brut afin de garder vos finances en santé.

Envisagez la consolidation si vous avez plusieurs dettes à intérêt élevé. Un paiement unique à un taux plus faible peut vous simplifier la vie et réduire les frais d’intérêt totaux.

Une conseillère ou un conseiller Sun Life peut vous aider à établir un ordre de priorité. Ensemble, vous explorerez différentes méthodes de remboursement et choisirez celle qui correspond le mieux à vos besoins. Il ou elle peut également vous suggérer des moyens d’augmenter votre revenu et de réduire vos dépenses. Cette approche personnalisée peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement et à diminuer votre stress. Contactez un conseiller ou une conseillère près de chez vous

Conseil no 5 : Commencer tôt à placer votre argent

« C’est toujours le bon moment. Plus vous commencez tôt, mieux c’est, car vous pouvez planifier votre avenir et agir en conséquence. Il n’est jamais trop tard ni trop tôt. Notre mission est d’aider les Canadiennes et Canadiens à atteindre un mode de vie sain et une sécurité financière durable. » Rowena Chan, présidente, Distribution Financière Sun Life (Canada) inc. et vice-présidente principale, Conseils et solutions de l’Individuelle

Plus tôt vous commencez à placer votre argent, plus il a le temps de fructifier. Même de petits montants réguliers peuvent s’accumuler et avoir des retombées importantes au fil des ans. Voici ce que vous pouvez faire pour vous lancer :

Commencez avec des comptes fiscalement avantageux :

• Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peut vous aider à faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt pour n’importe quel projet et il offre des options de retrait flexibles.
• Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peut vous aider à réduire vos impôts aujourd’hui pendant que vous épargnez pour votre retraite.
• Un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) vous permet d’épargner jusqu’à 40 000 $ à l’abri de l’impôt pour l’achat de votre première maison. Il combine la déduction fiscale du REER avec le retrait non imposable du CELI.

Commencez simplement :

• Les fonds communs de placement offrent une gestion professionnelle avec une diversification intégrée.
• Les fonds indiciels sont un moyen abordable d’investir dans un large éventail d’entreprises d’un seul coup.
• Les fonds équilibrés sont un mélange d’actions et d’obligations adapté à votre tolérance au risque. Ce mélange peut être ajusté en fonction de l’évolution de vos besoins.

La diversification en termes simples : Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Répartissez vos placements dans plusieurs pays et différents types d’entreprises et de secteurs pour réduire les risques tout en garantissant un potentiel de croissance. Apprenez-en plus sur la diversification et découvrez comment elle peut vous aider à réduire les risques liés aux placements

Concentrez-vous sur les objectifs à long terme et oubliez les variations à court terme du marché. On sait que les marchés fluctuent constamment. Toutefois, historiquement, ils récompensent les investisseuses et investisseurs patients. Commencez par un montant que vous pouvez vous permettre. Rappelez-vous qu’épargner aussi peu que 25 $ par mois peut vous aider à adopter de bonnes habitudes et à faire fructifier votre argent sur une décennie.

Conseil no 6 : Se préparer aux dépenses imprévues

Question : Comment puis-je me préparer aux dépenses imprévues?

Avec un fonds d’urgence et une protection d’assurance adéquate, les aléas de la vie ne devraient pas faire dérailler vos finances.

Commencez par bâtir votre fonds d’urgence : Ayez en réserve suffisamment d’argent placé dans un compte d’épargne à intérêt élevé pour couvrir vos dépenses essentielles pendant trois à six mois. Cet argent doit être facilement accessible en cas d’urgence comme la perte d’un emploi, des réparations majeures sur la voiture ou la maison, ou des factures médicales.

Fixez des objectifs atteignables : Même un montant de 1 000 $ peut vous protéger contre les urgences mineures. Configurez des transferts automatiques jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif, puis continuez à épargner jusqu’à ce que vous obteniez le montant complet permettant de couvrir vos dépenses pendant trois à six mois.

Une assurance peut vous protéger contre les perturbations financières majeures :

• L’assurance-vie protège l’avenir financier de votre famille si vous décédez soudainement. 
• L’assurance-invalidité peut remplacer votre revenu si vous ne pouvez pas travailler à cause d’une blessure ou d’une maladie. 
• L’assurance-santé aide à couvrir les dépenses médicales qui ne sont pas couvertes par le régime provincial.

Examinez votre couverture régulièrement au fil des changements dans votre vie. Un mariage, l’arrivée d’un enfant, l’achat d’une maison ou un nouvel emploi donnent lieu à de nouveaux besoins en matière de protection qui doivent être examinés de manière proactive.

Conseil no 7 : Trouver l’équilibre entre les envies à court terme et les objectifs à long terme

Question : Dois-je épargner pour maintenant ou pour plus tard?

Un bon plan financier nécessite un équilibre entre les besoins immédiats et les rêves pour l’avenir.

Pour y arriver, il faut opter pour une répartition stratégique et choisir les bons instruments d’épargne en fonction des différents échéanciers.

Définissez des objectifs clairs :

• Court terme (un à trois ans) : vacances, mise de fonds pour une maison, mariage, remplacement d’une voiture, etc.
• Long terme (cinq ans ou plus) : retraite, études des enfants, remboursement de l’hypothèque, etc.

Faites correspondre les comptes à l’échéancier :

• Le CELI pour une épargne flexible : Utilisez-le pour les objectifs à court terme, car vous pourriez avoir besoin de l’argent plus tôt. Apprenez-en plus sur le CELI
• Le REER pour la retraite : Profitez d’une croissance avec report d’impôt et de déductions fiscales. Vous faites fructifier votre argent plus efficacement, tout en réduisant votre facture d’impôt. Apprenez-en plus sur le REER
• Régime enregistré d’épargne-études (REEE) : Profitez de cotisations gouvernementales pour l’avenir de votre enfant. Apprenez-en plus sur le REEE

Exemple de stratégie de répartition :

• 70 % pour constituer un patrimoine à long terme (p. ex. retraite, placements, etc.).
• 30 % pour bâtir un fonds d’urgence et épargner pour des objectifs à court terme.

Revoyez vos objectifs annuellement au fil des changements de votre vie. Un mariage, une nouvelle de carrière et des changements familiaux ont tous une incidence sur vos priorités et votre capacité à épargner.

Conseil no 8 : Bénéficier de conseils de spécialistes quand vous en avez besoin