Combien d’argent vous faut-il pour prendre votre retraite?
La vie est bien différente et vos objectifs de retraite ont peut-être changé aussi. Vous vous demandez combien mettre de côté pour réaliser vos objectifs? Commencez par répondre à ces 10 questions.
Vous épargnez pour la retraite? Vous avez sûrement un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un régime de retraite avec votre employeur. Mais épargnez-vous suffisamment? Pourrez-vous conserver le style de vie dont vous rêvez à la retraite? Combien devrez-vous mettre de côté?
Vous aimeriez avoir un plan de retraite qui répond à vos besoins?
Un conseiller Sun Life peut vous aider.
Tout le monde ne s’entend pas sur la portion du salaire à mettre de côté pour la retraite. Les recommandations vont de 40 % à 70 % du revenu gagné. Mais cette façon de concevoir la planification de la retraite n’est peut-être pas la plus utile.
Comme chaque cas est différent, l’estimation d’un pourcentage n’est pas la meilleure stratégie. Voici ce qu’il faut plutôt regarder :
- Ce que la retraite signifie pour vous
- À quoi ressembleront vos dépenses
Un conseiller pourra vous aider à évaluer combien vous aurez besoin et combien vous devrez mettre de côté. D’ici là, commencez par répondre à ces 10 questions.
1. Quand avez-vous commencé à épargner pour la retraite?
« Certaines personnes attendent avant de commencer à épargner. Mais plus vous attendez, plus le pourcentage à mettre de côté sera élevé. C’est parce que vous avez perdu des années d’intérêts composés », explique Gordon Pape, auteur de nombreux ouvrages sur les finances personnelles. « Quelqu’un qui commence à 25 ans pourra probablement placer seulement 8 % à 10 % de son revenu chaque année. À 45 ans, toutefois, cette proportion pourrait s’élever à 25 %. »
Bref, plus vous épargnez longtemps, plus votre bas de laine a des chances de se remplir. C’est parce que le rendement de vos placements peut faire fructifier le solde de votre compte.
Êtes-vous en bonne voie d’atteindre vos objectifs d’épargne-retraite?
Essayez notre calculateur d’épargne-retraite pour le savoir.
2. Quand pensez-vous prendre votre retraite?
Pensez-vous arrêter de travailler à 60 ans plutôt qu’à 65 ans? Si c’est le cas, vous devrez prévoir plus, puisque vous perdez cinq belles années de cotisation. Sans compter que vos économies devront durer plus longtemps.
Si, au contraire, vous pensez repousser la date de votre retraite, sachez qu’il y a d’autres personnes dans votre situation. La situation économique actuelle marquée par la hausse de l’inflation a des répercussions sur les plans de retraite des Canadiens.
Abacus Data et le Healthcare of Ontario Pension Plan (HOOPP) (article en anglais) ont récemment effectué une enquête sur la retraite au Canada. Leurs résultats indiquent que 60 % des Canadiens reconnaissent qu’ils devront repousser la date de leur retraite si l’inflation continue d’augmenter.
Dans ce cas, il est important de bien planifier votre épargne, votre revenu et vos soins de santé pour vous assurer une retraite heureuse.
* Source : Enquête sur la retraite au Canada 2022 (en anglais)
Essayez notre calculateur REER
3. Jusqu’à quel âge vivrez-vous?
Personne ne connaît la date de son décès. Mais on sait qu’en général les Canadiens vivent plus longtemps qu’avant. Selon le plus récent recensement de Statistique Canada, les enfants canadiens nés en 2016 peuvent espérer vivre jusqu’à 82 ans. Sans compter que la population âgée de 100 ans et plus est celle qui présente la croissance la plus rapide au Canada.
Réflexion faite, ce serait sage de planifier en fonction de la longévité, surtout si :
- certains membres de votre famille ont vécu jusqu’à 95 ans,
- vous êtes en santé.
Vous aimeriez connaître votre espérance de vie?
Essayez notre Calculateur de l’espérance de vie
4. Quels sont vos plans pour la retraite?
À quoi occuperez-vous vos journées à la retraite? Une retraite modeste pourrait vous coûter seulement la moitié de ce dont vous aviez besoin avant. Vous planifiez une retraite active et des voyages? Dans ce cas, visez au moins 70 % de ce que vous gagniez en travaillant.
Certaines personnes dépensent moins à la retraite que lorsqu’elles travaillaient à temps plein. Il y a une foule de dépenses qui disparaissent. Par exemple, plus besoin de transport jusqu’au travail, de lunch le midi ou d’une garde-robe élaborée.
En contrepartie, le type de dépenses évolue avec l’âge du retraité. Pensez à diviser votre retraite en trois phases :
- La première phase vient tout de suite après la vie active, normalement quand vous êtes en santé et que vous avez de l’argent pour voyager ou pratiquer d’autres loisirs.
- Ensuite, il y a la phase tranquille. Ici, il se peut que votre niveau d’énergie commence à baisser et que vous ayez envie de ralentir le rythme.
- Enfin, lorsque les problèmes de santé commenceront à se multiplier, vous risquez de dépenser des sommes considérables en soins de santé, notamment pour des soins de longue durée.
Tout ça est très personnel. Il n’y a pas deux retraites pareilles. Pour bien parer à toutes les éventualités, réfléchissez aux différentes options de revenu de retraite.
5. Toucherez-vous une rente de votre employeur?
Certains employeurs offrent un REER ou un régime de retraite collectif et égalent une partie ou la totalité des cotisations. Ce boni annuel à impôt reporté peut réduire la somme que vous aurez à épargner par vous-même.
- Pour en savoir plus : Comment les régimes de retraite destinés aux employés fonctionnent-ils?
6. Quel sera le rendement de vos placements?
Pour calculer la somme qu’il vous faut pour atteindre vos objectifs, vous devrez estimer votre taux de rendement sur les placements. Bien qu’il soit difficile de savoir si les rendements seront constants, vous vous rendrez service en diversifiant votre portefeuille.
Un conseiller pourra vous aider à le faire et à sélectionner un nombre réaliste de placements pour vos projections.
Besoin d’aide pour planifier votre retraite?
Un conseiller Financière Sun Life peut vous aider.
7. Quel est le portrait de vos actifs?
L’un de vos principaux moyens d’épargne est probablement le régime enregistré. Et vous pouvez placer jusqu’à 18 % de vos gains dans :
- un REER; ou
- un régime à cotisations déterminées (CD) de l’employeur.
Vos cotisations seront retenues à la source, et votre placement prendra de la valeur à l’abri de l’impôt. Si vous participez à un régime à prestations déterminées, vos droits de cotisation au REER seront réduits. La portion inutilisée de vos droits de cotisation peut être reportée aux années suivantes.
« J’encourage fortement les gens à placer le maximum permis dans leurs REER chaque année. Souvent, c’est loin d’être facile. Mais vous vous en féliciterez plus tard », indique Bruce Sellery, auteur du livre Moolala Guide to Rockin' Your RRSP: Start Rockin' in Five Easy Steps. (Dans certains cas, cela n’est pas la meilleure stratégie à long terme. Parlez à un conseiller pour savoir ce qui vous convient le mieux.)
Au-delà des REER, vous avez peut-être d’autres actifs, comme :
- un compte d’épargne libre d’impôt (CELI),
- d’autres comptes d’épargne non enregistrés,
- des biens immobiliers,
- une entreprise.
Si la valeur de ces actifs vous le permet, vous pouvez peut-être placer moins d’argent dans votre régime d’employeur ou votre REER.
8. Retirerez-vous prématurément de l’argent de votre REER?
Lorsque vous retirez de l’argent d’un REER, il est imposé à votre taux marginal. Vous perdez aussi les droits de cotisation et l’argent de plus que vous apporteraient les intérêts composés avec le temps. La meilleure option est d’utiliser un CELI comme fonds d’urgence, puisque vous récupérez vos droits de cotisation l’année suivante.
- Pour en savoir plus : REER : le coût caché des retraits hâtifs
9. Combien d’argent voulez-vous laisser à vos proches?
Voulez-vous dépenser tout votre argent pendant que vous êtes en vie? Ou bien laisser un héritage à vos enfants ou à une œuvre qui vous est chère? Cette décision influencera votre stratégie – et vos dépenses – de retraite.
- Vous aimeriez laisser un héritage sous forme d’assurance-vie? Obtenez une soumission d’assurance-vie gratuite.
10. À quelle fréquence voulez-vous revoir votre régime d’épargne-retraite?
C’est une bonne idée de revoir votre régime d’épargne-retraite avec un conseiller :
- tous les trois ans au moins; ou
- lorsque survient un événement important (naissance d’un enfant, divorce, perte d’un conjoint, etc.).
Où que vous en soyez dans votre plan de retraite, il est probablement temps d’en parler à votre conseiller. Si vous n’avez pas de conseiller, trouvez-en un ici. Un conseiller de la Financière Sun Life peut vous aider à démêler toutes les options.
Poursuivez votre lecture :