Le REER est un excellent outil d’épargne pour la retraite. Toutefois, en retirer des fonds trop tôt peut être coûteux.
Quelle différence entre les régimes à cotisations déterminées et à prestations déterminées ? (vidéo)
Saviez-vous qu’il y a deux grandes catégories de régimes de retraite d’employé? Voici comment elles fonctionnent. Vous verrez qu’en connaissant bien le régime de retraite offert par votre employeur, vous optimiserez votre épargne-retraite.
Quels sont les deux principaux types de régimes de retraite d’employés au Canada?
En termes simples, si votre employeur offre un régime qui vous aide à épargner pour la retraite, c’est sûrement l’un de ces régimes:
- Un régime à prestations déterminées, ou
- Un régime à cotisations déterminées.
Qu’est-ce qu’un régime de retraite à prestations déterminées?
Un régime de retraite à prestations déterminées procure un revenu de retraite calculé en fonction d’une formule, qui tient compte de :
- vos années de service,
- votre salaire, et
- votre âge à la retraite.
Comment un régime à prestation déterminée fonctionne-t-il?
Votre employeur et vous cotisez au régime. Ensuite l’employeur investit les fonds cotisés.
Votre employeur vous verse votre revenu de retraite à partir des fonds du régime, basé sur la formule du plan.
Vous recevez un revenu mensuel ou annuel, pour le reste de votre vie. Certains régimes à prestation déterminée sont indexés sur l’inflation. Ainsi, votre revenu peut augmenter avec le coût de la vie.
Qu’est-ce qu’un régime à cotisations déterminées?
Un régime à cotisations déterminées procure un revenu de retraite basé sur les fonds que vous y détenez. Le revenu qui vous sera versé n’est pas déterminé à l’avance. Il dépend :
- du total de vos cotisations,
- du total des cotisations de votre employeur, et
- du rendement de vos placements.
Comment un régime à cotisation déterminée fonctionne-t-il?
Ce régime n’offre pas un revenu fixe. Avec un régime à cotisation déterminée, votre employeur et vous cotiser un montant déterminé chaque année. Les entreprises ont des cotisations obligatoires à verser en tant qu’employeur. La majorité des régimes offrent aussi la possibilité aux employés de verser une cotisation facultative. Souvent, c’est vous qui décidez comment placer l’argent. Vous pouvez choisir vos placements d’après votre tolérance au risque et vos objectifs. C’est le rendement de vos placements qui détermine votre revenu de retraite.
Quels sont les avantages d’un régime de retraite d’employés?
Il y a toute sorte d’avantages à contribuer à un régime de retraite d’employés :
Premièrement, c’est comme recevoir de l’argent gratuit. L’employeur doit cotiser au régime de retraite qu’il met en place. Et, certains employeurs offrent aussi des cotisations complémentaires. Ne pas cotiser, ou ne pas participer au régime, revient à refuser de l’argent gratuit. N’oubliez pas que dans la plupart des cas, l’argent du régime de retraite est bloqué pour le revenu de retraite.
Deuxièmement, vos cotisations sont déductibles. Vous payez donc moins d’impôt maintenant. L’argent cotisé et vos revenus de placement sont à l’abri de l’impôt jusqu’à leur retrait.
Troisièmement, un régime de retraite d’employé est un excellent moyen de compléter d’autres formules d’épargne retraite, comme :
- le régime de pensions du Canada ou le Régime de rentes du Québec,
- la sécurité de la vieillesse. Et
- les REER ou les CELI
Pour optimiser votre épargne retraite, vous devez bien connaître le régime de retraite de votre employeur.
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Votre employeur vous offre un régime de retraite pour vous aider à épargner en vue de votre retraite? Il tombe vraisemblablement dans l’une de ces deux grandes catégories de régime de retraite :
- Régime à prestations déterminées
- Régime à cotisations déterminées
Qu’est-ce qu’un régime de retraite à prestations déterminées?
Ce type de régime procure un revenu de retraite calculé en fonction de trois choses :
- Vos années de service
- Votre salaire
- Votre âge à la retraite
Comment un régime de retraite à prestations déterminées fonctionne-t-il?
Votre employeur et vous cotisez tous deux au régime de retraite. Ces cotisations sont ensuite investies par votre employeur.
Votre employeur doit vous verser votre revenu de retraite à partir des fonds du régime.
Qu’est-ce qu’un régime de retraite à cotisations déterminées?
Ce type de régime procure un revenu de retraite basé sur les fonds totaux qui y sont accumulés. Le revenu de retraite qui vous sera versé n’est pas fixé à l’avance. La somme dépend :
- De vos cotisations;
- Des cotisations de l’employeur;
- Du rendement de vos placements.
Comment un régime de retraite à cotisations déterminées fonctionne-t-il?
Le montant de vos cotisations annuelles et de celles de votre employeur est prédéfini. Les cotisations des entreprises sont obligatoires; dans la plupart des cas, celles des employés sont facultatives. D’habitude, c’est vous qui décidez comment placer votre argent. Vous pouvez donc choisir vos stratégies de placement en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs. C’est le rendement de vos placements qui détermine votre revenu de retraite.
Quels sont les avantages d’un régime de retraite d’employés?
Les régimes de retraite d’employés offrent de nombreux avantages. En voici quelques-uns :
1. C’est comme recevoir de l’argent gratuit. Les employeurs sont obligés de contribuer aux régimes de retraite qu’ils mettent en place. Certains d’entre eux égalisent aussi les cotisations des employés. Ne pas cotiser ou ne pas participer au régime revient donc en quelque sorte à refuser de l’argent gratuit.
2. Les cotisations que vous versez sont déductibles de votre revenu. Vous payez donc moins d’impôt sur le revenu si vous cotisez au régime. Les cotisations et les revenus de placement qui s’y rapportent sont à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait des fonds.
3. Un régime de retraite d’employés est un excellent complément aux autres formes d’épargne-retraite :
- Régime de pensions du Canada ou Régime de rentes du Québec
- Sécurité de la vieillesse
- REER et CELI personnels
Besoin d’aide pour comprendre vos options d’épargne-retraite?
Pour optimiser votre épargne-retraite, vous devez bien connaître le régime de retraite de votre employeur. Et si ce dernier n’en offre pas, vous pouvez mettre en place votre propre régime. Dans tous les cas, un conseiller Sun Life peut vous aider.
Voici d’autres vidéos de la série En termes simples :
- Devriez-vous regrouper votre épargne?
- Qu’est-ce que la répartition de l’actif?
- Qu’est-ce qu’un REER?
- Qu’est-ce qu’un CELI?
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