Cotiser 500 $ par mois ou 6 000 $ à la date limite : pour Alain, le montant et les avantages fiscaux sont les mêmes. Mais il pourrait y avoir d’autres avantages. Alain pense qu’il aura du mal à épargner 500 $ chaque mois. Sa conseillère connaît un moyen pour lui faciliter la vie.
Elle suggère à Alain de cotiser régulièrement toute l’année à l’aide des retenues salariales. De cette façon, l’argent est prélevé sur sa paie, automatiquement. Et adieu, la course aux dollars à la fin février.
Quel est l’avantage des retenues salariales sur le plan fiscal?
Bien sûr, verser une grosse somme d’argent à la date limite de cotisation peut vous procurer un remboursement d’impôt appréciable. Mais cela veut aussi dire que vous versez trop d’impôt tout au long de l’année.
Sarah recommande plutôt à Alain de cotiser chaque mois à l’aide des retenues salariales. Il peut demander au service de ressources humaines de son employeur d’établir les prélèvements.
Comment cela fonctionne-t-il? Les cotisations REER seront prises à même le salaire brut d’Alain. Il peut alors demander à son employeur d’être imposé selon son revenu rajusté*. C’est comme s’il recevait son remboursement d’impôt annuel un peu à la fois, sur chaque paie. Il a ainsi plus d’argent à affecter à sa cotisation chaque mois.
* Dans notre exemple, le revenu rajusté équivaut au salaire brut d’Alain, moins la cotisation qu’il verse à son REER.
Que sont les achats périodiques par sommes fixes et en quoi est-ce une stratégie gagnante?
Il y a un autre aspect intéressant au fait d’investir dans un REER régulièrement, explique Sarah. Cela s’appelle les achats périodiques par sommes fixes*.
* Cette méthode consiste à investir régulièrement en supposant que les marchés vont fluctuer. Ainsi, la même somme peut servir par exemple à acheter moins de parts de fonds communs de placement lorsque leur valeur est élevée et davantage lorsqu’elle est plus basse.
Alain cotise à son REER en investissant dans les fonds communs de placement. Comme il cotise à chaque paie, il investit parfois quand le marché est à la hausse et parfois quand le marché est à la baisse. Avec le même petit montant, il achète donc plus de parts d’un fonds quand sa valeur est à la baisse et moins de parts quand sa valeur grimpe.