24 novembre 2021

Comment fonctionne un REER collectif ?

Par Jillian Stinson

Un REER collectif, c’est la force du nombre. Y participer, c’est s’assurer d’épargner en vue de la retraite tout en profitant d’un allègement fiscal bienvenu. Et ça coûte moins cher qu’un régime individuel.

L’épargne pour la retraite n’est peut-être pas toujours au sommet de vos priorités. C’est facile d’oublier les courriels des Ressources humaines vous rappelant de vous inscrire au régime enregistré d’épargne-retraite collectif (REER) de votre employeur. 

Pourtant… 

« Si vous ne profitez pas du REER collectif de votre employeur, vous passez à côté d’une occasion énorme. Mais si vous y participez déjà, vous épargnez probablement plus pour votre retraite que la plupart des gens au Canada. », déclare Jim Yih, consultant en régimes collectifs de retraite. 

Qu’est-ce qu’un REER collectif et pourquoi devriez-vous vous y inscrire dès que possible? Pour vous aider, nous répondrons aux questions suivantes :

Qu’est-ce qu’un REER collectif?

Un REER collectif est un régime d’épargne offert par un employeur. Il ressemble au REER individuel, mais présente des avantages supplémentaires :

  • Prélever l’argent sur votre paie pour effectuer divers types de placements.
  • Recevoir des cotisations complémentaires de l’employeur (jusqu’à un maximum déterminé), s’il offre cette option.

Comment fonctionne le REER collectif?

Participer à un REER collectif revient à détenir un placement. Vous effectuez une petite cotisation et votre employeur peut verser une somme équivalente. Tous les employés participants font de même. Ce régime favorise l’épargne, puisque l’argent est retenu à la source. Toutes les cotisations (les vôtres et celles de l’employeur) sont déductibles de votre revenu imposable et tous les revenus de placement sont à l’abri de l’impôt.

En général, tout ce qu’il faut pour commencer à investir est une petite cotisation.

Si votre régime le permet, vous pouvez :

  • Verser des cotisations occasionnelles;
  • Transférer de l’argent d’une autre institution financière à tout moment; 
  • Établir des cotisations périodiques par retenues salariales.

Vous pouvez choisir vos placements.

Si vous avez le choix entre plusieurs options de placement, les décisions vous appartiennent. Certains employeurs proposent des outils que vous pourriez trouver utiles. Sachez toutefois que l’administrateur du régime n’est pas tenu de vérifier si vous faites des cotisations excédentaires. Vous devez donc vous assurer de respecter votre plafond de cotisation

Quels sont les avantages du REER collectif?

1. La gestion des fonds peut être moins coûteuse.

L’achat en gros amène de meilleurs prix. Le même principe s’applique au REER collectif. Si un groupe important de participants fait ses choix dans une seule liste de fonds, votre employeur peut négocier de meilleurs frais de gestion. La gestion de ce régime vous coûte donc moins cher que celle d’un REER individuel.

2. Vous avez droit à un allègement fiscal.

Les cotisations à votre REER diminuent l’impôt à payer. D’ailleurs, si vous cotisez au moyen de retenues sur la paie, celles-ci sont investies avant déduction. Ainsi, vous réalisez une économie d’impôt sur-le-champ.

Par exemple, si votre tranche d’imposition est de 40 %, une cotisation de 25 $ ne vous coûtera que 15 $ nets. Pourquoi? En raison de l’allègement fiscal. L’impôt sur vos revenus de placement dans le REER collectif sera différé jusqu’à ce que vous fassiez un retrait. (Et ce sera probablement à votre retraite, alors vous devriez vous trouver dans une tranche d’imposition inférieure.)

3. Vous épargnez sans vous poser de questions ni vous imposer de discipline.

Si votre employeur le propose, profitez des retenues automatiques sur la paie. Ainsi, vous n’aurez plus à prendre la décision consciente d’épargner chaque mois. Vous serez aussi plus susceptible d’investir régulièrement.

Selon Jim, « la discipline nécessaire pour épargner ne vient pas naturellement à la plupart des gens ». S’ils ne participaient pas à un REER collectif, nombre d’entre eux ne mettraient aucun sou de côté en vue de leur retraite. « Bien des employés m’ont admis qu’ils n’auraient pas la discipline d’épargner si l’argent n’était pas retenu automatiquement sur leur paie », ajoute-t-il. D’ailleurs, des études montrent que les participants à un régime d’épargne offert par l’employeur financent davantage leur retraite.

Quelle est la meilleure façon de gérer plusieurs REER?

Si vous avez plus d’un REER et ne désirez pas gérer plusieurs comptes, pensez à consolider votre épargne. Dans de nombreux cas, vous pouvez transférer les fonds d’autres régimes enregistrés dans votre REER collectif. Ainsi, vous pourrez :

  • Gérer tous vos placements dans un seul régime;
  • Réduire vos frais de gestion.

Regardez : Devriez-vous regrouper votre épargne? (vidéo)

Le REER collectif permet-il de cotiser au nom du conjoint?

Vous avez un époux ou un conjoint? Vérifiez si votre employeur offre un REER de conjoint, dans lequel vous pourrez cotiser au nom de votre conjoint. Dans ce cas-ci, l’avantage principal dont vous bénéficierez est le fractionnement du revenu de retraite de votre couple. Vous pourriez ainsi réduire l’impôt total à payer. De plus, ce type de cotisation vous procure un allègement fiscal.

Qui peut vous aider à gérer votre épargne et vos placements?

Un conseiller peut vous aider à faire le suivi de vos finances et à créer un plan qui répond à vos besoins. Vous pourrez aussi lui poser toutes vos questions sur les options de placement. Trouvez un conseiller Sun Life dès aujourd’hui.

Faites le suivi de tous vos placements!

Êtes-vous un Client de la Sun Life? Avez-vous un REER dans votre régime au travail? Ouvrez une session sur masunlife.ca pour faire le suivi de vos placements et de votre épargne.

 

Ouvrez une session ou inscrivez-vous aujourd’hui

Pour en savoir plus :

 

Cet article vise à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.

Obtenez GRATUITEMENT des conseils, des outils et des offres personnalisés.

Votre adresse courriel

Je comprends que je peux me désabonner en tout temps et je confirme que cette adresse courriel m'appartient. Renseignez-vous davantage sur la protection des renseignements personnels ainsi que sur la façon dont nous recueillons des données pour vous offrir du contenu plus pertinent.

Outils et calculateurs

Calculateur d'épargne-retraite

Voyez combien il vous faudra épargner pour la retraite et si vous êtes en bonne voie d'atteindre vos objectifs d’épargne-retraite. 

Calculateur des cotisations et retraits au REER

Cet outil vous aidera à comprendre les effets d’un changement à vos cotisations au régime enregistré d’épargne-retraite (REER) sur votre épargne-retraite.

Calculateur de rente

Cet outil estime le revenu de retraite garanti que vous pourriez recevoir d'une rente viagère.

Besoin de conseils financiers?

Prenez de bonnes décisions grâce à des conseils avisés. Parlez à votre conseiller ou trouvez-en un près de chez vous – parler à un conseiller, c'est rassurant et ça n'engage à rien.

Obtenez une soumission

Vous pouvez acheter certains de nos produits d’assurance-vie en ligne.