Comment fonctionne un REER collectif ?

Qu’est-ce qu’un REER collectif?

Un REER collectif est un régime d’épargne offert par un employeur. Il ressemble au REER individuel, mais présente des avantages supplémentaires :

• Prélever l’argent sur votre paie pour effectuer divers types de placements.
• Recevoir des cotisations complémentaires de l’employeur (jusqu’à un maximum déterminé), s’il offre cette option.

Comment fonctionne le REER collectif?

Participer à un REER collectif revient à détenir un placement. Vous effectuez une petite cotisation et votre employeur peut verser une somme équivalente. Tous les employés participants font de même. Ce régime favorise l’épargne, puisque l’argent est retenu à la source. Toutes les cotisations (les vôtres et celles de l’employeur) sont déductibles de votre revenu imposable et tous les revenus de placement sont à l’abri de l’impôt.

En général, tout ce qu’il faut pour commencer à investir est une petite cotisation.

Si votre régime le permet, vous pouvez :

• Verser des cotisations occasionnelles;
• Transférer de l’argent d’une autre institution financière à tout moment; 
• Établir des cotisations périodiques par retenues salariales.

Vous pouvez choisir vos placements.

Si vous avez le choix entre plusieurs options de placement, les décisions vous appartiennent. Certains employeurs proposent des outils que vous pourriez trouver utiles. Sachez toutefois que l’administrateur du régime n’est pas tenu de vérifier si vous faites des cotisations excédentaires. Vous devez donc vous assurer de respecter votre plafond de cotisation. 

Quels sont les avantages du REER collectif?

1. La gestion des fonds peut être moins coûteuse.

L’achat en gros amène de meilleurs prix. Le même principe s’applique au REER collectif. Si un groupe important de participants fait ses choix dans une seule liste de fonds, votre employeur peut négocier de meilleurs frais de gestion. La gestion de ce régime vous coûte donc moins cher que celle d’un REER individuel.

2. Vous avez droit à un allègement fiscal.

Les cotisations à votre REER diminuent l’impôt à payer. D’ailleurs, si vous cotisez au moyen de retenues sur la paie, celles-ci sont investies avant déduction. Ainsi, vous réalisez une économie d’impôt sur-le-champ.

Par exemple, si votre tranche d’imposition est de 40 %, une cotisation de 25 $ ne vous coûtera que 15 $ nets. Pourquoi? En raison de l’allègement fiscal. L’impôt sur vos revenus de placement dans le REER collectif sera différé jusqu’à ce que vous fassiez un retrait. (Et ce sera probablement à votre retraite, alors vous devriez vous trouver dans une tranche d’imposition inférieure.)

3. Vous épargnez sans vous poser de questions ni vous imposer de discipline.

Si votre employeur le propose, profitez des retenues automatiques sur la paie. Ainsi, vous n’aurez plus à prendre la décision consciente d’épargner chaque mois. Vous serez aussi plus susceptible d’investir régulièrement.

Selon Jim, « la discipline nécessaire pour épargner ne vient pas naturellement à la plupart des gens ». S’ils ne participaient pas à un REER collectif, nombre d’entre eux ne mettraient aucun sou de côté en vue de leur retraite. « Bien des employés m’ont admis qu’ils n’auraient pas la discipline d’épargner si l’argent n’était pas retenu automatiquement sur leur paie », ajoute-t-il. D’ailleurs, des études montrent que les participants à un régime d’épargne offert par l’employeur financent davantage leur retraite.

Quelle est la meilleure façon de gérer plusieurs REER?

Si vous avez plus d’un REER et ne désirez pas gérer plusieurs comptes, pensez à consolider votre épargne. Dans de nombreux cas, vous pouvez transférer les fonds d’autres régimes enregistrés dans votre REER collectif. Ainsi, vous pourrez :

• Gérer tous vos placements dans un seul régime;
• Réduire vos frais de gestion.

Regardez : Devriez-vous regrouper votre épargne? (vidéo)

Le REER collectif permet-il de cotiser au nom du conjoint?

Vous avez un époux ou un conjoint? Vérifiez si votre employeur offre un REER de conjoint, dans lequel vous pourrez cotiser au nom de votre conjoint. Dans ce cas-ci, l’avantage principal dont vous bénéficierez est le fractionnement du revenu de retraite de votre couple. Vous pourriez ainsi réduire l’impôt total à payer. De plus, ce type de cotisation vous procure un allègement fiscal.

Qui peut vous aider à gérer votre épargne et vos placements?

Un conseiller peut vous aider à faire le suivi de vos finances et à créer un plan qui répond à vos besoins. Vous pourrez aussi lui poser toutes vos questions sur les options de placement. Trouvez un conseiller Sun Life dès aujourd’hui.