05 juillet 2022

Temps de lecture : 4 minutes

Vous envisagez puiser dans vos économies? Peut-être que vous avez perdu votre emploi ou avez été surpris par la récente volatilité des marchés ou des dépenses accrues par l’inflation.

Vous pensez peut-être à vos fonds de retraite comme source de revenus. Mais est-ce une bonne idée de retirer des fonds d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)? Dans la plupart des cas, la réponse est non.

Voici ce qu’il faut savoir avant de retirer des fonds de votre épargne enregistrée.

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Retirer de l’argent d’un REER plus tôt que prévu?

Le retrait hâtif de fonds d’un REER a trois conséquences importantes : 

1. Vous perdez les avantages de l’intérêt composé

Le REER est plus efficace quand on y cotise régulièrement et longtemps. De cette façon, l’épargne croît, car les intérêts qui s’accumulent produisent eux-mêmes des intérêts. Les intérêts de ces intérêts produisent des intérêts, et ainsi de suite. C’est ce qu’on appelle l’intérêt composé. 

Quand vous retirez hâtivement de l’argent du REER, vous perdez l’occasion de réaliser un gain sur l’épargne investie.  

Souvenez-vous que vous ne payez de l’impôt sur les gains dans votre REER que lorsque vous les retirez.  

2. Vous payez de l’impôt sur vos retraits

Si vous retirez de l’argent de votre REER, une retenue d’impôt s’appliquera. L’impôt à payer dépend du montant que vous retirez et de l’endroit où vous vivez.  

  • Si vous retirez 5 000 $, le taux de retenue est de 10 %. 
  • Si vous retirez entre 5 001 $ et 15 000 $, le taux de retenue est de 20 %. 
  • Si vous retirez plus de 15 000 $, le taux de retenue grimpe à 30 %. 

Notez que ces taux s’appliquent partout au Canada, sauf au Québec. Dans cette province, les taux fédéraux sont plus bas, mais les taux d'imposition provinciaux s'appliquent en plus du taux de retrait fédéral.  

Mais ce n’est pas tout. Le montant du retrait s’ajoute également à votre revenu imposable de l’année en cours. Si votre taux marginal d’imposition* dépasse le taux de retenue, vous devrez payer plus d’impôt sur les fonds retirés. 

(* Le taux marginal d’imposition est le montant de l’impôt additionnel à payer pour chaque dollar de revenu supplémentaire.) 

Les retraits faits à partir d’un REER de conjoint ne sont pas non plus sans risques. Supposons que vous cotisez régulièrement à un REER de conjoint et que votre conjoint fait un retrait. Le montant retiré pourra s’ajouter en totalité ou en partie à votre revenu imposable, pas au revenu de votre conjoint. Cela dépend du moment de l’année où le retrait est effectué. Si vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée que votre conjoint, cela pourrait avoir des conséquences fiscales. Mieux vaut consulter un conseiller pour connaître les conséquences d’un retrait. 

Un conseiller peut vous aider à gérer vos finances et à optimiser vos placements. 

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3. Vous perdez définitivement des droits de cotisation  

Vous ne pouvez placer qu’un certain montant dans votre REER. Lorsque vous retirez l’argent, vous ne pouvez pas le remplacer dans votre régime d’épargne enregistré. Cela réduit donc la valeur potentielle de votre REER une fois à la retraite. 

Que faire si vous avez besoin de fonds d’urgence?

En termes simples, les experts recommandent de n’effectuer aucun retrait du REER avant la retraite. Il est préférable d’explorer d’autres options avant de toucher à votre REER. 

Si vous avez un besoin urgent d’argent, il y a d’autres options à considérer : 

  • Vous pouvez retirer de l’argent de votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Le CELI est un bon outil pour se créer un fonds d’urgence. Pourquoi? Si vous faites un retrait, vous pouvez y reverser la somme dès l’année suivante. (Mais assurez-vous de le faire vite pour limiter le plus possible la perte de croissance de vos placements.)
  • Vous pouvez retirer des fonds d’un placement non enregistré, comme un certificat de placement garanti (CPG), un fonds distinct ou des obligations d’épargne. Si vous avez ce type de placement, pensez à ces options avant d’utiliser votre REER. Contrairement aux retraits d’un REER, ceux des placements non enregistrés ne comptent pas dans votre revenu imposable. (Vous renoncez tout de même aux gains potentiels.)

Si vous devez puiser dans votre épargne non enregistrée, vous devriez tenir compte de quelques autres facteurs :

  • Vous aviez prévu utiliser ces fonds pour votre retraite? Vous devrez peut-être ajuster votre plan d’épargne-retraite pour vous assurer d’avoir le style de vie voulu plus tard.
  • Voulez-vous savoir combien vous avez besoin d’épargner pour la retraite? Essayez notre calculateur d’épargne-retraite. 
  • Une urgence financière vous a récemment obligé à chercher une source permanente de revenus? Commencez par réévaluer votre budget et réduire temporairement les dépenses non essentielles.
  • Vous vous demandez où va votre argent? Utilisez notre calculateur de budget.
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Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.