Comment réduire vos dettes et améliorer vos finances
C’est normal de s’endetter en période de crise. Voici comment réduire ses dettes et espérer un meilleur avenir financier.
Vous avez plus de mal dernièrement à payer vos comptes et à rembourser vos prêts? C’est que vous subissez peut-être les contrecoups de l’inflation galopante et des taux d’intérêt à la hausse.
En septembre 2023, Equifax Canada annonçait que les soldes de carte de crédit avaient atteint un niveau record au second trimestre, à 107,4 milliards de dollars. Signe que le stress financier des Canadiens et Canadiennes s’accroît face à l’inflation et à la hause des taux d’intérêt.
« C’est correct de cesser d’épargner pendant une urgence ou une situation difficile », explique Joel Oretan, directeur régional des Services de planification financière et successorale à la Sun Life.
Comment faire pour rééquilibrer vos finances? Vous devez avoir une idée claire de la façon de gérer vos dettes. Vous pourrez ainsi envisager d’un meilleur œil votre avenir financier.
Pour commencer, examinons les différents types de dettes.
Quels sont les deux types de dettes de base?
Selon M. Oretan, il y a en général deux grands types de dettes. Celles qui sont liées au crédit non renouvelable et celles qui sont liées au crédit renouvelable.
Le crédit non renouvelable comprend les prêts que vous avez pour des raisons précises et pendant une période donnée. Il peut s’agir d’un prêt hypothécaire, automobile, étudiant ou personnel.
Le crédit renouvelable, parfois appelé crédit permanent, est réutilisable dans la limite d’un montant maximum. Les marges et cartes de crédit, et les prêts sur la valeur nette d’une propriété en sont des exemples.
Vos dettes peuvent servir à couvrir des besoins essentiels, par exemple :
- boucler votre budget si vos revenus ont baissé;
- faire face aux dépenses quotidiennes;
- payer les frais de logement;épargner pour la retraite (p. ex., prêts REER);
- prendre soin de vos enfants;
- ou prendre soin de vos parents âgés.
« Lorsqu’on y pense, les dettes peuvent être utiles pour couvrir de nombreux besoins, signale M. Oretan. Mais il faut s’assurer de les gérer et de les utiliser de manière appropriée. »
Qu’arrive-t-il si vous êtes trop endetté?
L'endettement n’est pas nécessairement mauvais, mais il ne faut pas trop s’endetter. M. Oretan souligne quatre risques particuliers du surendettement :
- On s’y habitue au point de trop s’y fier.
- On utilise des fonds qui devraient être affectés à d’autres besoins importants.
- Des factures impayées peuvent nuire à votre cote de crédit.
- Le remboursement peut devenir plus difficile si le taux d’intérêt est élevé.
En gros, le surendettement aura pour effet :
- D’augmenter vos comptes,
- diminuer votre cote de crédit et
- d’affecter votre capacité d’effectuer des achats importants en réduisant votre budget disponible.
Que pouvez-vous faire pour réduire vos dettes?
1. Établissez un budget et obtenez des conseils sur le sujet
Pour remettre vos finances sur les rails, M. Oretan recommande de faire un budget ou de revoir votre budget.
« C’est un élément crucial du désendettement, indique-t-il. Si vous ignorez où va votre argent, comment être sûr qu’il va au bon endroit? »
L’examen de votre budget vous fournit une excellente occasion :
- de voir où vous dépensez votre argent;
- de faire la distinction entre vos besoins et vos désirs;
- d’établir vos priorités en matière de dépenses.
Vous pourriez par exemple, vous rendre compte que vous avez des abonnements inutilisés que vous pourriez annuler. Bref, faire un ménage sur vos dépenses non essentielles. La somme ainsi libérée pourrait servir à quelque chose que vous jugez plus prioritaire.
Vous avez besoin d’aide pour établir un nouveau budget ou respecter votre budget existant? M. Oretan suggère de parler à un conseiller pour obtenir des conseils sur le sujet. Il pourra vous aider à élaborer un plan qui répond à vos besoins.
Notre calculateur de budget vous donnera un aperçu de ce que vous dépensez et épargnez en ce moment.
2. Consolidez vos dettes
« Si vous avez plusieurs dettes, essayez de les consolider en un seul paiement facile », suggère M. Oretan.
Supposons que vous avez des dettes sur trois cartes de crédit et que le taux d’intérêt est de 20 % sur chaque carte. Vous pouvez demander à votre banque de tout consolider en un compte ayant un taux d’intérêt moins élevé. Ainsi, vous n’aurez qu’un paiement par mois à faire, et à un taux d’intérêt bien plus faible. Cela vous aidera à rembourser votre dette plus rapidement.
3. Parlez au banquier ou aux créanciers
M. Oretan recommande aussi de rechercher le taux le plus bas. Appelez votre banque ou vos créanciers pour connaître les options qui s’offrent à vous.
Dites-leur que vous souhaitez réduire vos dettes et demandez-leur :
- quelles ressources vous sont offertes pour vous aider à améliorer vos finances.
4. La proposition de consommateur
Une autre option qui s’offre à vous est la proposition de consommateur. En gros, c’est un arrangement que vous avez avec vos créanciers pour leur rembourser uniquement une partie des dettes. Vous pouvez aussi convenir d’étaler le remboursement sur une durée maximale de 5 ans. Ou bien, faire les deux. Cette option est-elle bonne pour vous? Il est recommandé d’en parler avec un spécialiste. Ce dernier pourra vous orienter selon votre situation.
5. Recherchez l’aide professionnelle d’un conseiller
« Il peut être ardu de conserver l’équilibre de vos finances, surtout si vous vous relevez d’une situation difficile. Mais vous pouvez avoir de l’aide, affirme M. Oretan.
Un conseiller peut vous accompagner dans votre parcours financier. Il peut répondre à toutes vos préoccupations ou questions financières. Il peut aussi vous aider à :
- trouver des moyens de réduire votre endettement et d’épargner davantage;
- évaluer votre situation financière;
- prendre des décisions éclairées;
- élaborer un plan financier adapté à vos objectifs à court et à long terme;
- modifier votre plan à mesure que vos besoins évoluent;
- vous rassurer en période d’incertitude;
- éviter de prendre des décisions financières sous le coup de l’émotion.
Pour en savoir plus :
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.
