Votre diplôme en poche, vous avez décroché un emploi dans votre domaine. Félicitations!
Avec votre nouveau salaire, vous aimeriez :
- rembourser votre dette étudiante;
- épargner pour la retraite;
- vous gâter.
Est-ce possible? Oui. Andrew Thibeault, conseiller en sécurité financière, donne trois conseils pour y arriver.
Faites un budget
Pour tirer le maximum de votre paie, il vaut mieux, dès le départ, établir un budget réaliste. Même si l’exercice ne semble pas très amusant, il est très utile. Pour rendre le tout plus facile, utilisez cet outil en ligne pour budgéter sans rien oublier.
Un budget permet de déterminer ce qu’il vous en coûte pour vivre. Ensuite, il vous dit précisément combien vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes et combien vous pouvez économiser. Vous savez aussi ce que vous pouvez dépenser pour vous faire plaisir.
Remboursez votre dette d’études lentement
Vous avez six mois de répit entre la fin de vos études et le début de vos remboursements. Devriez-vous rembourser vos dettes rapidement ou économiser pour votre retraite?
Que pense M. Thibeault du remboursement des dettes? « On commence par rembourser les cartes de crédit qui ont un taux d’intérêt beaucoup plus élevé qu’un prêt ou qu’une marge d’étudiant. »
« Quant à la marge et au prêt étudiant, ils ont l’avantage d’avoir un faible taux d’intérêt. Vous pourriez avoir droit à un crédit d'impôt non remboursable pour les intérêts que vous payez sur le prêt dans l'année. Bien entendu, poursuit M. Thibeault, on ne veut jamais garder une dette éternellement. Il faut donc éventuellement songer à la rembourser en totalité. Je recommande de prioriser l’épargne, tout en faisant des paiements minimums pour réduire la dette étudiante. »
À savoir : La COVID-19 a changé la donne pour quelque temps. Depuis le 1er avril 2021, aucun intérêt n’est exigé sur les prêts d’études canadiens. Au Québec également, des mesures semblables ont été prises. Consultez le site gouvernemental de votre province pour en savoir plus.
Épargnez et remboursez votre prêt étudiant
Selon M. Thibeault, il est tout à fait possible d’épargner, même en remboursant un prêt étudiant. Il propose deux façons. :
1. Épargnez dans votre compte personnel
Selon Andrew Thibeault, le mieux est d’établir un système d’épargne à intérêt composé dès vos premières paies.
« Souvent, le plus difficile, ce n’est pas de générer de l’argent, mais de le gérer, explique-t-il. Je suggère donc toujours aux jeunes qui commencent leur carrière de mettre en place un système de retrait automatique. On programme un virement depuis le compte courant vers un compte d’épargne à intérêt composé dès que le chèque de paie est déposé. » Avec cette technique, on apprend donc à vivre avec l’argent qu’on a, tout en épargnant.
Andrew Thibeault recommande fortement le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Ce compte permet de générer de l’intérêt composé. Autrement dit, vous faites de l’intérêt sur l’intérêt. De plus, le CELI donne un rendement net d’impôt. En effet, l’intérêt n’est pas imposable, alors qu’il l’est pour d’autres types d’épargne.
2. Épargnez au travail
« L’idée derrière le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), c’est de réduire les impôts à payer. La cotisation REER permet de vous positionner dans des paliers d’imposition moins élevés. Elle vous garantit aussi un revenu une fois à la retraite », explique Andrew Thibeault.
Si vous avez la chance d’avoir un employeur qui offre un régime de retraite à cotisations déterminées (RRCD) ou un régime d’épargne-retraite collectif, maximisez cette occasion. « Pour un maximum de rendement, je recommande d’investir le même pourcentage que l’employeur. Le reste de l’argent à mettre de côté peut être placé dans un autre type d’épargne. Plus on commence à cotiser tôt, plus c’est payant à long terme » ajoute-t-il.
En résumé
- Faites un budget.
- Remboursez tranquillement votre marge ou votre prêt étudiant en favorisant l’épargne dans un produit à intérêt composé.
- Profitez de la cotisation employeur pour investir dans un REER.
- Établissez un plan clair qui correspond à vos besoins et priorités. Pour y arriver, prenez rendez-vous avec un conseiller en sécurité financière. Trouvez un conseiller près de chez vous dès maintenant.
