2. Comment un plan de décaissement peut-il vous aider à payer moins d’impôt?
L’argent que vous gagnez au cours de votre carrière est un revenu, il est donc imposé comme tel. À la retraite, c’est la même chose : l’argent que vous touchez est généralement imposé, car c’est un revenu.
Les revenus de retraite comprennent :
- L’argent déjà accumulé dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Tant que votre argent reste dans le REER, vous retardez le paiement de l’impôt auquel il est assujetti. Quand vous le retirerez, vous paierez de l’impôt, mais à un taux sans doute plus faible. En effet, pour la majorité des gens, leur revenu à la retraite est plus bas. Mais vous aurez quand même de l’impôt à payer.
- Lorsque vous cessez de cotiser à votre REER, deux choix s’offrent à vous. Vous pouvez récupérer la totalité de la somme en liquide et payer une lourde facture d’impôt. Sinon, vous pouvez étaler l’impôt à payer en plaçant cet argent dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Le gouvernement vous oblige à retirer un pourcentage minimum de votre FERR chaque année. De ce fait, vous êtes certain de payer l’impôt en différé. Ce pourcentage augmente avec le temps, jusqu’à ce que vous ayez retiré votre dernier dollar. Acquérir une rente viagère est une autre option qui s’offre à vous. Dans les deux cas, vous ne payez de l’impôt que sur le montant que vous recevez chaque année.
- Les intérêts et la croissance des placements et des comptes d’épargne non enregistrés. Votre taux d’imposition dépendra du type de placement choisi.
- Les prestations du Régime de rente du Québec (RRQ), du Régime de pension du Canada (RPC) et de la sécurité de la vieillesse (SV). Les montants seront plus élevés si vous commencez à les toucher après 65 ans (jusqu’à 70 ans). Ils seront moindres si vous les recevez avant 60 ans.
- Les prestations du régime de retraite de l’employeur. Cela inclut les régimes à prestations déterminées et les régimes à cotisations déterminées.
- Les revenus tirés de travail à la pige, de consultation ou à temps partiel.
Les revenus de retraite n’incluent pas l’argent issu d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Pourquoi? Vous avez déjà payé de l’impôt sur cet argent avant de le déposer. Souvenez-vous qu’aucun gain tiré de cette épargne n’est imposé.
Le fait d’avoir à payer de l’impôt signifie que vous avez la chance d’avoir des économies. Mais ce n’est pas une raison pour en payer plus qu’il ne faut. C’est là qu’un conseiller peut être utile. Vous pouvez décider ensemble quand et comment décaisser votre argent. Vous pouvez aussi choisir quand commencer à profiter du RRQ/RPC et de la SV pour compléter ces revenus.
Ainsi :
- Vous vous assurez que le montant annuel total correspond à vos besoins.
- Vous évitez également de faire gonfler inutilement votre facture d’impôt ou d’avoir à reverser des prestations de la SV.
À savoir : Si vos revenus nets dépassent une certaine somme (79 845 $ en 2021), vous devrez rembourser une part de vos prestations de la SV. C’est ce qu’on appelle l’impôt de récupération.
Une stratégie de décaissement bien pensée peut vous éviter d’avoir à rembourser des prestations de la SV.
Contactez votre conseiller pour connaître les meilleurs moyens d’étaler vos revenus à la retraite et de garder cet argent dans vos poches.