Le monde est incertain.
Vous faites peut-être bien attention à votre argent. Mais il est impossible de prédire les dépenses ou événements imprévus. C’est peut être remplacer la transmission de votre voiture. Ou encore, de devoir installer une nouvelle fournaise. Ou encore, une pandémie mondiale imprévisible comme la COVID-19.
Tout le monde fait face à une urgence financière de temps en temps. Mais nous ne sommes pas tous préparés pour une telle situation.
Si vous n’avez pas de plan financier de secours, le moment est venu de passer à l’action afin d’avoir l’esprit tranquille. Voici des mesures à prendre pour établir un coussin financier et être prêt en cas de factures et de dépenses imprévues.
4 conseils pour établir votre fonds d’urgence
1. Commencez par épargner un petit montant
Tenter d’économiser un montant qui se chiffre dans les dizaines de milliers de dollars ou plus peut être décourageant. Mieux vaut procéder par étapes.
Examinez votre revenu et vos dépenses. Déterminez combien vous pouvez effectivement mettre de côté maintenant. Vous pouvez peut-être épargner seulement 10 $ ou même 5 $ par semaine pour l’instant. Ce serait là un bon point de départ.
Vous n’avez qu’à choisir un montant fixe par semaine ou par mois qui vous convient. Ensuite, faites automatiquement transférer ce montant de votre compte chèque. Vous pouvez aussi le prélever sur votre paie, si votre employeur offre un programme d’épargne. Revoyez l’arrangement régulièrement et, si vous le pouvez, augmentez le montant de votre épargne.
- Pour voir plus clairement les entrées et les sorties de fonds de votre budget mensuel, utilisez notre calculateur de budget.
2. Gardez votre fonds d’urgence distinct de vos autres comptes d’épargne
Avez-vous amassé une bonne épargne-retraite? Vous seriez peut-être tenté d’en retirer le montant dont vous avez besoin pour couvrir ces frais inattendus. Cependant, cette option est fortement déconseillée : elle finira par vous coûter plus cher à long terme.
Tout d’abord, les retraits d’un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) (sauf ceux aux fins d’études ou de l’achat d’une maison aux termes du Régime d’encouragement à l’éducation permanente et du Régime d’accession à la propriété, respectivement) sont assujettis à l’impôt et vous perdez pour toujours les droits de cotisations utilisés – c’est-à-dire que lorsque vous retirez des fonds d’un REER, vous ne pourrez pas verser à nouveau la somme retirée.
Tous les retraits des REER sont immédiatement assujettis à des retenues d’impôt. Si vous retirez 5 000 $ ou moins, le taux d’imposition est de 10 %. Si vous retirez entre 5 000 $ et 15 000 $, le taux est de 20 %. Ces taux s’appliquent dans toutes les provinces, sauf au Québec où les retraits sont aussi assujettis à un impôt provincial.
De plus, le montant retiré de votre REER s’ajoute à votre revenu imposable de l’année. Par conséquent, si votre taux d’imposition marginal est supérieur au taux de la retenue d’impôt, vous devrez payer de l’impôt supplémentaire le printemps prochain sur la somme retirée.
La morale de cette histoire? Pour éviter les retraits de votre épargne-retraite enregistré, faites en sorte de conserver votre fonds d’urgence dans un compte distinct.
3. Ne comptez pas sur l’endettement
Votre premier réflexe est-il d’utiliser votre carte de crédit en cas de pépin? C’est tentant mais à éviter.
Vous pourriez avoir à payer des taux d’intérêt élevés si vous ne réglez pas votre solde au complet chaque mois. Et bien que la marge de crédit semble être la solution idéale pour obtenir de l’argent rapidement, c’est aussi de l’argent que vous devrez rembourser. Le taux d’intérêt peut être plus bas, mais la dette est toujours là.
En cas d’urgence, mieux vaut éviter le plastique et utiliser plutôt vos économies.
4. Songez à ouvrir un compte d’épargne
Le fonds d’urgence idéal vous permet de faire fructifier votre argent ET d’y avoir accès rapidement et facilement. Pour ce faire, mieux vaut ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un compte d’épargne à intérêt élevé non enregistré.
Votre choix pourrait dépendre de ce qui est le plus important pour vous : la croissance potentielle ou la facilité d’accès.
Qu’est-ce qu’un CELI offre?
Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) n’est pas uniquement un compte d’épargne pour des espèces. Un CELI vous permet de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt au moyen de divers types de placements, dont :
- des obligations
- des actions
- des fonds communs de placement et
- des fonds négociés en bourse
Vos placements pourraient donc bénéficier d’une croissance élevée à un ou même deux chiffres, s’ils enregistrent un bon rendement. Vous devrez toutefois surveiller le plafond de cotisation annuel et total. Votre plafond de cotisation annuel se situe actuellement à 6 000 $ par année. Ce montant exclut la croissance réalisée sur vos placements.
Vous pouvez aussi y rembourser, l’année suivante, ce que vous en avez retiré, en plus des droits de cotisation pour l’année.
Contrairement aux cotisations à un REER, les cotisations à un CELI ne sont pas déductibles d’impôt. Cependant, comme vous avez déjà payé l’impôt sur l’argent que vous versez dans un CELI, vous n’avez pas à en payer sur les sommes retirées. Et le revenu des placements n’est pas imposé, même en cas de retrait.
Le CELI offre une croissance libre d’impôt. Mais vous devrez prévoir quelques jours pour obtenir votre argent en raison des restrictions liés à vos placements. Cela serait loin d’être pratique si vous faites face à une urgence financière comme une perte d’emploi inattendue.
Pour couvrir de telles situations, vous pourriez conserver de l’argent dans un compte d’épargne à intérêt élevé.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à intérêt élevé offre?
Ce type de compte n’offre pas le même potentiel de croissance qu’un CELI parce qu’il n’est pas possible d’y faire des placements. Par contre, son taux d’intérêt est légèrement plus élevé que celui d’un compte d’épargne ordinaire.
Ce taux dépendra de votre institution financière et du solde du compte. Comme l’argent n’est pas immobilisé, il est beaucoup plus facile d’y avoir accès en tout temps.
Contrairement au CELI, il n’y a pas de plafond quant aux montants que vous pouvez affecter à un compte d’épargne à intérêt élevé non enregistré. Par contre, vous devez payer l’impôt sur l’intérêt gagné.
Notez que vous pouvez enregistrer le compte d’épargne à intérêt élevé à titre de CELI. Dans ce cas, les plafonds de cotisation et le traitement fiscal réservés au CELI s’appliquent.
Vous ne savez pas au juste ce qui serait mieux pour vous? Un conseiller peut vous aider à déterminer quelle option d’épargne (il peut y en avoir plus d’une) vous permettrait de faire fructifier votre argent lorsque les choses vont bien et d’y avoir accès en temps difficiles. La plupart des conseillers offrent à leurs clients des consultations par téléphone ou par appel vidéo pendant la pandémie de la COVID-19.
Cet article vise à fournir des renseignements d’ordre général seulement. Avant de suivre les conseils de cet article, consultez un professionnel qualifié, comme un avocat, un comptable ou un professionnel de l’impôt À moins de mention contraire, les valeurs et taux présentés dans cet article ne sont pas garantis.
