Comment fonctionne l’assurance-vie au Canada?

Découvrez comment l’assurance-vie peut vous aider, vous et vos proches.

Acheter une assurance-vie

Table des matières

Fonctionnement de l’assurance-vie : guide détaillé

Un contrat d’assurance-vie peut vous aider à protéger financièrement vos bénéficiaires à votre décès. Voici comment cela fonctionne.

Étape 1 : Vous choisissez un type de contrat d’assurance-vie

Tout commence par le choix de la couverture qui répond à vos besoins. Vous choisirez entre une assurance temporaire ou permanente en fonction de votre budget et de vos objectifs à long terme.

Les contrats d’assurance-vie temporaire vous couvrent pour une période déterminée, de 5 à 40 ans. Ils sont plus abordables et fonctionnent bien si vous avez besoin d’une couverture pour une période précise.

Les contrats d’assurance-vie permanente vous protègent tout au long de votre vie. Ils coûtent plus cher, mais permettent d’accumuler une valeur de rachat au fil du temps, qui est accessible de votre vivant.

Étape 2 : Vous suivez le processus de demande et de tarification

Lorsque vous avez choisi votre type de contrat, vous remplissez une demande. Certains contrats exigent de passer l’étape de tarification. Ce processus aide la compagnie d’assurance à évaluer votre santé et à comprendre votre mode de vie.

Le processus de demande comprend les actions suivantes :

  • répondre à des questions sur vos antécédents médicaux;
  • donner des renseignements sur votre mode de vie et vos habitudes;
  • fournir des renseignements sur les antécédents médicaux de votre famille;
  • indiquer tous les médicaments que vous prenez.

Le processus de tarification permet de déterminer votre prime

Une fois que vous avez soumis votre demande, l’équipe de tarification examine vos renseignements. On évalue votre niveau de risque pour déterminer le montant de votre prime.

Cela peut comprendre :

  • un examen médical (p. ex. prise de sang, échantillon d’urine, vérification de la taille et du poids);
  • un examen de vos dossiers médicaux;
  • la vérification des antécédents concernant votre mode de vie.

Le processus prend généralement quelques semaines. Certains contrats offrent une tarification simplifiée avec moins d’exigences.

N’oubliez pas que votre couverture commence généralement une fois que votre demande a été approuvée et que vous avez effectué votre premier paiement – et non à partir du moment où vous faites votre demande.

Étape 3 : Vous payez les primes de votre assurance-vie

Le paiement des primes maintient votre contrat en vigueur. Vous devez faire des paiements réguliers pour conserver votre couverture.

Paiements mensuels ou annuels

Vous pouvez payer vos primes mensuellement ou annuellement. Les paiements mensuels offrent de la flexibilité, tandis que les paiements annuels peuvent vous faire économiser de l’argent.

La plupart des gens choisissent les paiements mensuels parce que ceux-ci s’intègrent mieux à leur budget. Les paiements annuels sont souvent accompagnés d’un petit rabais.

Coûts flexibles

Les primes d’assurance-vie temporaire demeurent fixes pendant la période de couverture, mais elles augmenteront lors du renouvellement. Les primes d’assurance-vie permanente peuvent être flexibles selon le type de contrat que vous choisissez.

Étape 4 : Vous nommez des bénéficiaires pour votre contrat d’assurance-vie

Vos bénéficiaires recevront le capital-décès de votre assurance. Il faut choisir les bonnes personnes pour vous assurer que votre argent ira là où vous le souhaitez.

Qui pouvez-vous désigner?

Vous pouvez désigner n’importe qui comme bénéficiaire. Les choix courants comprennent :

  • le conjoint ou la conjointe (mariage ou union de fait);
  • les enfants;
  • une fiducie;
  • une entreprise;
  • la succession.

Vous pouvez également nommer plusieurs bénéficiaires et décider du montant que chaque personne recevra.

Apporter des changements à vos bénéficiaires

Vous pouvez mettre à jour vos bénéficiaires en tout temps. Revoyez régulièrement vos choix à mesure que votre situation évolue.

Les changements de situation personnelle importants sont le moment idéal pour revoir vos bénéficiaires. Ils peuvent comprendre :

  • un mariage ou un divorce;
  • la naissance ou l’adoption d’un enfant;
  • la perte d’un être cher;
  • des changements dans votre situation financière.

Pour en savoir plus :

Étape 5 : Comment le capital de l’assurance-vie est-il versé?

Vos bénéficiaires reçoivent un soutien financier lorsque vous décédez. Le processus de paiement peut être simple.

Versement du capital

Vos bénéficiaires reçoivent le capital à votre décès. Elles ou ils doivent présenter une demande de règlement auprès de votre compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance examine la demande de règlement et vérifie tous les renseignements. Une fois la demande de règlement approuvée, elle verse la somme aux bénéficiaires.

Paiement unique non imposable

Dans la plupart des cas, le capital de l’assurance-vie est exempt d’impôt au Canada. Les bénéficiaires reçoivent généralement le montant total sous la forme d’un paiement unique.

Cela signifie que vos proches reçoivent l’intégralité du capital-décès. Elles ou ils peuvent utiliser l’argent à leur guise – pour payer des factures, aider à couvrir les frais funéraires, contribuer à assurer leur avenir, etc.

Comment recevoir le capital de l’assurance-vie?

  1. Présentation d’une demande de règlement. La personne désignée comme bénéficiaire communique avec la compagnie d’assurance après le décès de la personne assurée. Comment soumettre une demande de règlement
  2. Documents à fournir. L’assureur a besoin de documents, tels que le certificat de décès, pour valider la demande de règlement.
  3. Période d’examen. La compagnie d’assurance traite la demande de règlement, ce qui prend généralement de quelques semaines à quelques mois. Elle vérifie les renseignements sur le contrat et l’identité des bénéficiaires.
  4. Réception du paiement. Après l’approbation de la demande de règlement, le capital-décès est versé selon le mode de paiement choisi.

Types d’assurance-vie au Canada

Type d’assurance Durée de la couverture Caractéristiques clés
Assurance-vie temporaire Période précise
  • Abordable et simple
  • Capital-décès garanti
  • Possibilité de présenter une demande et d’acheter en ligne
Assurance-vie permanente Toute la vie
  • Capital-décès garanti
  • Certains contrats ont une valeur de rachat

Trois types offerts : assurance vie entière, assurance-vie avec participation et assurance-vie universelle
Assurance vie entière Toute la vie
  • Capital-décès garanti
  • Certains contrats ont une valeur de rachat
Assurance-vie avec participation Toute la vie
  • Possibilité de toucher des participations
  • -Couverture permanente avec croissance fiscalement avantageuse
Assurance-vie universelle Toute la vie
  • Combine la couverture avec des options de placement
  • Primes et capital-décès rajustables
  • Souplesse et croissance avantageuse sur le plan fiscal

Combien coûte une assurance-vie au Canada?

Le coût de l’assurance-vie varie en fonction de plusieurs facteurs :

  • votre âge;
  • votre santé;
  • le montant de la couverture;
  • le type de contrat;
  • votre éventuel usage du tabac;
  • le sexe assigné à la naissance.

Comprendre vos coûts

Plusieurs facteurs influent sur le montant que vous paierez pour une assurance-vie. Les personnes plus jeunes et en meilleure santé paient généralement moins cher. Plus la couverture dont vous avez besoin est élevée, plus vos primes seront élevées.

Votre mode de vie compte aussi. Les personnes qui fument paient plus que celles qui ne fument pas. Les passe-temps ou emplois risqués peuvent également faire augmenter vos primes.

Coût de l’assurance-vie temporaire

L’assurance-vie temporaire est généralement plus abordable. Par exemple, une personne en bonne santé de 30 ans pourrait payer entre 20 $ et 40 $ par mois pour une couverture de 500 000 $.

Cela fait de l’assurance-vie temporaire un bon choix lorsque vous avez un budget serré.

Trouvez nos estimations de coût de l’assurance-vie temporaire

Coût de l’assurance-vie permanente

L’assurance-vie permanente coûte plus cher, mais elle offre une protection à vie. Vos primes demeurent inchangées à vie. Le contrat peut permettre d’accumuler une valeur de rachat, accessible plus tard.

Bien que vous payiez plus au départ, l’assurance-vie permanente présente des avantages à long terme que les contrats temporaires n’offrent pas.

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Obtenez une soumission précise pour une assurance-vie

La meilleure façon de connaître le coût que vous devrez payer est d’obtenir une soumission personnalisée. Votre situation particulière permet de déterminer votre prime exacte. Obtenez une soumission en ligne ou communiquez avec une conseillère ou un conseiller près de chez vous.

Pour en savoir plus :

Combien coûte une assurance-vie au Canada?

De quel montant d’assurance-vie ai-je besoin?

Tout dépend de votre situation. Le montant d’assurance recommandé varie d’une personne à l’autre selon son revenu annuel, ses dettes, son patrimoine, etc. 

Pour obtenir une estimation du montant d’assurance-vie qui vous convient, essayez notre calculateur d’assurance-vie gratuit. Il vous suffit de répondre à quelques questions pour déterminer le montant d’assurance dont vous pourriez avoir besoin pour contribuer à protéger financièrement vos bénéficiaires.

Qui a besoin d’une assurance-vie au Canada?

L’assurance-vie, c’est du sur-mesure. Les besoins de protection de chaque personne sont différents. Nous allons vous expliquer comment les besoins se distinguent.

Assurance-vie pour des parents

  • payer les études;
  • couvrir les frais de garde d’enfants et les dépenses quotidiennes;
  • protéger le mode de vie de la famille;
  • continuer à payer les factures et les versements hypothécaires.

Vos enfants n’ont pas seulement besoin de votre amour et de votre soutien. La stabilité financière est importante pour eux. L’assurance-vie vous aide à avoir l’esprit tranquille en sachant que vos enfants sont protégés quoi qu’il arrive.

Consultez notre Guide de l’assurance-vie pour les parents

Assurance-vie pour les propriétaires

L’assurance-vie peut aider à rembourser votre prêt hypothécaire. Si vous décédez, le capital-décès peut aider vos bénéficiaires à :

  • rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire;
  • éviter la vente forcée de votre maison;
  • rester dans leur environnement familier;
  • atténuer leur stress financier dans des moments difficiles.

Les solutions de protection hypothécaire, qui comprennent l’assurance-vie temporaire et l’assurance maladies graves, offrent une sécurité financière aux propriétaires. Ces solutions vous permettent de continuer à payer votre prêt hypothécaire si un événement imprévu arrive, comme un décès ou une maladie grave. Les solutions de protection hypothécaire peuvent contribuer à protéger la maison de votre famille en couvrant vos paiements hypothécaires ou en remboursant le solde restant de votre prêt, ce qui permet d’éviter une vente forcée dans un moment déjà très difficile.

Assurance-vie et entreprises

Vous pouvez contribuer à protéger financièrement votre entreprise ou les personnes qui y occupent un poste essentiel grâce à l’assurance pour personne clé.

Ce type d’assurance peut aider à maintenir les activités de votre entreprise et son capital après le décès d’une personne clé. Ainsi, vous pouvez rester sur la bonne voie même si vous perdez un membre clé de votre équipe. De même, cette protection peut vous aider si vous avez soudainement besoin de liquidités pour honorer une convention d’achat-vente en cas de décès d’une ou d’un partenaire d’affaires.

Assurance-vie pour les célibataires

L’assurance-vie n’est pas réservée aux familles – c’est aussi un choix judicieux pour les personnes célibataires. Même sans personnes à charge, vous avez probablement des dettes, comme des prêts étudiants, un prêt automobile ou des soldes de cartes de crédit que quelqu’un devra gérer si vous décédez.

Les personnes célibataires peuvent envisager de souscrire une assurance-vie pour contribuer à :

  • rembourser un prêt hypothécaire après leur décès;
  • rembourser leurs prêts étudiants et les soldes de leurs cartes de crédit après leur décès;
  • couvrir les dernières dépenses et les frais funéraires;
  • protéger les cosignataires de leurs dettes;
  • alléger le fardeau de leurs parents ou frères et sœurs;
  • préserver la tranquillité d’esprit de leurs proches.

En savoir plus sur l’assurance-vie pour les célibataires

Assurance-vie pour les personnes âgées

L’assurance-vie demeure précieuse à mesure que l’on vieillit pour des raisons qui vont au-delà du soutien aux personnes à charge. L’assurance peut aider à couvrir les dernières dépenses, comme les frais funéraires et d’inhumation, afin que ces coûts importants ne pèsent pas sur la famille pendant des moments déjà difficiles.

Les personnes âgées peuvent bénéficier de l’assurance-vie, car elle les aide à :

  • couvrir les frais funéraires et d’inhumation;
  • couvrir les dettes ou factures médicales après leur décès;
  • laisser un héritage à leurs enfants ou petits-enfants;
  • soutenir des causes et des organismes de bienfaisance qui leur tiennent à cœur;
  • effectuer leur planification successorale.

En savoir plus sur l’assurance-vie pour les aînés

En savoir plus sur l’assurance-vie temporaire pour les aînés

Assurance-vie pour les personnes ayant des obligations financières partagées

Lorsque vous partagez des responsabilités financières avec quelqu’un – qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’un prêt automobile, d’une dette d’entreprise ou de prêts étudiants cosignés – l’assurance-vie peut vous aider à protéger les personnes qui comptent sur vous.

Obligations partagées :

  • prêts hypothécaires ou contrats de location conjoints;
  • prêts automobiles ou prêts étudiants cosignés;
  • cartes de crédit partagées;
  • dettes et partenariats d’affaires;
  • dépenses et factures du ménage.

En cas de décès, vos dettes ne disparaissent pas – elles incombent à vos coemprunteurs et coemprunteuses ou à vos proches, qui devront les gérer seuls. L’assurance-vie aide à faire en sorte que les obligations partagées, comme les soldes de cartes de crédit conjointes, les dépenses du ménage ou les partenariats d’affaires, ne deviendront pas un fardeau écrasant pour la personne qui reste.

Lorsque vous partagez des responsabilités financières, vous partagez aussi le risque qui les accompagne. L’assurance-vie peut vous aider à honorer vos engagements même après votre décès.

Brisons les mythes les plus courants sur l’assurance-vie

Many people avoid life insurance because of common misconceptions. Let's clear up these myths so you can make informed decisions about protecting your loved ones.

Mythe 1 : C’est trop cher

L’assurance-vie est plus abordable qu’on pense.

La réalité :

  • Une personne en bonne santé de 30 ans peut obtenir une couverture de 500 000 $ pour 20 à 40 $ par mois.
  • Il existe des options de paiement flexibles adaptées à votre budget.
  • Certains contrats, par exemple une assurance-vie temporaire, peuvent offrir une protection à faible coût.
  • Selon votre contrat, vous pouvez rajuster la couverture en fonction de l’évolution de vos besoins.

Ne laissez pas des préoccupations liées aux coûts vous empêcher de protéger votre famille. L’abordabilité de certaines couvertures pourrait vous surprendre.

Mythe 2 : Je suis trop jeune

Les jeunes demandeuses et demandeurs obtiennent des primes plus basses. Souscrire une assurance quand on est jeune permet d’obtenir et de conserver des primes abordables. Cela permet également d’avoir une couverture avant que les problèmes de santé commencent.

Pourquoi il est préférable d’obtenir une protection lorsqu’on est jeune :

  • vous paierez moins pour la même couverture;
  • vous conserverez des primes plus basses pour votre contrat;
  • vous aurez plus de chances d’être admissible si votre état de santé est meilleur;
  • vous protégerez votre assurabilité future;
  • vous pourrez commencer plus tôt à assurer votre sécurité financière.

Le meilleur moment pour souscrire une assurance-vie est lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Attendre ne fait qu’augmenter vos coûts.

En savoir plus sur le meilleur moment pour souscrire une assurance-vie

Mythe 3 : L’assurance offerte au travail est suffisante

Une couverture collective offerte par un employeur constitue un bon début. Mais elle est rarement suffisante. De plus, elle disparaît si vous perdez ou quittez votre emploi.

Le fait de ne compter que sur la couverture offerte par un employeur n’est pas sans causer des problèmes. En voici certains :

  • les montants de couverture sont souvent limités;
  • vous perdez la protection en quittant votre emploi;
  • vous ne pouvez pas conserver votre contrat lorsque vous quittez votre emploi ou partez à la retraite;
  • la couverture offerte pourrait ne pas correspondre aux besoins de votre famille;
  • vous n’avez aucun contrôle sur les modifications apportées au contrat.

Un contrat d’assurance-vie individuelle est transférable et vous offre davantage de contrôle. Vous le conservez, peu importe où vous travaillez. Vous pouvez également souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie pour répondre à tous vos besoins.

Mythe 4 : Je n’ai plus l’âge de souscrire une assurance-vie

Pour les personnes âgées de 65 ans et plus, une assurance-vie demeure précieuse pour couvrir les dernières dépenses, faciliter la planification successorale et constituer un héritage.

Si vous êtes une personne âgée, l’assurance-vie peut encore vous aider à :

  • couvrir les frais funéraires et d’inhumation (10 000 $ à 15 000 $ en moyenne);
  • payer les dernières factures médicales et les dettes après votre décès;
  • laisser un héritage à vos proches;
  • soutenir vos organismes de bienfaisance préférés ou les causes qui vous tiennent à cœur après votre décès;
  • faciliter le paiement des droits successoraux et la planification successorale;
  • préserver la tranquillité d’esprit de votre famille.

L’âge ne devrait pas vous empêcher d’obtenir une couverture. Des options sont offertes à toutes les étapes de la vie.

Mythe 5 : L’examen médical est trop intrusif ou prend trop de temps

De nombreux contrats prévoient désormais des options simplifiées ou sans examen médical. Le processus est souvent plus rapide et plus simple qu’on pense. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre :

  • contrats sans examen médical proposés aux personnes admissibles;
  • contrats offrant une tarification simplifiée avec des questions de base sur votre santé;
  • processus d’approbation rapides (parfois de quelques jours);
  • examens médicaux à domicile si nécessaire;
  • planification pratique qui s’adapte à votre situation.

L’examen médical type :

  • comprend des mesures de base (taille, poids, pression artérielle);
  • comprend des analyses de sang et d’urine;
  • est souvent réalisé à votre domicile.

Le processus de demande est plus simple que vous ne le pensez. Ne laissez pas les préoccupations liées aux examens vous freiner.

Mythe 6 : Mes dettes disparaissent avec moi

Vos dettes ne s’effacent pas lorsque vous décédez. Quelqu’un devra s’en occuper. Voici ce que vous devez savoir :

  • les coemprunteuses et coemprunteurs et les titulaires de compte conjoint deviennent responsables après votre décès;
  • les dettes impayées peuvent réduire ce qui reste pour vos bénéficiaires;
  • votre succession doit payer les dettes avant que vos biens ne soient répartis;
  • vos créanciers peuvent faire valoir leurs droits auprès de votre succession;
  • les membres de votre famille peuvent ressentir l’obligation de payer.

Dettes courantes qui ne disparaissent pas :

  • soldes de cartes de crédit conjointes;
  • prêts cosignés;
  • prêts hypothécaires avec une autre personne;
  • dettes commerciales contractées avec des partenaires d’affaires;
  • prêts automobiles avec des coemprunteuses ou coemprunteurs.

L’assurance-vie évite à vos proches d’avoir à hériter de l’ensemble de vos obligations financières. Cela garantit que vos dettes ne pèseront pas sur vos proches.

Examens médicaux pour l’assurance-vie

Les contrats classiques peuvent nécessiter un examen médical. Cela comprend des analyses de sang et d’urine et des questions sur la santé. L’examen aide les assureurs à évaluer votre risque.

Options simplifiées et sans examen médical

De nombreux assureurs offrent des contrats à établissement simplifié. Ceux-ci nécessitent seulement des questions sur la santé. Aucun examen médical n’est exigé. Les options sans examen médical sont plus rapides, mais peuvent coûter plus cher.

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Comment obtenir une assurance-vie

Obtenir une assurance-vie pourrait être plus simple que vous ne le pensez. Suivez ces cinq étapes pour protéger l’avenir financier de votre famille.

1. Déterminez le montant de votre couverture

Commencez par déterminer quel montant de couverture convient à votre situation.

Considérez ces facteurs :

  • votre revenu annuel (multipliez-le par 10 à 15 pour obtenir un point de départ);
  • vos dettes impayées (p. ex. votre prêt hypothécaire, vos prêts automobiles, vos soldes de cartes de crédit);
  • vos dépenses futures (p. ex. pour les études de vos enfants, le coût de la vie, etc.);
  • vos dernières dépenses (frais funéraires et d’inhumation);
  • le revenu de votre conjointe ou conjoint et sa capacité à couvrir les dépenses sans vous;
  • vos économies et actifs existants.

Exemple de calcul rapide :

  • Revenu annuel : 75 000 $ x 10 ans = 750 000 $
  • Solde du prêt hypothécaire : 300 000 $
  • Autres dettes : 25 000 $
  • Fonds pour les études des enfants : 100 000 $
  • Couverture totale requise : 1 175 000 $

Ne vous inquiétez pas si ce chiffre semble élevé. La couverture est plus abordable que vous ne le pensez.

Découvrez le montant d’assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin

2. Choisissez un ou plusieurs contrats d’assurance-vie

Choisissez le type d’assurance qui correspond à vos besoins et à votre budget. Selon votre situation, vous pourriez avoir besoin de différents types de contrats.

Assurance-vie temporaire Assurance-vie permanente
  • Vous couvre pour une période déterminée (de 5 à 40 ans)
  • Option initialement plus abordable
  • Idéale pour des besoins temporaires, comme la protection hypothécaire
  • Idéale lorsque vous avez besoin d’une couverture maximale avec un budget limité
  • Vous couvre toute votre vie
  • Certains contrats permettent d’accumuler une valeur de rachat au fil du temps
  • Les primes sont plus élevées, mais vous bénéficiez d’une protection à vie
  • Bon pour la planification successorale et la constitution d’un héritage

3. Demandez une couverture

Plusieurs choix s’offrent à vous.

Options :

  • demande classique avec examen médical;
  • établissement simplifié (questions sur l’état de santé uniquement);
  • contrats sans examen médical pour une approbation plus rapide;
  • demandes en ligne pour plus de commodité;
  • demandes avec un conseiller ou une conseillère par téléphone ou en personne.

Renseignements dont vous aurez besoin :

  • renseignements personnels (p. ex. âge, adresse, coordonnées);
  • antécédents médicaux et médication actuelle;
  • antécédents médicaux familiaux;
  • renseignements sur le mode de vie (p. ex. usage du tabac, passe-temps, etc.);
  • renseignements financiers;
  • renseignements sur les bénéficiaires.

Soyez honnête dans votre demande. Des renseignements exacts aident à garantir que votre famille recevra le capital dont elle aura besoin.

4. Attendez l’approbation

Votre demande pourrait devoir passer par le processus de tarification. Si c’est le cas, l’assureur examinera vos renseignements afin de déterminer le montant de vos primes.

Ce qui se passe lors de la tarification :

  • L’assureur examine les renseignements sur votre santé, votre mode de vie et votre situation financière.
  • Il évalue vos facteurs de risque.
  • Les résultats de l’examen médical sont traités (si nécessaire).
  • L’assureur vérifie les renseignements que vous avez fournis.
  • Il détermine le montant de votre prime.

5. Recevez votre contrat

Une fois votre demande approuvée, votre couverture commence. Voici ce qui se passe ensuite.

Dernières étapes :

  • examinez attentivement votre contrat;
  • effectuez le paiement de votre première prime;
  • votre couverture commence;
  • conservez votre contrat dans un endroit sûr;
  • parlez du contrat avec vos bénéficiaires;
  • passez en revue votre couverture chaque année pour vous assurer qu’elle répond toujours à vos besoins.

Rappels importants :

  • tenez vos bénéficiaires au courant;
  • payez vos primes à temps pour maintenir votre couverture active;
  • tenez compte de l’incidence que les changements importants dans votre vie peuvent avoir sur votre couverture;
  • tenez à jour les coordonnées à utiliser en cas d’urgence.

Vous avez pris une mesure importante pour contribuer à protéger l’avenir de votre famille. Vos proches peuvent désormais avoir l’esprit tranquille en sachant qu’elles et ils bénéficient de cette protection financière.

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Ces renseignements sont donnés à titre indicatif seulement. Certaines conditions, exclusions et restrictions s’appliquent.

Revue par Jean Turcotte