Comment fonctionne l’assurance vie entière au Canada?
Au Canada, les contrats d’assurance vie entière offrent trois garanties importantes moyennant des primes mensuelles ou annuelles : une couverture sans date d’expiration, des primes fixes et une prestation de décès garantie pour les bénéficiaires.
Le montant que vos bénéficiaires reçoivent dépend de la couverture que vous achetez.
Certains contrats comprennent aussi une composante d’épargne appelée valeur de rachat. Celle-ci peut croître avec le temps de façon fiscalement avantageuse. Cela veut dire que vous n’aurez pas à payer d’impôt sur la croissance de la valeur de rachat.
Assurance vie entière avec valeur de rachat
Une partie des primes est affectée à la valeur de rachat de votre contrat. Au besoin, vous pourrez demander une avance (c’est-à-dire emprunter des fonds) ou faire un retrait partiel sur cette valeur de rachat. Le fait d’avoir ainsi accès à des fonds supplémentaires vous offre une tranquillité d’esprit. Cet argent peut servir à ce que vous voulez : couvrir des dépenses inattendues, compléter le revenu, etc.
Avances sur contrat (emprunts)
Lorsque vous demandez une avance sur la valeur de rachat de votre contrat, vous devez payer de l’intérêt. Mais généralement, les taux qui s’appliquent sont plus bas que ceux que vous paieriez pour un prêt personnel ou sur valeur domiciliaire.
Notez que les fonds non remboursés réduisent la valeur de rachat du contrat. Et selon le contrat, ils peuvent aussi réduire la prestation de décès. Enfin, les avances peuvent avoir d’autres conséquences fiscales.
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Retraits ou rachats partiels
Lorsqu’on retire une somme du contrat, on dit qu’il y a rachat partiel du contrat. Les demandes de rachat partiel ont pour effet de réduire la prestation de décès.
On peut aussi demander le rachat du contrat entier pour obtenir la totalité de la valeur de rachat accumulée (moins certains frais). Le contrat est alors résilié et les bénéficiaires n’ont donc plus la possibilité de toucher la prestation de décès.