C'est quoi la tarification en assurance ?

Vous avez demandé une assurance-vie? C’est un excellent moyen de protéger financièrement votre famille. Mais saviez-vous que votre demande doit suivre le processus de tarification? Vous vous demandez sûrement ce qu’est la « tarification » et comment elle fonctionne.

Dans cet article, nous vous faisons un résumé et nous répondons à vos questions :

C'est quoi la tarification en assurance ?

La tarification, c’est le processus qui consiste à évaluer votre niveau de risque quand vous demandez une assurance. Le niveau de risque détermine : 

• Le montant de couverture auquel vous avez droit; 
• Le montant de la prime mensuelle.

Que regardent les tarificateurs?

Les compagnies d’assurance se servent du processus de tarification pour plusieurs types d’assurances. 

• Pour l’assurance-vie, le tarificateur évalue le risque de décès prématuré.
• Pour l’assurance-santé, il évalue le risque de maladie ou de blessure.
• Pour l’assurance protection hypothécaire, il évalue aussi bien le risque de décès que le risque de maladie ou de blessure.
• Pour l’assurance auto et habitation, il évalue plusieurs risques (incendie, vol, fraude, inondation, etc.).

Comment se déroule le processus?

1. Dépôt de la demande. Quand vous faites une demande d’assurance-vie, votre dossier arrive entre les mains des tarificateurs de la compagnie d’assurance. 

2. Traitement. Les tarificateurs examinent votre demande à l’aide de divers outils, dont un guide de tarification qu’on appelle le manuel. Ce dernier contient des lignes directrices permettant d’évaluer les risques en fonction de données comme les antécédents médicaux, le dossier de conduite, la consommation d’alcool… Un buveur excessif, par exemple, sera considéré comme plus à risque qu’une personne qui ne boit pas.

En règle générale, plus le montant de la couverture est élevé et plus vous êtes âgé, plus vous devez donner de « preuves d’assurabilité ». On entend par là des éléments qui démontrent pourquoi vous êtes peu à risque. Le cas échéant, vous devez répondre à des questions et vous soumettre à des examens médicaux.

Les exigences peuvent varier selon la situation, mais les tarificateurs se basent sur les choses suivantes :

• Déclaration du médecin traitant. C’est un résumé de vos antécédents médicaux préparé par votre médecin à la demande d’un tiers, qui en assure l’objectivité et l’exactitude.
• Examen paramédical. Un examinateur paramédical indépendant recueille des éléments de votre dossier médical et vérifie votre taille, votre poids, votre tension artérielle et votre pouls.
• Signes vitaux. Une société paramédicale autorisée vérifie votre taille, votre poids, votre tension artérielle et votre pouls.
• Entrevue téléphonique. Cette entrevue permet de recueillir des renseignements sur votre mode de vie et vos antécédents médicaux. Dans certains cas, cet entretien, jumelé à la prise des signes vitaux, peut remplacer un examen paramédical.
• Analyse sanguine/profil sanguin. À des fins d’analyse, vous devez subir une prise de sang et soumettre un échantillon d’urine qui renseigneront sur votre état de santé.
• Questionnaire destiné aux personnes du troisième âge (QPTA). Les compagnies d’assurance demandent souvent aux 71 ans et plus de répondre au QPTA, puisque le risque de problèmes de santé augmente avec l’âge. Ce questionnaire porte sur les activités de la vie quotidienne et permet d’évaluer vos capacités cognitives et votre mobilité.

Les tarificateurs demandent parfois d’autres documents, par exemple le dossier de conduite ou un compte rendu d’enquête financière.

3. Décision. Le processus de tarification déterminera : 

• Si votre demande de couverture est approuvée;
• Quel montant d’assurance-vie vous obtiendrez;
• Le montant de la prime mensuelle. 

Vous pourrez alors décider si vous achetez l’assurance au tarif et aux conditions proposés.

Combien de temps prend le processus de tarification?

Votre demande d’assurance peut être approuvée en quelques heures ou jours. Mais cela peut aussi vous prendre plusieurs semaines ou mois. Tout dépend d’un certain nombre de facteurs, dont le type de police d’assurance-vie que vous voulez.

Comment obtenir une prime d’assurance-vie moins élevée?

Certains facteurs de risques ne bougent pas, comme l’âge ou les antécédents familiaux. D’autres, en revanche, peuvent changer :

• Une alimentation équilibrée et de l’exercice régulier procurent des avantages autant financiers que physiques. Les personnes en santé qui ont un mode de vie sain paient généralement des primes d’assurance-vie moins élevées. Cela s’explique par le fait que l’embonpoint peut faire augmenter votre risque d’avoir certaines maladies (diabète ou maladies du cœur). Plus vous approchez de votre poids santé, moins vos primes seront élevées.
• Vous pouvez augmenter vos chances d’avoir un meilleur prix en adoptant un mode de vie plus sain. Par exemple, vous pourriez modérer votre consommation d’alcool et essayer d’arrêter de fumer. Même le fait de conduire prudemment peut avoir une incidence.

La tarification est-elle toujours indispensable?

Pas toujours. Les polices d’assurance qui ne nécessitent pas de tarification sont parfois appelées assurances « à établissement garanti ». Elles peuvent s’avérer un choix judicieux si vous avez une santé fragile. Mais si vous êtes en bonne santé, il sera plus facile pour vous de souscrire une assurance qui nécessite une tarification. Consacrez un peu de temps à ce processus (et parfois un peu de votre sang!), et vous pourriez économiser une belle somme.

Comment demander une assurance-vie?

L’assurance-vie idéale pour vous varie selon votre situation personnelle, vos besoins et vos objectifs. Pour en savoir plus, songez à parler à un professionnel, par exemple à l’un de nos conseillers. Un conseiller peut, en étudiant votre situation, vous aider à choisir le type d’assurance qui répond à vos besoins. Il peut ensuite continuer de vous aider tout au long du processus de demande et de tarification.