Un divorce modifie vos besoins en assurance-vie. Découvrez comment mettre à jour vos bénéficiaires, comprendre les types de contrat et respecter les exigences des tribunaux après votre divorce.
Quand souscrire une assurance-vie?
19 décembre 2025
Par l’équipe de la Sun Life
L’assurance offerte par la Sun Life procure des avantages à toutes les étapes de la vie. Voyez comment.
Vous venez d’obtenir votre diplôme? Vous vivez en couple et avez une hypothèque? Vous comptez prendre votre retraite bientôt? Qu’importe, vous avez sans doute deux choses en commun avec tout le monde :
- Vous avez dans votre vie des personnes que vous aimez.
- On ne peut pas prédire l’avenir.
C’est là que l’assurance-vie entre en jeu. Vous ne savez pas quand ni comment votre vie prendra fin. Mais vous pouvez vous préparer et, en même temps, protéger les gens qui vous sont chers. Avoir la bonne assurance-vie peut vous apporter la tranquillité d’esprit. Comment? En ayant la certitude que ceux et celles que vous aimez auront du soutien financier après votre décès.
Quel est le meilleur âge pour souscrire une assurance-vie?
En matière d’assurance-vie, l’âge compte. Plus vous êtes jeune quand vous souscrivez un contrat, moins vos primes (vos paiements d’assurance) coûtent cher. C’est pourquoi il est idéal de souscrire une assurance-vie quand vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine. Mais ne vous inquiétez pas : même si vous êtes plus âgé, l’assurance-vie peut encore être abordable et avantageuse.
Avantages de l’assurance-vie à différentes étapes de la vie
L’assurance-vie procure la tranquillité d’esprit à des étapes cruciales de la vie, par exemple :
Quand vous fondez une famille
Vous avez des enfants? L’assurance-vie vous aide à faire en sorte qu’ils soient financièrement protégés si vous décédez. Elle peut couvrir les frais de garde, le coût des études et les dépenses courantes.
Quand vous achetez une maison
Une assurance-vie peut aider votre famille à entretenir et conserver votre maison si vous n’êtes plus là pour rembourser l’hypothèque.
Quand vous contractez de nouvelles dettes
Si vous décédez, l’assurance-vie peut rembourser vos dettes, de sorte que votre famille n’aura pas à supporter ce fardeau. Cela comprend les prêts automobiles, les paiements sur carte de crédit et les prêts aux entreprises.
Quand vous avez des personnes à votre charge
Si vous décédez, l’assurance-vie peut rembourser vos dettes, de sorte que votre famille n’aura pas à supporter ce fardeau. Cela comprend les prêts automobiles, les paiements sur carte de crédit et les prêts aux entreprises.
Quand vous voulez épargner pour l’avenir
Certains contrats d’assurance-vie accumulent une valeur de rachat au fil du temps. Cela peut être un moyen judicieux d’épargner pour votre retraite ou d’autres objectifs à long terme.
Quand vous êtes célibataire
Même si vous n’avez pas de personnes à votre charge, l’assurance-vie peut couvrir les dernières dépenses et vous aider à léguer de l’argent à un organisme de bienfaisance.
Découvrez pourquoi les célibataires ont besoin d’assurance-vie
Quand vous êtes à la retraite
À la retraite, l’assurance-vie peut aider à couvrir les dernières dépenses ou à laisser un héritage aux proches.
N’oubliez pas : l’assurance-vie est un actif financier polyvalent qui peut s’adapter à l’évolution de vos besoins tout au long de votre vie. Que vous soyez en début de carrière ou bientôt à la retraite, ça vaut la peine de réfléchir aux façons dont l’assurance-vie peut vous apporter la tranquillité d’esprit et la sécurité financière, à vous et à vos proches.
Quel est l’âge minimum pour souscrire une assurance-vie?
L’âge minimum pour souscrire une assurance-vie est généralement 18 ans. Cependant, les parents peuvent souscrire un contrat pour un bébé ou un enfant. L’âge d’admissibilité exact peut varier selon le type de contrat demandé. Communiquez avec un conseiller ou une conseillère pour obtenir des précisions.
Quel est l’âge maximum pour souscrire une assurance-vie?
L’âge maximum pour obtenir une assurance-vie dépend du type de contrat souscrit, mais il tourne en moyenne autour de 85 ans. Communiquez avec une conseillère ou un conseiller Sun Life pour obtenir des précisions.
L’assurance-vie dans la vingtaine et la trentaine
Vous avez intérêt à souscrire une assurance-vie quand vous êtes encore jeune. Vos primes seront moins élevées et vous commencerez plus tôt à assurer votre sécurité financière. Paula MacMillan (en anglais), conseillère Sun Life, parle des options à envisager quand vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine.
Votre prime – le coût mensuel ou annuel de votre assurance-vie – est établie selon :
- votre âge;
- votre sexe assigné à la naissance;
- vos habitudes de vie;
- vos antécédents médicaux;
- votre état de santé actuel.
« Si vous êtes en bonne santé dans la vingtaine, vous entrez dans la catégorie des gens à faible risque et payez donc une prime moins élevée », explique Mme MacMillan.
Les deux types d’assurance-vie les plus courants sont :
- l’assurance-vie temporaire (qui vous protège pendant une période déterminée);
- l’assurance-vie permanente (qui vous couvre toute votre vie, sans jamais expirer).
Mme MacMillan suggère aux jeunes dans la vingtaine qui ont récemment entrepris leur carrière d’opter d’abord pour une assurance-vie temporaire. Comme son nom l’indique, cette assurance offre une couverture temporaire. De plus, elle peut être renouvelée tous les 10, 15, 20 ou même 30 ans, selon le contrat.
« L’assurance-vie temporaire peut être plus abordable [que l’assurance-vie permanente] pour les jeunes qui commencent, dit-elle. Vous pourrez obtenir une bonne couverture à meilleur prix. »
Vous pourriez aussi souscrire une petite assurance-vie permanente à un prix raisonnable pour compléter votre assurance temporaire. Ici, votre jeune âge vous avantage.
Une couverture permanente coûte plus cher. Cependant, plus vous êtes jeune, moins la prime est élevée. L’assurance-vie permanente vous protège plus qu’une simple assurance temporaire (nous y reviendrons plus loin). Et le fait d’en détenir un peu dès la vingtaine est une excellente façon d’établir une base financière solide pour votre avenir.
Votre situation financière évoluera sans doute à mesure que vous avancerez en âge. Dans la trentaine, il se peut que vous ayez :
- des enfants à votre charge;
- une hypothèque à payer;
- d’autres frais à assumer.
« Mon conseil reste à peu près le même cependant, indique Mme MacMillan. Vous devriez acheter l’assurance-vie qui correspond à vos besoins et à votre budget. »
Toutefois, si vous avez déjà de l’assurance-vie temporaire, pensez à modifier votre contrat. « La plupart des contrats vous permettent de transformer votre assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente, explique-t-elle. Elle peut coûter plus cher, mais l’assurance permanente offre une protection financière durable en cas de décès. »
C’est aussi plus payant à long terme. « Beaucoup de contrats d’assurance-vie permanente ont des coûts garantis, tandis que la prime de l’assurance-vie temporaire augmente au moment du renouvellement », ajoute Mme MacMillan. Plus vous êtes jeune lorsque vous achetez une assurance-vie permanente, moins la prime est élevée.
L’assurance-vie permanente est plus chère que l’assurance temporaire au départ. Toutefois, la prime n’augmente en général pas avec le temps. Elle peut donc finir par vous coûter moins cher qu’une assurance-vie temporaire après quelques renouvellements.
Pour en savoir plus : Assurance-vie temporaire ou permanente
Beaucoup de trentenaires occupent un emploi qui leur procure des avantages sociaux, notamment de l’assurance-vie. « J’encourage souvent les gens à tirer le maximum de l’assurance qu’ils ont au travail, signale Mme MacMillan. Jusqu’à un certain montant de couverture, il n’y a pas de questions ni d’exigences médicales. Elle coûte aussi moins cher parce qu’il y a tout un groupe d’assurés. »
« C’est bien d’avoir de l’assurance au travail, mais je rappelle toujours que de nos jours, la sécurité d’emploi diminue, dit Mme MacMillan. Lorsque vous quittez un employeur, vous quittez également le régime qu’il vous fournissait. Avec un peu de chance, votre prochain emploi vous offrira une assurance comparable ou meilleure. »
De plus, au Canada, aucune loi n’oblige un employeur à offrir de l’assurance-vie. « Vous devez donc voir votre assurance au travail comme un complément de votre protection personnelle, recommande Mme MacMillan. Comme ça, peu importe ce qui arrive au boulot, vous pourrez compter sur votre couverture personnelle. »
L’assurance-vie à partir de 40, 50, 60 ans ou après
Si vous avez plus de 40 ans, l’assurance-vie peut vous apporter une sécurité financière, à vous comme à vos proches. Mais est-ce que ça vaut encore la peine à ce stade?
Tout dépend de la compagnie d’assurance et du produit que vous comptez acheter. Certains assureurs offrent des contrats comportant des limites d’âge se situant entre 60 et 85 ans. « Tant que votre santé est bonne, vous pourriez profiter de ces contrats au besoin », affirme Mme MacMillan.
À cette étape de votre vie, vous voulez sans doute davantage planifier votre retraite ou votre succession. Vous avez peut-être besoin de plus de stabilité financière et de protection.
Mme MacMillan suggère d’envisager une assurance-vie permanente pour les raisons suivantes :
- Selon votre contrat, le coût de votre assurance n’augmentera peut-être pas.
- Vous pourriez payer des primes pendant un temps limité, puis plus jamais par la suite.
- Votre famille ou vos autres bénéficiaires touchent une somme libre d’impôt après votre décès.
- Certains contrats d’assurance-vie permanente prévoient le paiement de participations, soit l’argent remboursé aux titulaires de contrat*. Vous pouvez alors :
- utiliser l’argent pour augmenter le capital-décès ;
- vous en servir pour payer vos primes;
- l’encaisser.
*N’oubliez pas que les participations ne sont pas garanties.
À un stade plus avancé de votre vie, vous pourriez avoir besoin d’assurance-vie pour couvrir les dernières dépenses. Vous pourriez aussi vouloir laisser un héritage et fournir une protection financière aux gens que vous aimez. Les personnes âgées disposent de plusieurs options, dont l’assurance-vie temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance-vie garantie. Certains contrats n’exigent pas d’examen médical, ce qui rend les critères d’admissibilité plus souples. En savoir plus sur l’assurance-vie pour les aînés.
Comment déterminer ce qui vous convient?
Le choix de la bonne assurance-vie peut être tout un défi, mais vous pouvez avoir de l’aide. Un conseiller ou une conseillère Sun Life peut vous présenter toutes les options qui s’offrent à vous. En examinant votre situation particulière sous tous les angles – votre âge, votre état de santé, les besoins de votre famille et vos objectifs financiers –, on vous aidera à créer un plan sur mesure. N’hésitez pas à communiquer avec nous – nos conseillers et conseillères sont là pour vous aider à protéger ce qui compte le plus pour vous.
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.
