Qu’est-ce que la valeur de rachat en assurance-vie, et comment ça marche?

Selon l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP), 22 millions de personnes au Canada ont une assurance-vie.

Je suis de ce nombre. J’ai une assurance-vie depuis plus de 30 ans. Il y a quelques années, j’ai découvert que cette police avait une « valeur de rachat ».

Qu’est-ce que la valeur de rachat d’un contrat d’assurance-vie? C’est une valeur dont le montant peut augmenter au fil du temps. Selon le type de contrat, cette augmentation suit différentes modalités. Par exemple :

• un montant garanti assorti d’une valeur qui augmente chaque année,
• des participations qui s’accumulent avec le temps et que les titulaires de contrats reçoivent.

Avec l’assurance-vie universelle, la valeur de rachat croît en fonction de comptes de placements intégrés au contrat.

Il est important de noter que la valeur de rachat ne fonctionne pas comme un compte d’épargne. Vous pouvez retirer ou emprunter cette valeur si vous avez un besoin urgent. Mais, cela interrompt votre protection et celle de vos bénéficiaires.

Pourquoi opter pour une assurance-vie avec valeur de rachat?

La valeur de rachat d’une police d’assurance-vie peut augmenter beaucoup au cours d’une vie. Normalement, cette croissance se fait selon un régime d’impôt différé. Ainsi, vous ne payez aucun impôt sur l’augmentation de la valeur de rachat, à moins d’y puiser avant l’échéance du contrat.

Le capital-décès est non imposable et payable en une seule fois au(x) bénéficiaire(s) que vous aurez désigné(s). Avec certains contrats, la valeur de rachat fait partie du capital-décès.

Les polices d’assurance-vie avec cumul de la valeur de rachat

Il existe trois types de polices d’assurance-vie vous offrant le cumul de la valeur de rachat :

• Assurance-vie entière : Type d’assurance-vie permanente.
• Assurance-vie avec participation : Type de contrat d’assurance-vie entière offrant la possibilité au titulaire du contrat de recevoir des participations.
• Assurance-vie universelle : Type de contrat offrant des modalités flexibles pour le capital-décès, les versements et les éléments de placement et d’épargne.

3. Résilier votre contrat

Avec cette option, vous mettez fin à votre contrat. Vos bénéficiaires n’auront plus droit à rien après votre décès. L’assureur vous versera la valeur de rachat, le cas échéant. Il s’agira normalement de la valeur de rachat à la date de résiliation, après déduction des prêts éventuels, de l’intérêt sur ces prêts, des primes exigibles ou des frais de rachat. Votre assurance-vie prendra fin. Une partie ou la totalité de la somme que vous recevrez pourra être imposée.

Puis-je personnaliser mon contrat selon mes besoins?

Oui, il n’existe pas de solution universelle en matière d’assurance-vie. Le genre de produits qu’ont vos parents ou votre ami pourrait ne pas vous convenir. Pour choisir le bon type d’assurance-vie, examinez votre situation :

• vos besoins et ceux de votre famille;
• l’étape de la vie à laquelle vous vous trouvez;
• ce que vos moyens vous permettent d’acheter.

Combien coûte une assurance-vie avec valeur de rachat?

Le coût varie d’une personne à l’autre. Les primes que vous payerez pour votre contrat d’assurance-vie dépendront de plusieurs facteurs :

• le contrat choisi;
• votre âge;
• le sexe assigné à la naissance;
• l’état de santé;
• les antécédents médicaux;
• vos habitudes de vie au moment de l’achat. Par exemple, êtes-vous fumeur ou non-fumeur?

Voici un exemple du coût d’une assurance-vie permanente sans participation avec une valeur de rachat. Pour une couverture de 100 000 $, les primes seraient les suivantes :

• 71 $ par mois pour un homme de 30 ans non-fumeur en bonne santé;
• 64 $ par mois pour une femme de 30 ans non-fumeuse en bonne santé.

Ces primes peuvent changer.

Utilisez cette calculatrice pour avoir une idée du montant d’assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin pour protéger vos proches.