Vous avez besoin d’une assurance-vie maintenant? L’assurance provisoire vous couvre jusqu’à ce que votre assurance-vie soit approuvée. Voici comment cela fonctionne.
L’assurance-vie pour les fumeurs
Fumer peut coûter cher à votre santé, mais aussi à vos primes d'assurance-santé et d'assurance-vie. Mais combien devrez-vous payer de plus à long terme? Et qu’arrive-t-il à votre assurance-vie quand vous arrêtez de fumer?
Avez-vous déjà pensé aux conséquences du tabagisme sur vos finances personnelles? Selon la calculatrice de coûts de Santé Canada, fumer un demi-paquet de cigarettes par jour peut coûter jusqu’à 2 500 $ par année. De son côté, la Société canadienne du cancer indique qu’au pays, le tabagisme entraîne des coûts de santé annuels de 6,5 milliards de dollars. Et les dépenses ne s’arrêtent pas là – surtout si vous voulez une assurance-vie.
Quel est le lien entre l’assurance-vie et le fait d’être un fumeur? Le coût d’une assurance-vie (ou le montant de la prime) tient compte de votre état de santé. Mais il dépend aussi des risques pour votre santé posés par vos choix de vie, comme le tabagisme. Voyons comment cette mauvaise habitude influence votre prime d'assurance-vie.
Le tabagisme et votre prime d’assurance-vie
Revenons à la base. Comment fonctionne l'assurance-vie? Un contrat d’assurance-vie vous fournit une protection financière. En contrepartie, vous devez payer des frais mensuels ou annuels, qu’on appelle la prime. Qu’arrive-t-il si vous décédez? Si vous avez nommé un bénéficiaire, celui-ci recevra un montant d’argent précisé dans le contrat, soit le capital-décès. Il pourra alors s’en servir pour rembourser ses dettes ou son prêt hypothécaire, et payer d’autres dépenses courantes.
En gros, l’assurance-vie peut aider les familles et assurer leur sécurité financière après un décès. Alors, comment les assureurs établissent-ils le coût de cette sécurité? Le montant de la prime d’assurance-vie dépend en grande partie de votre état de santé et de vos antécédents familiaux. Mais savez-vous ce que les assureurs regardent surtout pour évaluer les risques? Le fait que vous fumiez ou non!
« Les dangers du tabagisme pour votre santé sont bien connus », souligne Paula MacMillan, conseillère Sun Life. Alors, qu’arrive-t-il quand un assureur évalue votre demande d’assurance-vie? « Il veut savoir, entre autres, si vous avez fumé la cigarette ou la cigarette électronique, consommé des produits de tabac ou utilisé des produits d’abandon du tabagisme dans la dernière année. » La tarification est lorsqu’un assureur évalue votre niveau de risque après que vous ayez présenté votre demande d’assurance-vie. C’est le processus qui permet de calculer la couverture à laquelle vous avez droit. Ainsi, vous payez une prime en fonction de votre niveau de risque.
Autrement dit, votre niveau de risque détermine votre prime. « Les fumeurs ont un risque plus élevé de maladies liées au tabagisme, explique la conseillère. Leur prime est donc plus élevée. »
À quel point l’assurance-vie des fumeurs coûte-t-elle plus cher?
Le tabagisme coûte cher. Mais à quel point les coûts d’assurance-vie sont-ils réellement plus élevés pour les fumeurs? « Beaucoup de mes collègues s’étonnent de voir que les primes d'assurance-vie des fumeurs sont beaucoup plus élevées que celles des non-fumeurs », raconte Mme MacMillan.
Prenons l’exemple d’un homme non-fumeur de 30 ans. Cet homme demande une assurance-vie temporaire de 20 ans et de 700 000 $. Il pourrait payer une prime de 50,13 $ par mois. Mais s’il était fumeur, sa prime serait plutôt de 98,01 $ par mois.
Sexe et âge | Prime – non-fumeur | Prime – Fumeur |
---|---|---|
Homme – 30 ans | 50,13 $/mois | 98,01 $/mois |
Les primes sont fondées sur un contrat d’assurance-vie temporaire de 20 ans et de 700 000 $.
Et s’il commence à fumer avant le renouvellement de son contrat? Il devra s’attendre à payer beaucoup plus que s’il était demeuré non-fumeur.
Paula MacMillan croit que tous les fumeurs gagnent à connaître cette différence de coût. « Savoir combien un fumeur peut économiser en arrêtant de fumer peut lui donner un incitatif de plus pour le faire ».
Quel montant d’assurance-vie vous faut-il?
Vous pouvez utiliser gratuitement notre calculateur d’assurance-vie
Qui est considéré comme fumeur?
La plupart des assureurs considèrent comme fumeuses les personnes qui consomment régulièrement du tabac ou de la nicotine sous toute forme, dont les produits suivants :
- Cigarettes, cigares et cigarillos
- Tabac à chiquer
- Produits d’abandon du tabagisme, comme les timbres et la gomme à la nicotine
- Cigarettes électroniques (ou vapoteuses)
Le vapotage a-t-il une influence sur votre assurance-vie?
Les demandes d’assurance ne traitent pas nécessairement du vapotage. Mais beaucoup nécessitent des tests médicaux. Ceux-ci peuvent détecter la nicotine dans le sang ou l’urine, quel que soit le mode de consommation. Donc, si vous vapotez, vos primes pourraient être les mêmes que celles d’un fumeur.
La consommation de cannabis influence-t-elle l’assurance-vie?
Qu’en est-il des consommateurs occasionnels de cannabis, qui ne le combinent pas au tabac? « Ils pourraient se trouver dans la catégorie des non-fumeurs pour l’assurance-vie », répond Mme MacMillan.
Et ceux qui consomment du cannabis régulièrement ou quotidiennement? « Il est probable qu’ils paient plus cher. »
Qu’arrive-t-il quand un fumeur demande une assurance-vie en ligne?
Dans les demandes d’assurance-vie en ligne, vous devez indiquer si vous êtes fumeur ou non-fumeur.
Et si vous arrêtez de fumer?
Vous voulez écraser? En cessant de fumer, vous verrez votre santé et vos finances s’améliorer considérablement en moins d’un an. Côté assurance-vie, vous pourriez avoir droit aux tarifs des non-fumeurs. Vous devrez :
- Signer une déclaration indiquant que vous n’avez pas fumé ni consommé de nicotine dans les 12 derniers mois.
- Cela comprend les cigarettes, les cigarettes électroniques (ou vapoteuses), les cigares, le tabac à chiquer, et les timbres ou la gomme à la nicotine.
- Subir un test d’urine pour prouver qu’il n’y a plus de traces de nicotine dans votre système.
- Confirmer que votre état de santé ne s’est pas détérioré de façon importante.
Paula MacMillan souligne que le dernier point pose parfois problème. « Les assureurs veulent savoir ce qui vous a incité à arrêter de fumer. »
Un fumeur qui décide d’arrêter en raison d’une complication médicale grave, sur les conseils de son médecin, « ne sera pas considéré comme un non-fumeur », explique-t-elle.
Supposons qu’une personne demande une assurance-vie permanente lorsqu’elle est fumeuse. Elle décide d’arrêter après avoir survécu à une crise cardiaque. À ce moment, son état de santé la place toujours dans une catégorie à risque élevé. Ainsi, il est peu probable que l’assureur lui accorde une prime de non-fumeur, même si elle ne fume plus.
Obtenir une réduction de prime peut être difficile pour les nouveaux non-fumeurs qui ont d’autres risques de santé. Mais ce n’est pas impossible – surtout s’ils sont encore en bonne santé. En bref, arrêter de fumer, c’est économiser.
Si vous êtes prêt à écraser, voici des conseils et des ressources pour vous aider : Comment arrêter de fumer.
Comment demander une assurance-vie
Vous êtes prêt à acheter une assurance-vie? Dans la plupart des provinces, vous pouvez faire une demande en ligne ou auprès d’un conseiller.
Avant de faire une demande, prenez le temps de comprendre la différence entre acheter son assurance-vie en ligne et auprès d’un conseiller.
D’habitude, si vous faites affaire avec un conseiller, l’assurance-vie que vous achetez sera soumise au processus de tarification. Les critères de tarification dépendent de nombreux facteurs, dont votre âge et le montant d’assurance demandé. Plus votre âge et le montant demandé sont élevés, plus le processus sera rigoureux. Cependant, si vous achetez une assurance-vie garantie en ligne, vous n’avez normalement pas à fournir de renseignements sur votre état de santé autres que le fait que vous fumez ou non.
Prêt à acheter une assurance-vie?
Il y a deux façons de demander une assurance-vie auprès de la Sun Life :
- Demandez une assurance-vie en ligne avec Go Sun Life. Obtenez une soumission gratuite.
- Parlez à un conseiller Sun Life pour en savoir plus sur vos options en matière d’assurance-vie. Trouvez un conseiller.
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne fournit pas de conseils professionnels d’ordre juridique, comptable, fiscal ou autre. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.