L’assurance-vie permanente vous convient-elle?

Que vous fassiez le bilan de votre vie ou rêviez d’avenir, certaines étapes marquantes viennent à l’esprit :

• Obtenir un diplôme
• Lancer votre entreprise
• Acheter une première maison
• Avoir des enfants

Pour toute étape encore non atteinte, il faut généralement compter une bonne dose de planification. Bien souvent, qui dit diplôme dit prêt étudiant… cosigné par vos parents. Et lancer votre entreprise, ça demande beaucoup de travail en amont. Acheter une maison, ça veut aussi dire un prêt hypothécaire à rembourser. Et les enfants, c’est formidable, mais ils dépendront de vous pendant un certain temps.

Bref, les étapes importantes de la vie viennent avec beaucoup de responsabilités. C’est là que l’assurance-vie entre en jeu.

Pourquoi l’assurance-vie est-elle importante?

L’assurance-vie peut contribuer à protéger financièrement votre famille grâce au capital-décès (aussi appelé prestation de décès). Il s'agit de l'argent que vos bénéficiaires reçoivent au décès de l'assuré (à condition que toutes les primes aient été payées). Le capital-décès peut aider votre famille à faire face à toutes sortes de dépenses. Voici quelques exemples courants :

• Frais funéraires
• Soins et études des enfants
• Entretien de la maison, réparations et rénovations
• Frais juridiques et successoraux
• Dettes et factures non payées

En remplaçant votre revenu, l’assurance-vie peut également aider votre famille à faire face aux dépenses quotidiennes après votre départ.

Il existe 3 principaux types d’assurance-vie : l’assurance-vie temporaire, l’assurance-vie permanente (aussi appelée assurance vie entière) et l’assurance-vie universelle (il s'agit d'un type d'assurance-vie permanente).

L’assurance-vie permanente, comment ça marche?

Si vous recherchez une protection à vie, l’assurance-vie permanente pourrait vous intéresser. Pourquoi? Parce qu’elle reste en vigueur jusqu’à votre décès, peu importe votre âge et votre état de santé. Vous devez simplement vous assurer de payer les primes mensuelles ou annuelles. Les primes, ce sont les paiements que vous faites en échange de votre couverture d’assurance-vie.

C’est bien beau tout ça, mais comment savoir si c’est la bonne solution pour vous? Voici certains éléments à considérer avant de prendre une décision.

Aimez-vous planifier? Souhaitez-vous avoir une couverture garantie à vie? Voulez-vous connaître le montant exact de vos primes annuelles? Si vous avez répondu « oui » à l’une de ces questions, l’assurance-vie permanente peut être la bonne solution.

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre :

• Votre couverture d’assurance-vie est garantie tout au long de votre vie, tant que vous payez les primes requises.
• Vos primes restent fixes, peu importe votre âge ou l’évolution de votre état de santé.

L’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (ACCAP) tient des statistiques sur les assurances vie et santé au Canada. Selon les derniers chiffres de l’ACCAP, les Canadiens détiennent au total 5,5 billions de dollars d’assurance-vie. Sur ce total, 25 % sont des assurances permanentes. Le ménage canadien moyen détient 474 000 $ d’assurance-vie (combinaison d’assurances permanentes, temporaires, collectives et individuelles). Ce chiffre représente environ 5 fois le revenu moyen d’un ménage.

Comment faire fructifier votre argent avec une assurance-vie permanente?

La plupart des contrats d’assurance-vie permanente comportent une caractéristique appelée valeur de rachat. C’est comme pour la valeur de votre maison : elle croît avec le temps. Vous pouvez demander une avance sur ce montant ou l’utiliser comme garantie pour un prêt. Vous pouvez aussi retirer de l’argent de la valeur de rachat, mais en général, cela réduit le capital-décès.

L’assurance-vie permanente coûte plus cher au départ que l’assurance-vie temporaire, mais elle est avantageuse à long terme. L’assurance-vie temporaire, elle, est abordable lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, mais n’offre qu’une protection temporaire. Son coût peut augmenter considérablement lorsque vous la renouvelez, alors que vous avancez en âge. Et il n’y a pas de valeur de rachat dans laquelle puiser.

Qu’en est-il de l’assurance-vie offerte dans le cadre de votre régime collectif?

Vous avez accès à une assurance-vie dans le cadre de votre régime collectif? C’est un bon point de départ, mais voici quelques points à considérer :

• Vous ne pouvez pas la conserver si vous changez d’employeur. Vous devrez en souscrire une autre auprès de votre nouvel employeur et ne serez pas couvert entre-temps. Il est possible cependant que vous puissiez transformer votre couverture collective en un produit individuel.
• Elle prend fin à votre retraite.
• Son coût peut augmenter au fil du temps.

Acheter une assurance-vie offerte dans le cadre d’un régime collectif est souvent plus avantageux que de l’acheter individuellement. Mais votre couverture collective est-elle suffisante pour régler la part des dépenses familiales que vous assumez? Votre prêt hypothécaire? Les études des enfants? Si ce n’est pas le cas, vous pouvez envisager de souscrire une assurance-vie individuelle. Ainsi, vous la conservez, quelle que soit votre situation d’emploi. Et vous pouvez la compléter avec l’assurance offerte par votre employeur.

Parlez à un conseiller pour en savoir plus sur vos options d’assurance-vie

Une fois que vous avez décidé d’opter pour une assurance-vie permanente, vous découvrirez qu’il existe différents types de contrats. Pour savoir lequel vous convient le mieux, vous devez comprendre les caractéristiques et les avantages de chacun. Par exemple, dans certains cas, vous cessez de payer les primes après une certaine période tout en restant protégé à vie.

Si votre situation est simple, un seul type d’assurance-vie pourrait suffire pour protéger votre conjoint et vos enfants. Mais votre situation peut aussi être plus complexe, avec une famille recomposée ou une entreprise à protéger. Dans ce cas, vous pourriez avoir besoin de plus d’un type d’assurance-vie.

Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, quelle qu’elle soit, il est utile d’examiner toutes les options avec un conseiller. Pourquoi? Le conseiller vous aidera à intégrer l’assurance-vie dans votre plan global. Son expertise et ses connaissances en assurance peuvent être très utiles. Elles le seront notamment si vous avez un héritage important à léguer ou si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée. Envisagez également de parler à un conseiller si vous êtes propriétaire d’entreprise. Vous obtiendrez des outils de planification de l’assurance qui vous aideront à réaliser d’importantes économies budgétaires et fiscales.

Un conseiller peut aussi vous aider à combiner la protection de l’assurance avec la croissance des placements, grâce à une assurance-vie universelle. Ce type d’assurance permanente combine les caractéristiques d’une assurance permanente à des options de compte de placement.

Vous souhaitez peut-être vous simplifier la tâche en achetant une assurance-vie en ligne. C’est en effet rapide et convivial.

Avant de l’acheter, assurez-vous de bien comprendre la différence entre acheter son assurance-vie en ligne et auprès d’un conseiller.