5 mythes tenaces sur l’assurance-vie

Vous aurez sans doute de nombreuses responsabilités financières au cours de votre vie. Par exemple, un prêt automobile, une hypothèque ou des frais de scolarité. Des dettes qui ne disparaissent habituellement pas après votre décès.

L’assurance-vie donne à votre bénéficiaire ou vos bénéficiaires une somme d’argent déterminée advenant votre décès. Cet argent peut aider votre famille à payer les dettes, les dépenses courantes, les frais médicaux, et bien plus.

Le défi? Les mythes au sujet de l’assurance-vie peuvent créer une certaine confusion. Plusieurs personnes hésitent à examiner les protections en raison de croyances dépassées qu’elles ont acquises au fil du temps.

Mettons fin à ces mythes. Voici des propos clairs et pratiques à propos de l’assurance-vie. Ainsi, vous pourrez prendre des décisions éclairées et protéger réellement les personnes que vous aimez.

Mythe 1 : L’assurance-vie coûte trop cher

L’assurance-vie, ça n’a pas besoin d’être cher. La meilleure façon d’avoir un bon prix? En prenant une assurance-vie permanente quand on est encore jeune. « L’âge est l’élément principal sur lequel repose le prix de l’assurance-vie », souligne Darren Devine, conseiller Sun Life. « Plus vous êtes jeune, plus vos primes risquent d’être basses. »

Si votre budget est serré, considérez l’assurance-vie temporaire. Ce type d’assurance offre une solution à plus court terme. Elle vous protège en cas de décès pour une période déterminée, jusqu’à un certain âge (p. ex. 75 ou 80 ans). « Si vous êtes jeune et en santé, vous pourriez payer aussi peu que 30 $ par mois, fait valoir M. Devine. C’est une bonne façon d’obtenir ce que vous voulez sans compromettre votre budget. »

L’assurance-vie temporaire est souvent moins dispendieuse au départ. Toutefois, la prime n’est pas figée à vie. Elle augmente à chaque renouvellement.

C’est pourquoi il est possible de transformer la plupart des contrats d’assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente. Cette protection sera valide à vie, généralement à un taux fixe.

Mythe 2 : L’assurance-vie offerte par votre employeur est suffisante

L’assurance-vie offerte par votre employeur a ses limites.

« Son principal défaut, c’est qu’elle ne vous appartient pas. Elle appartient à votre employeur, qui est libre de la modifier à tout moment », explique M. Devine.

Vous pourriez donc vous retrouver avec une couverture insuffisante s’il y a un changement au régime de votre employeur. Par exemple, le nouveau contrat pourrait ne pas couvrir toutes vos obligations financières, comme le remboursement d’une hypothèque. Et si vous quittez votre emploi? Vous n’y aurez plus accès.

Il est possible que vous puissiez transformer votre assurance-vie collective en assurance-vie individuelle. Mais les options et les avantages sont parfois moins nombreux qu’avec une assurance souscrite à titre personnel. Résultat : votre nouveau contrat pourrait ne pas vous offrir la protection désirée.

En choisissant votre propre assurance-vie, vous avez plus de contrôle et de stabilité. Vous pourrez choisir une protection personnalisée sur laquelle vous pourrez compter quand vous en aurez besoin.

Mythe 3 : L’assurance-vie ne sert qu’à payer les frais funéraires

La prestation de décès d’un contrat d’assurance-vie peut aider à payer vos frais funéraires. Elle peut aussi permettre à votre famille de payer d’autres dépenses, comme :

• les paiements hypothécaires;
• les prêts personnels;
• les frais de scolarité;
• des dons.

Demandez-vous :

• Quelles sont les dépenses que j’assume actuellement pour ma famille?
• Ma famille serait-elle capable de couvrir ces dépenses advenant mon décès?

En vous dotant de la bonne assurance-vie, vous leur laisserez suffisamment d’argent pour couvrir ces dépenses et rembourser toute dette impayée. Une bonne façon d’acheter la tranquillité d’esprit.

Mythe 4 : L’assurance hypothécaire est suffisante

Dans les faits, l'assurance-vie peut couvrir plus que le montant de votre prêt hypothécaire. C'est important de protéger votre prêt hypothécaire, c'est vrai. Cependant, l’assurance qu’offre votre prêteur hypothécaire ne représente pas nécessairement la meilleure option.

La principale différence entre une assurance-vie et une assurance prêt hypothécaire qu’offre un prêteur hypothécaire, c’est le contrôle. Dans le cas de l’assurance-vie, c’est vous qui décidez du bénéficiaire. Avec l'assurance prêt hypothécaire, c’est l’institution financière qui est le bénéficiaire. Elle récupère donc la totalité du capital-décès.

Votre bénéficiaire de l’assurance-vie décide lui-même de l’affectation des fonds non imposables du capital-décès. L’argent peut servir à rembourser le prêt hypothécaire ou d’autres dettes, à faire des placements (si le taux d’intérêt du prêt hypothécaire est peu élevé, p. ex.), à payer des dépenses courantes ou des achats importants.

Si vous optez pour l’assurance-vie, sachez qu’elle comporte d’autres avantages :

• Vous choisissez le montant de votre assurance.
• Le montant de votre couverture ne diminuera pas au fil des ans, à moins que vous ne décidiez de le modifier.
• Votre contrat ne sera pas résilié si vous transférez votre prêt hypothécaire dans une autre institution financière.
• Une fois le prêt hypothécaire remboursé, vous pourriez choisir de prolonger la couverture de votre assurance.

Ces possibilités sont évidemment inexistantes lorsque c’est le prêteur qui contrôle le produit de l’assurance.

Mythe 5 : Vous avez besoin de la même couverture d’assurance-vie que votre conjoint

Même si le revenu de votre partenaire est identique au vôtre, les contrats individuels sont souvent la meilleure solution. Vous pourrez tous deux personnaliser votre couverture selon vos besoins respectifs. En ayant deux contrats personnalisés, chacun bénéficie de la protection qui lui convient. Et cela vous évite de payer une couverture trop élevée pour vos besoins.