Le REER est un excellent outil d’épargne pour la retraite. Toutefois, en retirer des fonds trop tôt peut être coûteux.
Comment s’assurer d’avoir assez d’argent à la retraite? (audio)
Vous aimeriez savoir le montant dont vous aurez besoin à la retraite? Voici cinq règles à prendre en compte pour répondre à cette question.
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Pour beaucoup de gens, le revenu de retraite devra durer au moins 30 ans. Et ce revenu devra couvrir diverses dépenses.
Comment déterminer la somme dont vous aurez besoin?
Voyons cinq choses à prendre en compte pour répondre à cette question.
1. Revoyez la règle des soixante-dix pour cent
Vous avez peut-être déjà entendu parler de cette règle. 70%, c’est la proportion du revenu d’emploi annuel dont le retraité moyen a besoin.
Mais d’où vient ce chiffre? Pensez à votre situation financière à la retraite.
- Vous aurez peut-être remboursé votre prêt hypothécaire, et vos enfants n’auront plus besoin de vous pour leurs dépenses courantes.
- Finies aussi les dépenses liées au travail, par exemple pour les déplacements et les midis au resto.
- Et vous n’aurez plus à épargner pour la retraite.
C’est un chiffre utile à connaître, mais la situation de chaque personne est unique. Votre objectif dépend aussi de ce que vous voulez faire.
- Vous voulez peut-être voyager?
- Aider vos enfants à acheter leur première maison?
- Payer les études de vos petits-enfants?
Selon un rapport de la Sun Life, les retraités vivent en moyenne avec 62% de ce qu’ils gagnaient avant la retraite. Ils recommandent aux travailleurs canadiens de viser 71%.
Êtes-vous sur la bonne voie pour votre retraite idéale?
Utilisez ce calculateur d’épargne-retraite pour le savoir.
2. Calculez toutes les dépenses d’une longue retraite
Vous dépenserez sans doute moins à la retraite que durant vos années de vie active. Mais le profil de ces dépenses risque de changer, surtout si vous passez le cap des cent ans!
Les coûts liés aux soins de santé peuvent augmenter et occuper une bonne partie de votre revenu.
Par exemple, les résidences de retraite peuvent coûter plusieurs milliers de dollars par mois. Cette somme peut augmenter si vous avez besoin d’un logement avec assistance. Les médicaments aussi peuvent coûter cher, surtout si vous n’avez pas d’assurance-santé privée.
Vous voulez rester chez vous aussi longtemps que possible? Il faudra peut-être aménager votre maison pour qu’elle reste sécuritaire si vous avez des problèmes de mobilité. Les frais liés à l’installation de rampes d’accès ou de mains courantes et ceux liés aux services à domicile finissent par s’additionner.
Votre épargne-retraite doit vous permettre d’assumer ces coûts potentiels.
3. N’oubliez pas l’inflation!
Une inflation de 2%, ça semble peu. Mais au fil du temps, elle peut gruger votre épargne-retraite. Morale de l’histoire : vous aurez peut-être à épargner plus que vous pensez.
Supposons par exemple que votre objectif de revenu de retraite est de 80 000 $ dollars par année. Pour conserver le même pouvoir d’achat dans 20 ans, vous aurez besoin de 118 000 $ par année.
Pour réduire l’incidence de l’inflation, on recommande parfois d’attendre d’être proche de 70 ans pour demander le versement d’une rente. On parle par exemple du régime de retraite au travail, du RPC ou RRQ et de la Sécurité de la vieillesse. Bien entendu, cette recommandation vaut seulement si votre épargne personnelle suffit à couvrir vos dépenses d’ici là.
4. Confiez votre épargne-retraite à un expert
Faire durer votre argent assez longtemps, ce n’est pas une mince affaire. Heureusement, des spécialistes des placements sauront vous faciliter la tâche.
Un conseiller peut vous aider à établir un plan financier pour les années qui précèdent votre retraite. Et quand la vie change, les plans doivent aussi changer.
Par exemple?
- S’il vous reste 10 ou 15 ans avant la retraite, vous vous concentrerez sur l’épargne et l’accumulation de patrimoine.
- Et si vous approchez de la retraite, vous miserez plutôt sur la protection de ce que vous avez accumulé.
Vous n’avez pas de conseiller?
Faites affaire avec un comptable pour optimiser votre impôt. Personne n’aime payer plus d’impôt que nécessaire. L’efficacité fiscale permet de préserver le patrimoine et de maximiser le potentiel de revenu.
5. Votre argent continuera-t-il de fructifier pendant votre retraite?
Une fois à la retraite, vous devez savoir ce qui va remplacer votre chèque de paye. Autrement dit, comment allez-vous tirer un revenu de vos placements? Pour ce faire, il faut conserver vos placements, même si vous avez arrêté de travailler.
L’argent qui continue de fructifier vous protège de l’inflation. Il pourra durer pendant tout votre âge d’or et même par la suite.
Pour que ça marche, vous devez prévoir votre portefeuille de retraite dans une optique de revenu et de protection.
Optez pour des produits avec garantie, comme les rentes et les fonds distincts. Ces placements produisent des revenus mensuels sur lesquels vous pouvez compter à vie.
Ce sont des produits garantis qui peuvent être très intéressants dans un ensemble de produits de retraite. Ils procurent une certaine tranquillité d’esprit lorsque les marchés sont instables et que les taux d’intérêt sont faibles.
N’oubliez pas que votre retraite dépend de vous. Il n’est jamais trop tard pour investir dans votre avenir financier!
Un conseiller Sun Life peut vous aider à planifier un revenu de retraite global adapté à vos besoins.
Parler à un conseiller, c’est rassurant et ça n’engage à rien. Trouvez-en un maintenant.
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Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.