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Question facile : à quoi sert votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)? Vous répondrez surement :

  • épargner pour la retraite;
  • réduire les impôts.

Maintenant, savez-vous à quoi sert votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI)? Pour plusieurs, la réponse est moins claire. Ce n’est pas parce qu’un CELI n’est pas utile. C’est plutôt parce qu’il peut être utilisé de plusieurs façons. 

Le CELI a été créé en 2009 par le gouvernement Canadien. Depuis, il fait partie du plan financier de beaucoup de gens. Comment le CELI pourrait-il être utile pour vous? 

Besoin d’aide pour connaître les avantages d’un CELI pour votre plan financier? 
 

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Voici 6 façons avantageuses d’utiliser le CELI. 

1. Utiliser un CELI pour les études de vos enfants

Avant les études postsecondaires. Vous avez obtenu les subventions maximales de l’État dans le cadre d’un régime enregistré d’épargneétudes (REEE)? Alors votre CELI est l’instrument tout désigné afin d’épargner davantage pour les études de vos enfants. Vous ne payez pas d’impôt sur la croissance du capital. De plus, il n’y a aucune pénalité si vos enfants choisissent de ne pas aller au collège ou à l’université.

Pendant les études postsecondaires. Vous avez déjà versé le maximum à votre propre CELI et vos enfants ont 18 ans? Vous pouvez leur donner de l’argent pour qu’ils ouvrent leur propre CELI. (Attention : ils ne sont pas tenus par la loi d’utiliser les fonds de ce CELI comme vous le souhaiteriez.)

2. Utiliser un CELI pour aider vos enfants à épargner 

Après leurs études, vous pouvez continuer de donner de l’argent à vos enfants pour qu’ils cotisent à leur CELI. Vous pourriez les aider pour :

Toutefois, souvenez-vous : vos enfants ne sont pas tenus par la loi d’utiliser l’argent comme vous le souhaiteriez. 

3. Utiliser un CELI pour financer votre retraite

Augmentez votre épargne-retraite grâce à votre CELI. Vous avez déjà atteint votre plafond de cotisation au REER? L’épargne supplémentaire vous sera utile un de ces jours.

Prenez une retraite anticipée. Vous n’aurez peut-être pas le droit aux rentes de l’État ou de votre employeur tout de suite. Et vous ne voudrez peut-être pas commencer à tirer un revenu de votre REER. Dans ce cas, votre CELI peut être l’instrument idéal pour faire le pont. Consultez toutefois votre conseiller Sun Life. Financer efficacement une retraite anticipée peut être un exercice délicat.

Continuez d’épargner à la retraite. Vous êtes sans emploi? Votre entreprise à temps partiel ne vous rapporte pas de profit? Vous ne gagnez peut-être pas assez d’argent pour contribuer à un REER. Mais vous avez toujours le droit de cotiser à votre CELI. 

Continuez d’épargner après 71 ans. Vous ne pouvez plus avoir de REER après l’année de votre 71e anniversaire de naissance. Vous devez le transformer en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en rente à constitution immédiate avant la fin de l’année. Ou alors vous devez retirer les sommes en espèces et payer l’impôt exigible. Mais vous pouvez conserver votre CELI.  Et vous pouvez y verser des cotisations aussi longtemps que vous le voulez.

Utilisez le CELI comme source de revenus libres d’impôt. Adressez-vous à votre conseiller pour savoir de quelle façon et à quel moment il s’agit d’une bonne stratégie.

4. Utiliser un CELI pour la mise de fonds de votre première maison 

Dans le cadre de son budget 2022, le gouvernement fédéral a annoncé qu’il créait un nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Il vise à aider les Canadiens à épargner pour la mise de fonds. 

Le CELIAPP sera offert en 2023. Il sera disponible pour tous les résidents canadiens :  

  • Qui ont plus de 18 ans; 
  • Qui n’ont pas habité dans une maison qui leur appartenait dans l’année courante ou durant les quatre dernières années civiles.  

Les cotisations au CELIAPP seront déductibles d’impôt. Vous pourrez les soustraire de votre revenu imposable. L’impôt total à payer sera donc réduit. 

Comme dans le cas d’un CELI, les revenus de placement et les retraits d’un CELIAPP seront libres d’impôt. À condition que vos retraits servent à l’achat d’une maison. 

5. Utiliser un CELI pour les soins de santé de vos parents

Vous aidez vos parents âgés? Les coûts des établissements de soins de longue durée peuvent coûter cher. S’ils ne peuvent pas tout payer, vous pouvez utiliser votre CELI pour les aider. Vous pouvez aussi leur donner de l’argent à verser dans un CELI, si vous avez maximisé vos cotisations au vôtre.

6. Utiliser un CELI pour constituer un fonds d’urgence 

On ne sait pas quelles dépenses imprévues la vie nous réserve. 

Le CELI est tout désigné pour constituer un fonds d’urgence. Vous faites croître vos placements libres d’impôt, et vous pouvez retirer de l’argent au besoin. Le CELI peut être utilisé pour affronter des imprévus de toutes sortes :

  • Perte d’emploi
  • Soins de santé non couverts par une assurance publique, collective ou personnelle
  • Réparations ou rénovations de votre domicile
  • Réparations de votre véhicule

Besoin de conseils pour vous lancer?

Vous voulez ouvrir un compte CELI aujourd’hui? Ou bien comprendre si vous devez investir dans votre CELI, votre REER ou les deux? Un conseiller de la Sun Life peut vous aider à investir de façon judicieuse.

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.