Chris Chapman, président de Derailleur Consulting Inc., cabinet-conseil spécialisé en formation et en encadrement pour les entreprises, a un horaire chargé, mais il trouve le temps de gérer ses finances.

Tous les ans quand la période des impôts approche, il fait habituellement un placement en un seul versement. Ce placement (environ 15 % de son revenu brut) va en majorité dans un portefeuille équilibré de fonds négociés en bourse (FNB). « Je laisse aller pendant un an et je rééquilibre les distributions dans le temps des impôts », explique-t-il. 

Cependant, comme l’impôt gruge son revenu et que le coût de la vie augmente, il cherche toujours des moyens d’épargner davantage. « Chaque année, je travaille avec un comptable. Nous examinons ce que je veux accomplir et de quelle façon je peux y parvenir de la manière la plus rentable. »

La plupart des gens sont comme lui : ils épargneraient davantage s’ils le pouvaient. Bien sûr, c’est plus facile à dire qu’à faire, souligne Justin Ezekiel, directeur, fiscalité et planification successorale à la Sun Life , à Vancouver. 

« La plupart des gens n’épargnent pas assez, affirme-t-il. Ils prévoient travailler jusque dans la soixantaine avancée, et même après. »

En effet, une étude réalisée par une banque canadienne en 2022 révèle que 52 % des Canadiens ignorent s’ils épargnent suffisamment pour la retraite.

Comment épargner davantage pour la retraite au Canada

Que vous ayez déjà commencé à épargner ou que vous deviez vous y mettre, voici 4 stratégies pour optimiser votre épargne :

Automatisez votre épargne

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) demeurent les meilleurs instruments d’épargne à long terme. Pourtant, selon Statistique Canada, seulement 65 % des Canadiens s’en servent. Le problème? Les gens ont tendance à faire un seul versement par année. Or, selon les planificateurs financiers, avec cette approche, on risque d’oublier de cotiser.

« Il vaut mieux faire des versements automatiques du compte-chèques au REER ou au CELI toutes les deux semaines ou tous les mois, affirme Jason Heath, planificateur financier basé à Toronto. Ainsi, vous êtes certain d’épargner. L’automatisation de vos placements est une stratégie importante. »

Réfléchissez aussi au type de compte où investir. Selon M. Heath, les REER conviennent bien aux personnes dont le revenu se situe dans une tranche d’imposition élevée. Ils peuvent ainsi reporter l’impôt jusqu’à leur retraite, période pendant laquelle leur taux d’imposition devrait être plus bas. Le CELI est habituellement avantageux pour les gens qui gagnent 30 000 $ ou moins.

« Si votre revenu se situe dans une tranche d’imposition peu élevée pendant la période où vous faites vos versements, il se pourrait que vous soyez plus imposé une fois à la retraite, dit-il. En général, le CELI est une meilleure option pour les personnes à revenu faible ou modeste. »

Achetez des titres avec dividendes

Les titres qui versent des dividendes peuvent aussi vous permettre d’épargner davantage. Cet argent peut être payé au comptant ou réinvesti dans des titres supplémentaires.

Les dividendes que reçoivent les résidents canadiens de sociétés canadiennes sont moins imposés que le revenu ordinaire grâce au crédit d’impôt pour dividendes.

« Dans certaines provinces, si vous n’avez pas de revenus d’autres sources, vous pouvez toucher un peu plus de 50 000 $ en dividendes admissibles libres d’impôt, souligne M Ezekiel. Ce scénario est improbable étant donné que les gens ont généralement d’autres revenus. Cela dit, il montre bien que le crédit est avantageux, surtout dans les tranches d’imposition peu élevées. »

Optez pour des fonds distincts comportant des garanties

Autre option à envisager est le contrat de fonds distincts. Comme les fonds communs de placement, les fonds distincts sont des placements axés sur le marché. Il s’agit toutefois d’un contrat d’assurance. Cela signifie que ces fonds comportent des avantages spéciaux. 

Parmi ces avantages, on compte des options de revenu garanti ou de valeur minimale garantie à la date d’échéance. « Les contrats de fonds distincts existent en plusieurs versions, indique M. Ezekiel. Par exemple, certains garantissent une partie du capital investi. D’autres garantissent un revenu à vie. »

« Les personnes âgées et les investisseurs prudents trouvent ce produit utile, explique M. Ezekiel. Ils s’en servent comme complément à leur régime de retraite parce qu’il leur procure un revenu garanti leur vie durant. »

Selon lui, ce produit convient aussi aux propriétaires de PME. « Il peut être utilisé comme un régime de retraite qui leur procurera des fonds à vie. Le propriétaire peut placer son épargne dans un contrat de fonds distincts au moment de la retraite ou lorsqu’il s’y prépare. »

Portez attention aux rendements

Il n’y a qu’une seule façon de faire croître votre épargne : vous devez profiter des occasions de rendement que procurent les marchés. Comme vos rendements varieront selon vos objectifs et la phase où se situent les marchés dans leur cycle, vous devez bâtir un portefeuille qui vous procurera le rendement dont vous avez besoin.

Ce n’est jamais une bonne idée de modifier sans cesse ses placements, mais il faut quand même être attentif aux rendements. « Vous devez surveiller le rendement de vos fonds et celui des fonds similaires », signale M. Ezekiel.

Que faire si vous voyez qu’un fonds comparable à un fonds que vous détenez affiche toujours un meilleur rendement? Envisagez de faire des changements. La performance passée n’est pas un gage des rendements futurs. Toutefois, vous devriez investir dans des fonds qui ont fait leurs preuves. »

Soyez attentif aux frais également. Par exemple, pour procurer le même rendement :

Un fonds dont le ratio de frais de gestion (RFG) est de 2,5 % devra faire mieux par rapport au marché qu’un fonds dont le RFG s’établit à 1 %. 

Un fonds à RFG élevé n’est pas mauvais en soi. Il procure peut-être un meilleur rendement qu’un fonds assorti d’un RFG plus faible. Mais si le gestionnaire ne peut surpasser le rendement d’un produit comparable parce que le RFG est trop haut, vous pourriez avoir une bonne raison de changer de fonds. 

Pour l’instant, Chris Chapman se dit satisfait de sa stratégie d’épargne-retraite. Il utilise les dividendes que lui procurent ses FNB pour acheter d’autres parts, et son portefeuille croît constamment. 

« Je suis heureux de l’évolution de mon capital-retraite, dit-il. C’est un tracas de moins dans ma vie. »

Vous hésitez pour la suite des choses? Un conseiller peut vous aider à établir un plan financier solide qui sera adapté à vos objectifs de retraite. Trouvez un conseiller près de chez vous dès aujourd’hui.

 

Pour en savoir plus:

 

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne fournit pas de conseils professionnels d’ordre juridique, comptable, fiscal ou autre. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.