Comment épargner pour la retraite au Canada

Points importants à retenir

• Les cotisations de votre employeur et les dettes à taux d’intérêt élevé sont vos priorités. Votre employeur offre une cotisation complémentaire pour l’épargne-retraite? C’est de l’argent supplémentaire que vous n’aurez pas ailleurs. Le remboursement des cartes de crédit et des autres dettes à taux d’intérêt élevé offre un rendement garanti élevé, même si ça ne correspond pas à l’idée traditionnelle qu’on se fait de l’épargne.
• Un REER et un CELI sont deux d’excellentes options d’épargne-retraite. Le choix à privilégier dépend de votre tranche d’imposition. En général, vous pouvez déduire de votre revenu imposable les cotisations admissibles au REER sans attendre, dans la limite de vos droits de cotisation. L’impôt sur la croissance, quant à lui, est généralement reporté jusqu’au moment où vous faites un retrait. Le CELI vous permet d’épargner des sommes déjà imposées qui fructifient à l’abri de l’impôt. Parlez à un conseiller ou une conseillère pour déterminer la stratégie qui vous convient.
• Il vaut mieux verser régulièrement de petites cotisations que d’attendre le bon moment. Des virements automatiques le jour de la paie, même modestes, peuvent rapporter gros avec le temps. N’oubliez pas que vous ne partez pas de zéro. Les prestations du gouvernement, comme le Régime des rentes du Québec (RRQ) ou le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV), ainsi que tout régime de retraite au travail, couvriront une partie de vos besoins.

Vous voulez épargner pour la retraite, mais vous ne savez pas par où commencer? Il n’y a pas que vous qui trouvez que ça fait beaucoup de choses à gérer à la fois. Vous vous demandez peut-être déjà :

• Devrais-je placer mon argent dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)?
• Et si j’ai des dettes? Devrais-je d’abord privilégier l’épargne-retraite?
• Combien d’argent faut-il pour pouvoir prendre sa retraite au Canada?

La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas à tout régler tout de suite. Il suffit de suivre quelques étapes simples, dans l’ordre, pour couvrir l’essentiel.

L’épargne et la planification en vue de la retraite représentent une démarche globale, et non une série d’actions isolées. Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à élaborer un plan complet et personnalisé en fonction de vos objectifs d’épargne. Vous pourrez en profiter pour y intégrer les autres aspects de votre situation, notamment votre couverture d’assurance-vie, votre testament et toute planification successorale que vous avez déjà effectuée.

« Chaque situation est unique. En faisant appel à un conseiller ou une conseillère, vous obtiendrez les conseils personnalisés dont vous avez besoin, explique Shannon Tatlock, conseillère Sunlife détenant le titre de Certified Financial Planner. Rappelez-vous qu’il n’y a pas de plan universel et que de nombreux facteurs entrent en jeu dans la planification de la retraite. » 

Où dois-je placer mon argent en priorité?

Si votre employeur offre d’égaler vos cotisations d’épargne-retraite, c’est généralement le meilleur endroit où commencer. C’est de l’argent qui s’ajoute au montant que vous versez déjà, un avantage que vous retrouverez rarement ailleurs.

En savoir plus : Régime de retraite d’employé : ratez-vous une occasion d’avoir de l’argent gratuit?

Par la suite, envisagez de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé, comme celles liées aux cartes de crédit. Bien que cette activité ne vise pas spécifiquement l’épargne en vue de la retraite, elle peut vous offrir un rendement garanti sur votre argent. Faisons le calcul :

Si le solde de votre carte de crédit est assorti d’un taux d’intérêt de 21 %, le rembourser revient à obtenir un rendement garanti de 21 %.

Supposons qu’il vous reste 1 000 $ à rembourser sur cette carte. Si vous ne faites rien, cela vous coûtera environ 210 $ par année en intérêts. En remboursant votre dette, vous conservez ce 210 $. C’est le même résultat que si vous aviez investi 1 000 $ et obtenu un rendement de 21 %. En comparaison, peu de formes d’épargne ou de placement sont aussi efficaces. En remboursant d’abord vos dettes à taux d’intérêt élevé, vous serez généralement en meilleure posture que si vous aviez investi la même somme.

En savoir plus : Payer vos dettes ou épargner pour votre retraite, quoi prioriser?

Qu’en est-il des prêts hypothécaires? Les taux hypothécaires sont généralement beaucoup plus bas que ceux des cartes de crédit. Il est courant de continuer à cotiser à un régime d’épargne-retraite même pendant qu’on rembourse un prêt hypothécaire.

En savoir plus : Épargner pour la retraite ou payer votre hypothèque?

Une fois que vous aurez remboursé vos dettes à taux d’intérêt élevé, pensez à placer l’épargne-retraite dont vous disposez dans un REER ou un CELI. Ces deux options constituent de bons points de départ pour commencer à épargner, mais la répartition optimale de vos cotisations dépendra de votre tranche d’imposition tout au long de votre vie.

Pour en savoir plus, allez à choisir entre un REER et un CELI pour l’épargne-retraite.

Combien épargner pour la retraite au Canada?

Il n’y a pas de chiffre qui convienne à tout le monde. Mais vous n’avez pas besoin d’un chiffre précis pour vous lancer. On vise généralement un revenu de retraite annuel correspondant à 60 % ou 70 % de votre revenu actuel. De nombreux coûts fixes, comme l’épargne-retraite elle-même, diminuent quand vous arrêtez de travailler. Vous avez l’impression que c’est trop ou pas assez? Vous pouvez utiliser un calculateur de budget pour examiner votre épargne et vos dépenses actuelles. Cet outil vous aide à voir quelles dépenses se maintiendront à la retraite et lesquelles pourraient changer.

Voici un énoncé qui a tendance à rassurer les gens : vous n’avez pas à épargner tout ce montant par vous-même.

Les prestations du gouvernement couvrent généralement une partie de votre montant cible. On entend par là le Régime de pensions du Canada (RPC), ou le Régime des rentes du Québec (RRQ) si vous travaillez au Québec, ainsi que la Sécurité de la vieillesse (SV). Si vous bénéficiez d’un régime de retraite au travail, celui-ci couvre aussi une portion du montant.

Essayez notre calculateur d’épargne-retraite pour estimer le montant dont vous pourriez avoir besoin. L’outil tient compte des prestations prévues par le RPC ou le RRQ ainsi que la SV. Vous avez aussi l’option d’ajouter le régime de retraite au travail dont vous bénéficiez, le cas échéant.

Vous ne savez pas trop comment assembler toutes les pièces du casse-tête? Un conseiller ou une conseillère peut examiner votre situation et vous aider à déterminer un montant cible.

Choisir un REER ou un CELI

Le REER et le CELI vous aident tous deux à faire fructifier votre épargne, mais de manières différentes.

Si vous vous attendez à vous retrouver dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite, un REER est souvent plus indiqué. Les cotisations vous font bénéficier d’une économie d’impôt immédiate, et votre épargne croît à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait.

Si vous vous trouvez actuellement dans une tranche d’imposition inférieure ou si vous vous attendez à vous retrouver dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite, un CELI vous offre plus de souplesse. Vous payez de l’impôt sur les sommes maintenant, mais elles fructifient ensuite à l’abri de l’impôt. De plus, vous pouvez retirer cet argent en tout temps sans pénalité. Cette souplesse fait aussi du CELI une bonne option pour créer un fonds d’urgence. À l’inverse, le retrait d’un REER entraîne généralement l’obligation de payer de l’impôt sur le revenu.

Si vous vous attendez à ce que votre tranche d’imposition reste sensiblement la même, les deux types de compte représentent de bons choix. Certaines personnes commencent par épargner dans un CELI. Puis, à la fin de l’année, elles examinent leur tranche d’imposition pour voir s’il serait judicieux de transférer une partie de cet argent dans un REER. Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à déterminer ce qui convient le mieux à votre situation.

Beaucoup de gens divisent leurs cotisations entre les deux, dans une proportion qui leur convient. Il n’y a pas de solution universelle, et la répartition peut changer d’une année à l’autre. N’oubliez pas : il vaut mieux commencer à épargner ce que vous pouvez chaque année plutôt que d’attendre d’avoir suffisamment d’argent pour cotiser le montant maximum.

Quand la vie prend un autre tournant, votre plan d’épargne peut s’adapter à votre situation. Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à y voir plus clair. Il ou elle peut également vous signaler les éléments à surveiller, comme les plafonds de cotisation ou les conséquences fiscales possibles, et vous aider à automatiser votre épargne.

La retraite approche à grands pas et vous ne savez pas trop où vous en êtes? Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à faire le point sur l’ensemble de votre épargne, y compris les prestations gouvernementales, tout régime de retraite au travail et votre épargne personnelle. Vous n’avez pas besoin d’avoir tout prévu avant la conversation.

Autres ressources

Une fois que vous maîtrisez les principes de base de l’épargne-retraite, les articles qui suivent pourront vous aider à gérer des situations plus précises.

• Quand devriez-vous commencer à recevoir des prestations du RPC ou RRQ et de la SV? Vous pouvez commencer à recevoir vos prestations du RPC ou RRQ et de la SV dès le début de la soixantaine. Mais est-il préférable d’attendre quelques années de plus?
• Vous partez à la retraite plus tôt que prévu? Voyez comment un conseiller ou une conseillère peut vous aider à faire une transition en douceur vers la retraite, quel que soit votre niveau de préparation.
• Comment augmenter les cotisations au REER. Tirez-vous le maximum de vos cotisations au REER? Découvrez des astuces simples pour faire fructifier vos économies plus efficacement.

Outils

Vous aimeriez savoir où vous en êtes? Ces outils de la Sunlife peuvent vous aider.

• Un Plan, simplement Sunlife: Votre employeur offre-t-il un régime d’épargne-retraite avec la Sunlife? Explorez Un Plan, simplement Sunlife et découvrez comment élaborer un plan de retraite simple et personnalisé en moins de 5 minutes.
• Calculateur d’épargne-retraite: Prenez deux minutes pour calculer combien vous devriez épargner en vue de la retraite. Essayez le calculateur d’épargne-retraite.
• Calculateur REER: Épargnez-vous suffisamment dans votre REER? Découvrez la réponse en quelques minutes. Essayez le calculateur REER.