Vous vous préparez pour la saison des REER? Voici quelques conseils pour bien gérer votre REER cette année.
Pourquoi les CPG assurance sont-ils des CPG offrant des avantages additionnels?
19 février 2026
En recherchant un placement sûr, j’ai découvert que tous les CPG ne sont pas égaux : les CPG assurance comportent des avantages additionnels importants.
Comme bien des gens qui épargnent et qui font des placements, j’ai mis une partie de mon argent dans des certificats de placement garanti (CPG) parce qu’ils m’offrent stabilité et sécurité dans un monde incertain. Les CPG offrent un taux de rendement garanti après une durée déterminée. Ce taux est généralement supérieur à celui d’un compte d’épargne, mais inférieur au rendement potentiel d’autres placements, comme les fonds communs de placement. (Ailleurs qu’au Canada, on les appelle aussi « dépôts à terme ».) Contrairement à un dépôt dans un compte d’épargne, vous ne pouvez pas retirer votre argent d’un CPG avant la fin de la durée prévue, sinon vous n’obtiendrez pas le taux garanti.
Les Canadiennes et Canadiens achètent généralement des CPG auprès des banques ou des sociétés de fiducie. Toutefois, après avoir fait des recherches, j’ai découvert que les CPG assurance (parfois appelés « rentes à provision cumulative ») peuvent offrir des avantages importants que vous n’obtenez pas avec les CPG d’une banque.
Ce que cela signifie
| Avantages | CPG d’une banque ou d’une société de fiducie |
CPG assurance |
Pourquoi est-ce important? |
|---|---|---|---|
| Taux d’intérêt garanti | Vous recevez un revenu sur lequel vous pouvez compter. | ||
| Durée déterminée | Votre placement est prévisible et gérable. | ||
| Votre argent est garanti |
CPG dont la durée est jusqu’à 5 ans |
CPG de toute durée |
Votre argent est en sécurité dans les CPG. Il est protégé jusqu’à une limite de 100 000 $, même en cas de faillite de l’institution financière. |
| IIntérêts admissibles au crédit d’impôt pour revenu de pension de 2 000 $ | Les CPG assurance vous aident à économiser de l’impôt si vous avez plus de 65 ans. | ||
| Forme d’héritage | Avec un CPG assurance, vous pouvez désigner des bénéficiaires qui hériteront de votre argent, même au Québec. | ||
| Évitement des frais d’homologation et des longs délais (lorsque vous désignez une ou un bénéficiaire*) | En cas de décès, votre argent est directement versé à vos bénéficiaires. Cela permet d’éviter les frais d’homologation potentiellement coûteux et les longs délais. De plus, le don de votre CPG assurance est privé. (En revanche, les CPG bancaires font partie de votre succession. Cette information devient publique lorsque votre testament est homologué.) | ||
| Protection de l’épargne contre les créanciers | Les créanciers peuvent saisir votre CPG bancaire (s’il se trouve à l’extérieur de votre REER ou de votre FERR). Ils ne peuvent toutefois pas saisir votre CPG assurance, qu’il se trouve ou non dans ces comptes, selon certaines circonstances et dans certaines provinces. Veuillez donc consulter votre avocate ou avocat. |
« Beaucoup de gens qui épargnent et qui font des placements au Canada ne connaissent pas les CPG assurance », soutient Kristina Hay, cheffe de produit, placements garantis à la Sun Life. « Il s’agit vraiment d’un secret bien gardé qui peut offrir des avantages utiles à de très nombreuses personnes qui souhaitent un revenu garanti. »
Les CPG assurance sont bel et bien des CPG assortis d’avantages additionnels. Une conseillère ou un conseiller détenant un permis de vente de produits d’assurance peut vous renseigner sur la manière de les intégrer dans votre plan financier.
* Vous ne pouvez pas désigner de bénéficiaire pour un CPG acheté au Québec ou pour un CPG non enregistré.
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter une ou un spécialiste qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.
