4 conseils futés pour cotiser davantage à son REER

Épargner pour la retraite peut s'avérer difficile à tout moment de la vie. Équilibrer les priorités financières tout en essayant d'épargner peut sembler insurmontable. Cependant, même de petites augmentations de vos cotisations à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peuvent faire une grande différence au fil du temps.

En augmentant régulièrement les cotisations à votre REER, vous pourrez :

• économiser davantage, plus vite;
• accumuler un revenu suffisant pour la retraite.

Le pouvoir des cotisations croissantes

Imaginons que vous commencez à cotiser à votre REER à 35 ans. Vous prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans.

Option 1 : Vous versez 100 $ par mois (1 200 $ par année) à un taux de croissance présumé de 4 % pendant 30 ans = 69 994 $ à la retraite.

Option 2 : Vous augmentez vos cotisations mensuelles de 50 $ chaque année. Vous cotiserez alors 1 550 $ par mois (18 600 $ par année) d’ici vos 64 ans = 476 924 $ à la date de votre retraite.

C’est pratiquement sept fois plus! Et, ce simplement en développant l’habitude de faire des augmentations petites et régulières.

Comment augmenter les cotisations à votre REER? Voici nos quatre conseils.

1. Utilisez la cotisation complémentaire de l’employeur

Si votre employeur offre un REER avec des cotisations complémentaires, augmenter vos cotisations annuelles vous permet de maximiser cet « argent gratuit » pour votre retraite. Sinon, vous « laissez de l’argent sur la table ».

Si vous détenez un REER personnel, bien que vous n’ayez pas les cotisations complémentaires de l’employeur, vous pouvez quand même profiter des bienfaits des cotisations qui augmentent graduellement.

2. Augmentez vos cotisations quand votre salaire augmente

En général, vos cotisations à un REER collectif correspondent à un pourcentage de votre salaire. Par conséquent, lorsqu’il augmente, le montant de vos cotisations annuelles suit. Vous pouvez toutefois épargner encore plus en mettant votre hausse salariale au service de votre REER.

En allouant 1 % de votre augmentation à l’épargne-retraite, vous ne verrez peut-être même pas la différence. Votre paie ne baissera pas, elle augmentera seulement un peu moins. Vous maximiserez aussi vos cotisations au REER si votre employeur verse un pourcentage plus élevé en cotisation patronale équivalente.

Le même principe s’applique à votre REER personnel. À chaque augmentation de salaire, pensez à augmenter votre cotisation au REER en proportion. Ainsi, vous épargnerez plus sans avoir à vous serrer la ceinture pour boucler votre budget chaque mois.

3. Établissez des augmentations automatiques

Vous pouvez peut-être automatiser l’augmentation annuelle des cotisations à votre REER collectif ou à votre régime de retraite à cotisations déterminées. Cela fera automatiquement augmenter vos cotisations. Si votre régime n’offre pas cette option, vous devrez simplement en faire la demande chaque année.

Là encore, si vous avez un REER personnel, vous pouvez vérifier si votre établissement financier offre l’option d’augmentation automatique. On la trouve sous le nom de « cotisations par retraits préautorisés » dans plusieurs établissements. Vous pouvez régler votre compte pour que vos cotisations augmentent automatiquement chaque année d’un certain pourcentage ou montant en argent. L’approche « faites-le et oubliez-le » est très utile pour faire croître votre épargne de façon constante au fil du temps.

4. Versez des cotisations occasionnelles dans votre REER

Vous recevez un remboursement d’impôt, une prime ou même un héritage? N’hésitez pas à déposer ces entrées d’argent dans votre REER pour alimenter votre épargne. Si votre budget le permet, vous pouvez verser des cotisations occasionnelles en plus des prélèvements sur votre salaire.

Cette stratégie est particulièrement profitable si vous avez un REER personnel. En effet, vous contrôlez pleinement le moment et le montant de votre cotisation, dans les limites de votre plafond annuel. Vous avez un revenu imprévu? Pensez à en réserver une partie et versez-la dans votre REER pour donner un coup de pouce à votre épargne à long terme.

N’oubliez pas : votre REER est soumis à un plafond annuel de cotisation. Il est important de vérifier que vos cotisations respectent ce plafond. Il s’établit à 18 % de votre revenu gagné l’année précédente, à concurrence d’un maximum annuel (qui varie chaque année), plus les droits de cotisations inutilisés des années précédentes.

En augmentant graduellement vos cotisations, vous pouvez faire une grande différence dans la valeur de votre épargne-retraite, sans pour autant vous sentir à l’étroit financièrement en ce moment. Profiter au maximum de la cotisation complémentaire de votre employeur, hausser vos cotisations quand votre salaire progresse, établir des augmentations automatiques ou verser de l’argent en extra quand c’est possible : chaque petit geste compte.

La clé? Commencer tôt et cotiser régulièrement. Mais trouver la meilleure stratégie pour votre situation unique peut s’avérer difficile. Voilà pourquoi c’est toujours une bonne idée d’en parler avec un conseiller.