Vous avez besoin d’aide pour commencer à utiliser les solutions de protection hypothécaire? Parlez à un conseiller ou une conseillère Sun Life pour discuter des options d’assurance qui s’offrent à vous.
Assurance hypothécaire et assurance-vie : quelle est la différence?
30 octobre 2025
Par Helen Burnett-Nichols et l’équipe de la Sun Life
Vous faut-il une assurance hypothécaire pour votre résidence? L’assurance-vie serait-elle plus avantageuse pour vous? Voyez laquelle vous aide le mieux à protéger votre maison et votre famille.
Votre maison est un des actifs les plus importants que vous posséderez dans votre vie. Comment la protéger au cas où il vous arriverait quelque chose?
En tant que propriétaire, deux options s’offrent à vous. Vous pouvez :
- soit protéger votre prêt hypothécaire avec un contrat d’assurance-vie offert par une compagnie d’assurance;
- soit prendre une assurance hypothécaire auprès d’une banque ou d’un prêteur hypothécaire.
Assurance hypothécaire ou assurance-vie au Canada : comment fonctionnent-elles?
En général, l’assurance hypothécaire (aussi appelée assurance-crédit) rembourse uniquement le solde de votre prêt hypothécaire si vous décédez. En revanche, l’assurance-vie verse à vos bénéficiaires désignés une prestation de décès déterminéequ’ils peuvent utiliser comme bon leur semble, notamment pour rembourser un prêt hypothécaire. L’argent provenant d’une assurance-vie est habituellement versé directement à vos bénéficiaires, et non à la banque ou au prêteur hypothécaire. Vos bénéficiaires sont les personnes que vous choisissez pour recevoir la prestation de décès.
Les contrats d’assurance-vie, comme les solutions de protection hypothécaire de la Sun Life, combinent l’assurance-vie temporaire et l’assurance maladies graves. Voici comment cela fonctionne :
Avec une assurance-vie temporaire
- Vous êtes couvert pendant une période déterminée (p. ex. 10, 15, 20 ou 30 ans). Vos primes (mensuelles ou annuelles) sont habituellement peu élevées pendant la période initiale.
- Vos bénéficiaires peuvent recevoir une prestation de décès.
- Le montant exact qu’ils reçoivent dépend du contrat et de la couverture que vous choisissez.
- À votre décès, vos bénéficiaires peuvent utiliser la prestation de décès pour rembourser le prêt hypothécaire, ou à toute autre fin.
- Non seulement votre prêt hypothécaire est protégé, mais votre famille pourrait aussi disposer de fonds pour couvrir d’autres frais.
Avec une assurance maladies graves
- Vous touchez une somme unique si vous recevez un diagnostic d’une maladie couverte.
- Vous pouvez utiliser cette somme comme bon vous semble, notamment pour réduire ou rembourser complètement le solde de votre prêt hypothécaire, ou pour poursuivre vos versements hypothécaires jusqu’à votre rétablissement.
Contrairement aux contrats d’assurance-vie, dans le cas d’une assurance hypothécaire, le solde de votre prêt hypothécaire est remboursé en cas de décès, jusqu’à concurrence d’un certain montant.
- L’argent est versé directement à la banque ou au prêteur pour rembourser le prêt qui vous a été consenti. Il n’y a pas d’argent pour couvrir d’autres frais, et vous ne laissez aucune somme à vos bénéficiaires.
Quelle est la différence entre l’assurance hypothécaire et l’assurance-vie?
La principale différence, c’est que l’assurance hypothécaire couvre seulement le solde de votre prêt hypothécaire. Et la prestation de décès va directement à la banque ou au prêteur hypothécaire. Cela veut dire que vos bénéficiaires ne reçoivent pas d’argent. De plus, le montant que vous payez ne diminue pas à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire.
L’assurance-vie, en revanche, verse la prestation non imposable à vos bénéficiaires. Cet argent peut couvrir plus que l’hypothèque. Vos bénéficiaires pourraient l’utiliser comme bon leur semble. Par exemple, en plus de rembourser le prêt hypothécaire, l’argent pourrait aussi servir à payer :
- vos autres dettes;
- les frais funéraires;
- les frais de garde d’enfant;
- d’autres frais de subsistance.
La prestation de décès reste habituellement la même pendant toute la durée du contrat, sauf si vous décidez de la modifier.
Avant de faire votre choix entre l’assurance-vie et l’assurance hypothécaire, il est important de garder les distinctions suivantes à l’esprit :
Assurance hypothécaire et assurance-vie : à qui va l’argent?
Dans le cas d’une assurance-vie, l’argent va à votre ou vos bénéficiaires.
Dans le cas d’une assurance hypothécaire, l’argent est versé entièrement au prêteur.
Assurance hypothécaire et assurance-vie : votre couverture diminue-t-elle au fil du temps?
Avec un contrat d’assurance-vie, le montant de votre couverture ne diminue pas au fil du temps, même si vous remboursez votre prêt hypothécaire.
Avec une assurance hypothécaire souscrite auprès d’un prêteur, le coût reste le même, mais le montant d’assurance diminue à mesure que vous remboursez votre prêt. Vous payez la même prime pour une prestation de décès qui diminue. Si vous remboursez le prêt en totalité, votre couverture et vos primes prennent fin, mais il n’y a pas d’argent pour vos bénéficiaires.
Assurance hypothécaire et assurance-vie : peut-on transférer le contrat?
Avec l’assurance-vie, vous gardez votre contrat, même si vous renégociez ou transférez votre prêt hypothécaire à une autre compagnie. Et vous n’aurez aucune nouvelle demande ou preuve d’assurabilité à présenter.
L'assurance hypothécaire, elle, ne vous suit pas automatiquement si vous changez de prêteur hypothécaire. En fait, si vous transférez votre prêt hypothécaire à un autre prêteur, vous devrez demander une nouvelle assurance hypothécaire.
Assurance hypothécaire et assurance-vie : laquelle offre le plus de souplesse?
Dans le cas de l’assurance-vie, selon la prestation de décès choisie, vos bénéficiaires ont la souplesse voulue pour couvrir le solde du prêt hypothécaire et bien plus après votre décès. En tant que propriétaire du contrat, vous choisissez le montant de couverture que vous voulez, pour la durée que vous voulez. Et cette couverture ne diminue pas, à moins que vous le vouliez.
Lorsque vous souscrivez une assurance hypothécaire, vous ne pouvez pas modifier votre couverture. Vous ne protégez que le solde de votre prêt hypothécaire.
Assurance hypothécaire ou assurance-vie : faut-il passer un examen médical pour obtenir l’assurance?
Si vous demandez une assurance-vie, vous devrez peut-être répondre à des questions d’ordre médical ou subir un examen médical. Une fois votre couverture approuvée, la compagnie d’assurance ne vous demandera plus de renseignements médicaux supplémentaires.
Lorsque vous faites une demande d’assurance hypothécaire, la banque ou le prêteur hypothécaire peut vous poser des questions d’ordre médical. Toutefois, si une demande de règlement est présentée, des renseignements médicaux supplémentaires pourraient être exigés*. La banque ou le prêteur pourrait alors découvrir des éléments les amenant à refuser la demande de règlement.
Foire aux questions
Avec l’assurance hypothécaire, votre famille ou vos bénéficiaires n’ont aucun contrôle sur l’utilisation des fonds provenant de la prestation de décès, puisque celle-ci est versée directement au prêteur. Cela peut être un obstacle si vos proches ont besoin d’argent pour d’autres dépenses urgentes, en plus du prêt hypothécaire.
Un autre inconvénient est le moment de l’approbation. Alors que la couverture offerte par une assurance-vie traditionnelle est confirmée dès le départ, dans le cas de l’assurance hypothécaire, votre admissibilité ne peut être établie que lorsqu’une demande de règlement est présentée. Il n’est donc pas sûr que votre famille obtiendra la protection que vous avez souscrite.
Une assurance prêt hypothécaire est exigée par la SCHL lorsque votre mise de fonds représente moins de 20 % du prix d’achat de votre maison. Ce type d’assurance protège le prêteur si vous omettez d’effectuer vos paiements.
En revanche, l’assurance hypothécaire, qui rembourse votre prêt hypothécaire si vous décédez, est facultative. Votre prêteur peut vous proposer cette couverture, mais vous êtes libre de la refuser et de souscrire une protection individuelle (p. ex. une assurance-vie temporaire ou une assurance-vie permanente) qui répond mieux à vos besoins.
Une assurance hypothécaire verse une prestation de décès, mais elle diffère de celle versée par une assurance-vie traditionnelle :
- Dans le cas de l’assurance-vie, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès non imposable après votre décès. Ils peuvent utiliser cet argent comme bon leur semble.
- Dans le cas de l’assurance hypothécaire, la prestation de décès est versée directement à votre prêteur hypothécaire pour couvrir le solde de votre prêt. Votre famille ne reçoit rien, même si le solde de votre prêt hypothécaire est inférieur au montant initial de votre couverture.
De plus, dans le cas de l’assurance hypothécaire, le montant du paiement correspond à votre dette hypothécaire impayée au moment du décès; il diminue donc à mesure que vous remboursez votre prêt. Alors que l’assurance-vie offre la même prestation de décès quel que soit le solde de votre prêt hypothécaire, l’argent versé par une assurance hypothécaire se limite au solde de votre prêt.
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.
