Réduire le stress financier : quelles sont vos options?

Savoir comment accéder à son épargne est devenu tout aussi important que choisir où placer son argent. C’est encore plus vrai si les tarifs douaniers et une possible récession vous inquiètent. 

L’une des meilleures choses à faire en période d’incertitude économique est de conserver vos placements. Cela dit, ce n’est pas possible pour tout le monde. Vous avez besoin d’options pour vous assurer de pouvoir payer vos factures? Voici deux choses que vous pouvez faire : 

1. Réduisez vos dépenses et vos cotisations.
2. Faites des retraits judicieux ou accédez à vos fonds.

En comprenant vos options et les risques qui y sont associés, vous pourrez prendre des décisions éclairées. Voyons cela de plus près.

Réduisez vos dépenses non essentielles
Pourquoi? C’est simple et cela libère de l’argent pour vos dépenses essentielles, sans nuire à votre épargne. L’inconvénient majeur est que vous pourriez devoir renoncer à des plaisirs coupables. Au moins temporairement. On parle par exemple d’un abonnement à une plateforme de diffusion en continu ou à la livraison de boîtes-repas.

Suspendez ou réduisez vos cotisations
Si limiter vos dépenses ne suffit pas, vous pouvez également réduire ou suspendre vos cotisations REER périodiques. La bonne nouvelle : vous pouvez reporter indéfiniment vos droits de cotisation inutilisés. Cependant, le fait de moins cotiser à vos REER pourrait :

• réduire vos déductions d’impôt;
• nuire à l’atteinte de vos objectifs pour la retraite.

Suspendre vos cotisations à un REER collectif pourrait vous empêcher de profiter de certaines cotisations complémentaires de votre employeur. De plus, si vous suspendez vos cotisations à un CELI, vous perdrez le potentiel de croissance composée fiscalement avantageuse. 

Pour la plupart des comptes non enregistrés, il est facile de réduire ou d’interrompre ses cotisations. Et comparativement aux comptes enregistrés, le coût lié aux occasions perdues est souvent moins élevé. Pourquoi? Parce que les comptes non enregistrés n’offrent généralement pas de croissance composée avantageuse sur le plan fiscal.

Informez-vous sur vos options pour votre assurance-vie
Vous avez peut-être une marge de manœuvre pour le paiement de vos primes d’assurance.

Par exemple :

• En utilisant les participations* de votre contrat d’assurance-vie avec participation pour payer l’ensemble ou une partie de vos primes*.
• En modifiant l’option de participation de votre contrat afin de percevoir les participations en argent. (Note : Une partie ou la totalité de ces participations peut être imposable à titre de revenu.)
• Si vous avez payé vos primes à l’avance auparavant, il se peut que vous ayez accumulé de l’argent. Vous pourriez retirer cet argent de votre contrat ou l’utiliser pour payer vos primes. Une fois les fonds épuisés, vous devrez recommencer à payer les primes, faute de quoi votre contrat prendra fin. Certains contrats permettent une avance automatique de la prime sur la valeur de rachat du contrat. La compagnie d’assurance peut ainsi vous prêter l’argent pour vous aider à conserver votre couverture d’assurance. Vous devrez payer des intérêts sur le montant du prêt. De plus, le solde du prêt sera déduit de la valeur de rachat et du capital-décès. Il s’agit toutefois d’une solution temporaire. Vous devrez reprendre le paiement des primes avant l’épuisement de la valeur de rachat, sinon votre contrat prendra fin.
• En discutant avec votre conseiller de la possibilité de réduire votre capital-décès* (aussi appelé prestation de décès). Cela vous permettrait de diminuer vos primes mensuelles. Ne considérez cette option qu’en dernier recours, car vous risquez de vous retrouver avec un manque de couverture. Note : Si vous la choisissez, vous devrez présenter une nouvelle proposition, avec tarification, pour augmenter votre couverture le moment venu.

C’est une décision qui ne doit pas être prise à la légère, puisque certaines de ces options sont irréversibles. Et il pourrait y avoir des conséquences fiscales à prendre en compte. Si vous envisagez ces solutions, c’est le moment idéal pour appeler votre conseiller ou votre conseillère. Ou faites une recherche si vous n’en avez pas.

Gagnez de l’argent supplémentaire
Avez-vous songé à chercher une source de revenus secondaire? C’est peut-être le bon moment pour travailler comme pigiste ou lancer cette boutique Etsy dont vous avez toujours rêvé. Gagner un revenu supplémentaire peut vous aider à surmonter la hausse du coût de la vie. Du moins jusqu’à ce que les choses se calment. Attention toutefois aux conséquences fiscales : vos revenus supplémentaires pourraient vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée.

Réduire vos dépenses et vos cotisations ne suffit pas? Vous avez besoin d’argent plus vite? Vous pourriez envisager des options plus risquées avec l’aide d’un conseiller.

Retraits de votre CELI
Les retraits ne sont pas imposables. Le montant retiré sera ajouté à vos droits de cotisation de l’année suivante. Cependant, assurez-vous de reverser la somme sans tarder (si possible), pour limiter la perte de croissance de vos placements.

Retraits de vos REER (en dernier recours)
Bien que le REER soit conçu pour l’épargne à long terme, vous pouvez faire des retraits anticipés au besoin. 

L’avantage, c’est que le taux d’imposition des retraits d’un régime enregistré pourrait être moins élevé pendant une année où votre revenu est moindre. Il serait effectivement plus favorable que lors d’une année suivante, où votre revenu imposable serait supérieur.  

Cependant, vous courez certains risques associés aux retraits anticipés:

• Ils peuvent nuire à votre capacité à atteindre vos objectifs de retraite.
• Ils vous empêchent de profiter d’une croissance composée avantageuse sur le plan fiscal.
• Les retraits pourraient être imposables. Vous pourriez aussi avoir des retenues à la source.

Contrairement au CELI, le REER ne permet généralement pas de reporter à plus tard les droits de cotisation équivalant au retrait.

Retraits de votre FERR
Si vous êtes à la retraite, vous devez retirer au minimum le montant exigé par le gouvernement chaque année. Par contre, il n’y a aucune restriction quant au montant total que vous pouvez retirer. Il y a tout de même des inconvénients à prendre en compte :

1. Les retraits jusqu’au minimum exigé ne sont pas soumis aux retenues d’impôt. Mais, vous pourriez devoir payer de l’impôt selon le revenu que vous déclarez à la fin de l’année.

2. Des retenues d’impôt s’appliquent immédiatement sur les retraits qui dépassent le minimum.

Valeur de rachat de votre contrat d’assurance-vie
Si vous avez une assurance-vie permanente avec valeur de rachat*, quelques options s’offrent à vous. Nous vous recommandons de discuter de ces options avec votre conseiller.

• Vous pouvez prendre une avance sur contrat. Il s’agit d’un prêt consenti par l’assureur qui peut atteindre 100 % de la valeur de rachat. Cela n’affecte pas immédiatement la croissance de la valeur de rachat de votre contrat. En outre, le montant de l’avance n’est pas imposable, mais vous devrez payer les intérêts.
• Vous pouvez faire un retrait sur contrat. Cette option présente certains inconvénients :
  • La valeur de rachat et le capital-décès diminuent.
  • Vous ne pouvez pas verser de nouveau au contrat l’argent que vous avez retiré.
  • Vous pourriez devoir payer de l’impôt sur les retraits qui dépassent le total des primes versées au contrat.
• Vous pouvez envisager une cession en garantie. Il s’agit de demander un prêt à un tiers en utilisant votre contrat comme garantie. Heureusement, ces prêts ne constituent pas un revenu imposable. Et le taux du prêt est souvent moins élevé que celui d’une avance sur contrat. Mais, une fois de plus, il y a quelques mises en garde : 
  • Pour être admissible au prêt, vous devez remplir les critères du prêteur.
  • Le prêteur pourrait vous facturer des frais.
  • Votre capital-décès pourrait être modifié ou, pire, vous pourriez perdre votre couverture. Cela peut se produire si vous ne remboursez pas votre prêt et que les intérêts dépassent la valeur de rachat du contrat. 

Prêt personnel ou emprunt sur votre marge de crédit
Cette option n’est à envisager que si vous avez épuisé toutes les autres, car elle présente les inconvénients suivants : 

• Vous devrez payer de l’intérêt sur le montant du prêt.
• Vous devrez peut-être donner des actifs en garantie. 
• Elle peut avoir une incidence négative sur votre cote de crédit. 

Envisagez-vous l’une des options ci-dessus? Si oui, le moment est venu de contacter votre conseiller.

Peu importe le montant de vos revenus, un conseiller peut vous aider à :

• prendre de bonnes décisions;
• créer une feuille de route qui répond à vos objectifs à long terme;
• aborder les situations d’incertitude avec confiance, puisque vous aurez pris des mesures pour vous préparer;
• éviter de prendre des décisions sous le coup de l’émotion à propos de votre épargne.

* Définitions des termes : 

• La valeur de rachat est la partie de votre contrat d’assurance-vie permanente qui rapporte de l’intérêt. Il se peut que vous puissiez retirer ou emprunter de l’argent sur cette valeur si vous avez un besoin urgent. La valeur de rachat est aussi l’argent que vous recevez si vous résiliez votre contrat d’assurance-vie permanente. Cette résiliation doit toutefois être effectuée avant l’échéance du contrat, ou avant votre décès.
• Le capital-décès (ou la prestation de décès), c’est l’argent qu’une compagnie d’assurance verse à vos bénéficiaires à votre décès. 
• Les participations ne sont pas garanties. Vous pouvez en recevoir si les résultats du compte des contrats avec participation sont meilleurs que prévu. Cela dépend de facteurs comme le rendement des placements, les déchéances, les règlements de décès et les frais. Il se peut que vous deviez reprendre le paiement des primes pour maintenir votre couverture. Si vous ne le faites pas, le capital-décès de votre contrat diminuera. 
• Les primes sont les frais annuels ou mensuels que vous payez pour votre assurance. La plupart des produits permanents sont assortis de primes garanties, c’est-à-dire qui ne changent pas. Celles-ci sont toutefois ajustables dans certains cas, ce qui signifie que le montant peut varier avec le temps. 

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.