Les Canadiens utilisent de plus en plus leurs cartes de crédit comme mode de paiement. L’une des causes est l’augmentation du coût de la vie, pompée par une inflation galopante. Signe de cette tendance, le solde moyen des cartes de crédit des Canadiens atteignait un niveau record de 2121 $ à la fin septembre, selon Equifax Canada.
Tous les mois, un Canadien sur trois n’arrive pas à payer l’entièreté du solde de ses cartes de crédit, selon l’Association des banquiers canadiens. Le hic, c’est que ce mode de paiement s’accompagne de taux d’intérêt mirobolants. Si vous ne remboursez que le minimum, vous demeurerez endettés pendant des années, voire des décennies. Vous décidez par exemple d’acheter un téléphone intelligent à 1000 $. Vous choisissez de ne rembourser que le paiement minimum (3,5 % au Québec) au solde de votre carte de crédit (taux d’intérêt de 19,9 %). Il vous faudra 8 ans et 11 mois pour tout rembourser. Cela engagera des frais d’intérêt de 747,80 $. En réalité, votre téléphone vous aura coûté 1747,80 $.
Pendant la première année de la pandémie, un grand nombre de Canadiens ont profité du confinement pour rembourser les soldes impayés de leurs cartes de crédit. La somme des dettes des cartes de crédit avait chuté, de février 2020 à janvier 2021, de 18,3 %, selon Statistique Canada. Cependant, l’inflation ramène beaucoup de gens à la case départ. En effet, il est plus difficile de garder le cap sur la voie des saines habitudes financières. Les prix augmentent et tout incite à la consommation.
Voici quelques solutions pour échapper à la spirale de l’endettement par carte de crédit.
1. Quelle est la première étape dans la lutte à l’endettement?
Les dettes sur les cartes de crédit n’explosent pas du jour au lendemain. Elles prennent de l’ampleur graduellement lorsqu’on remet le remboursement complet du solde au mois suivant. Quand on tente de jongler d’une carte de crédit à l’autre. C’est à ce moment-là qu’une lumière rouge doit s’allumer dans votre esprit. Car la première étape face à l’endettement, c’est de prendre conscience du problème. Sinon, la dette pourrait devenir, au fil des mois, complètement ingérable.
2. Comment endiguer les dettes des cartes de crédit?
On pense souvent qu’il suffit de se serrer la ceinture pendant quelques mois pour éliminer nos dettes. Or, est-ce vraiment la solution? Si on a perdu le contrôle, on risque de le reperdre dès qu’on desserrera la ceinture. La solution, c’est de revoir complètement nos postes de dépenses, en faisant un budget. Il faut une solution permanente, et non une solution temporaire. Tout ce qui n’est pas essentiel doit passer à la trappe. Pas juste pour quelques semaines. Mais pour les mois et les années à venir.
3. Comment faire la guerre aux achats superflus?
On regarde nos relevés de carte de crédit et on remet en question chaque achat. C’est le temps de repérer les dépenses non essentielles et de les éliminer. Des exemples?
- Les plateformes de musique en ligne (QUB Musique, Spotify, etc.)
- Les services de diffusion en ligne (Club illico, Netflix, Crave, etc.)
- Les magazines, les journaux, les applications diverses, etc.
- Les restaurants, cinémas, sorties au spa, etc.
- Les services de repas prêt-à-cuisiner.
Sans nécessairement tout couper, on peut réduire les dépenses excessives sans nuire à notre qualité de vie. Par exemple, a-t-on besoin de quatre services de diffusion en ligne? Un seul service peut répondre à nos besoins. Il existe aussi une offre télévisuelle gratuite à la télé conventionnelle. Pourquoi la bouder?
4. Comment éviter les achats impulsifs?
Ce manteau neuf, ces chaussures à la dernière mode, ce téléphone dernier cri; est-ce qu’on en a besoin? La réponse : la plupart du temps, c’est non. Les achats impulsifs, qui laissent une trace sur la carte de crédit, n’apportent pas de bonheur. Ce sont souvent des achats émotionnels, donnant une fausse impression de contrôle.
Une façon simple de limiter les achats impulsifs, c’est d’éviter les tentations. Comment? En fuyant le magasinage en ligne ou les sorties dans les centres commerciaux.
Si jamais on succombe malgré tout à l’envie d’acheter ce sac à main ou cette robe griffée, on remet la conclusion de la transaction au lendemain. Après une bonne nuit de sommeil, la rage de consommation risque de passer rapidement. Tout simplement.
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5. Comment donner des cadeaux sans consommer?
À l’approche des Fêtes, on veut se montrer généreux en donnant des cadeaux à tous nos proches. Mais est-ce vraiment nécessaire? Est-ce que votre mère veut vraiment un nouveau foulard? Votre chum, une nouvelle cravate? Votre meilleure copine une chandelle parfumée à la verveine? Poser la question, c’est y répondre.
Pourquoi ne pas offrir autre chose? Par exemple, des repas faits maison, du temps de gardiennage, une randonnée en forêt? L’effet sera sûrement plus remarquable qu’une nouvelle breloque. Et ces cadeaux ne plomberont pas votre endettement, tout en faisant autant plaisir.
6. Comment ne pas succomber au syndrome FOMO?
Sur les réseaux sociaux, vos « amis » semblent mener une vie pas mal plus trépidante que la vôtre. Peut-être souffrez-vous du syndrome FOMO (pour fear of missing out )? Aussi communément appelé « syndrome du voisin gonflable ».
Eh ben, rien ne vous oblige de les imiter! Leurs sorties aux restaurants, leurs vêtements ou leurs voyages ont peut-être été portés à leur carte de crédit ou leur marge de crédit. Ils sont peut-être plus endettés que vous. En vivant dans le rouge, sont-ils vraiment plus heureux? Hors de l’image parfaite des réseaux sociaux, dorment-ils sur leurs deux oreilles?
La carte de crédit est un mode de paiement, pas un mode de financement. Vous n’avez pas les moyens de partir dans les pays tropicaux? Optez pour des vacances à la maison. Vous pourriez être surpris des choses à faire, pas cher, à proximité. Une belle façon de redécouvrir son quartier, sa ville, son pays, et de tenir l’endettement à distance.
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