14 termes pour améliorer votre littéracie financière (vidéos)

Qu’est-ce qu’un REER?

En termes simples, un régime enregistré d’épargne-retraite, ou REER, est un type de compte d’épargne qui aide les Canadiens à épargner en vue de la retraite.

Comment fonctionne un REER?

Le REER vous permet de choisir parmi divers types de placements comme :

• des actions,
• des obligations,
• des CPG,
• et des fonds communs de placement.

Les cotisations que vous versez dans votre REER, et les revenus de placement qui s’y accumulent, vous aident à reporter l’impôt. En effet, vous pouvez reporter l’impôt cette année sur les cotisations que vous versez. Et pouvez reporter l’impôt sur tout revenu que produira votre placement, jusqu’à ce que vous décidiez de retirer l’argent. Dans la plupart des cas, le fait de retirer l’argent de son REER plus tard au cours de sa vie se traduit par d’importantes économies d’impôt.

Pensez-y : vous vous retrouverez probablement dans une tranche d’imposition beaucoup moins élevée lorsque vous serez à la retraite, vers 60 ou 70 ans. Vous paierez donc moins d’impôt lorsque vous retirerez de l’argent de votre REER à cet âge.

Quel est votre plafond de cotisation au REER?

Votre plafond de cotisation annuel correspond à un pourcentage de votre revenu gagné auquel s’ajoutent les droits de cotisation inutilisés des années passées. L’argent que vous mettez dans un REER, selon votre plafond de cotisation, réduit votre revenu imposable pour l’année.

Votre plafond de cotisation au REER est calculé chaque année et figure sur l’Avis de cotisation que vous recevez après avoir produit votre déclaration de revenus.

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Qu’est-ce qu’un CELI?

En termes simples, le CELI est un compte d’épargne libre d’impôt. Il sert à épargner pour un objectif.

Comment fonctionne un CELI?

Le CELI est un compte d’épargne, mais on peut en ouvrir un ailleurs que dans une banque. Il peut contenir divers placements, comme :

• des obligations,
• des actions,
• des fonds communs de placement,
• et des fonds négociés en bourse.

L’impôt a déjà été prélevé sur les sommes que vous versez dans un CELI. Cela veut dire que vous n’avez pas à payer d’impôt quand vous retirez l’argent. Vous ne payez pas non plus d’impôt sur la croissance des placements dans un CELI.

Voyage, première maison, retraite : peu importe votre objectif d’épargne, un CELI peut vous aider.

Quel est votre plafond de cotisation au CELI?

Le plafond de cotisation, c’est le montant d’argent maximal que vous pouvez verser dans votre CELI chaque année. Ce plafond est fixé par le gouvernement fédéral, et il varie d’une année à l’autre.

Vos droits de cotisations au CELI s’accumulent toute votre vie à partir de l’année où vous avez atteint l’âge de 18 ans et que vous êtes devenu un résident canadien. Par exemple : imaginons que vous aviez 18 ans en 2009, mais pas de CELI. (2009, c’est l’année où le gouvernement a créé le CELI.) Vous pourriez verser à votre CELI le montant total de vos droits de cotisation depuis 2009 – si vous avez été résident canadien pendant toute cette période.

Mais, si vous êtes devenu résident canadien en 2015, vos droits de cotisation s’accumulent à partir de ce moment. Pour savoir combien vous pouvez cotiser à votre CELI, consultez l’Agence du revenu du Canada.

Très accessible, le CELI est un outil brillant, qui vous permet de voir grandir votre épargne… à l’abri de l’impôt.

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Qu’est-ce que l’assurance maladies graves?

En termes simples, nous préférons tous nous imaginer un avenir en parfaite santé. Mais le meilleur moment pour se préparer aux imprévus, c’est quand tout va bien. Pourquoi? Parce qu’une fois qu’on tombe malade, les options sont limitées.

L’assurance maladies graves aide à payer les frais associés à certaines maladies qui bouleversent la vie.

Elle verse un montant supplémentaire si vous devenez gravement malade. Ainsi, vous pouvez vous concentrer sur votre santé plutôt que sur vos finances.

Comment ça fonctionne?

Si on vous diagnostique une maladie couverte par votre contrat d’assurance et que vous survivez durant une certaine période, vous recevez un paiement comptant en un seul versement – et vous pouvez utiliser cet argent comme bon vous semble.

Avez-vous besoin d’une assurance maladies graves?

Demandez-vous ceci :

• Vos autres contrats d’assurance-vie, votre assurance collective et votre régime d’assurance-invalidité offrent-ils une couverture adéquate?
• Pourriez-vous atteindre vos objectifs de retraite si vous deviez retirer, disons, 50 000 $ pour payer vos soins médicaux?
• Avez-vous les moyens de payer tous les coûts associés à une maladie grave? Cela pourrait inclure :
  • une perte de revenu,
  • les déplacements pour recevoir des traitements,
  • et les soins à domicile.

Comment l’assurance maladies graves peut-elle vous aider?

Elle peut vous aider à couvrir tous ces frais qui s’accumulent.

Vous connaissez probablement quelqu’un qui a eu de graves problèmes de santé. Avec l’assurance maladies graves, vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vos finances sont protégées si cela devait vous arriver. Vous pourrez alors vous concentrer entièrement sur votre rétablissement.

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Qu’est-ce que l’assurance-vie temporaire?

En termes simples, tous les types d’assurance-vie peuvent contribuer à protéger financièrement vos proches si vous décédez. Un des types d’assurance-vie les plus courants est l’assurance-vie temporaire.

Comment ça fonctionne?

Une assurance temporaire offre une protection moyennant un paiement fixe pendant un nombre d’années déterminé. Ce peut être 10, 15, 20 ans ou plus. Vous choisissez la durée qui vous convient.

Que se passe-t-il si vous décédez durant cette période? Vos bénéficiaires – c’est-à-dire la ou les personnes à qui vous souhaitez laisser de l’argent – recevront une prestation de décès non imposable.

La prestation de décès, c’est l’argent versé à vos bénéficiaires à votre décès. Le montant dépend de la couverture que vous achetez.

Vos bénéficiaires peuvent utiliser cet argent comme bon leur semble. Par exemple, pour payer :

des dettes

un prêt hypothécaire ou le loyer

les frais de garde

les frais de scolarité

les frais funéraires

les dépenses courantes

et plus encore

Pourquoi choisir l’assurance-vie temporaire?

Parce qu’elle est souple et abordable. L’assurance-vie temporaire est une bonne façon de gérer les risques et de protéger les finances des personnes à votre charge.

Mais sa véritable valeur pour vous, c’est la certitude de savoir que vos proches seront soutenus financièrement au moment où ils en auront le plus besoin.

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Qu’est-ce qu’un fonds commun de placement?

En termes simples, un fonds commun de placement investit dans un ensemble d’actions, d’obligations et d’autres titres choisis par un gestionnaire de fonds professionnel. L’équipe qui gère un fonds :

• a de l’expérience dans la sélection de placements;
• et elle s’occupe pour vous des décisions liées à l’achat et à la vente.

Comment fonctionne un fonds commun de placement?

Lorsque vous achetez des parts d’un tel fonds, vous mettez en commun votre argent avec celui d’autres investisseurs. Si vous investissez de petites sommes, cela vous permet d’avoir accès à un éventail de placements beaucoup plus large que si vous deviez faire une sélection vous-même.

Pourquoi investir dans des fonds communs de placement?

Acheter des parts de fonds commun de placement, c’est facile – et l’investissement minimum est souvent peu élevé. C’est un moyen simple de diversifier votre portefeuille, c’est-à-dire de détenir plusieurs types de placements.

Qu’est-ce qu’un portefeuille diversifié et pourquoi est-ce important?

Un portefeuille diversifié comprend divers types de placements, comme des actions, des obligations et de l’argent comptant. Ces placements peuvent réagir de façon différente à un même événement économique, par exemple la hausse de l’inflation. Sur une période donnée, certains placements pourraient gagner en valeur, tandis que d’autres pourraient en perdre.

Un portefeuille diversifié peut donc vous aider à réduire le risque. Et, possiblement, à obtenir de meilleurs résultats.

Quels sont les principaux types de fonds communs de placement?

Il y a trois grands types de fonds communs :

• les fonds d’actions, qui investissent surtout dans des actions de divers types;
• les fonds à revenu fixe, qui investissent principalement dans des obligations;
• et les fonds équilibrés, dont l’actif se compose d’une combinaison d’actions, d’obligations et de placements similaires.

Par ailleurs, on peut choisir parmi différentes catégories de fonds communs. Certains fonds investissent dans des industries ou des pays en particulier, alors que d’autres visent plus large afin de diversifier leurs investissements.

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Qu’est-ce que l’assurance-vie permanente?

En termes simples, tous les types d’assurance-vie sont conçus pour offrir une sécurité financière à vos proches au moment de votre décès.

L’assurance-vie permanente est un des types d’assurance-vie les plus courants. On l’appelle aussi « assurance vie entière » parce qu’elle vous protège pendant toute votre vie.

Comment ça fonctionne?

L’assurance-vie permanente vous protège toute la vie.

Dans la plupart des contrats d’assurance permanente, vos primes – c’est-à-dire le coût à payer chaque mois ou chaque année – n’augmentent pas, même si votre état de santé change. À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent un montant non imposable appelé « prestation de décès ».

Vous pouvez désigner votre famille ou la personne de votre choix comme bénéficiaire.

Vos bénéficiaires sont les personnes que vous voulez protéger financièrement. Le montant exact qu’ils reçoivent à votre décès dépend :

• du montant de couverture
• et du type de contrat que vous avez choisis.

Ils peuvent utiliser cet argent comme bon leur semble, par exemple pour payer :

• des dettes
• les paiements hypothécaires ou le loyer
• les frais de garde
• les frais de scolarité
• les dépenses courantes, et plus encore

La plupart des contrats d’assurance permanente ont aussi ce qu’on appelle une valeur de rachat.

La valeur de rachat est une composante d’épargne qui peut croître avec le temps. Vous pouvez demander une avance sur ce montant ou l’utiliser comme garantie pour un prêt. Vous pouvez aussi retirer la valeur de rachat du contrat, mais cela pourrait diminuer la prestation de décès et avoir des conséquences fiscales.

Quel est l’avantage de l’assurance-vie permanente?

Le coût d’un nouveau contrat d’assurance-vie augmente à mesure que vous vieillissez ou que votre santé se détériore. Cependant, la plupart des contrats d’assurance permanente garantissent que votre prime restera la même pendant toute la durée du contrat.

De plus, quand vous achetez un contrat d’assurance-vie permanente, la prestation de décès est garantie pour le reste de votre vie.

Avec l’assurance-vie permanente, vous pouvez avoir l’esprit tranquille et profiter de la vie dès maintenant, en sachant que vos proches ont une protection stable et durable.

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Qu’est-ce qu’un CPG assurance?

En termes simples, les compagnies d’assurance proposent un moyen unique d’épargner qui est sécuritaire et garanti. Le CPG assurance, une rente à provision cumulative, vous offre un rendement garanti sur votre épargne. Avec un CPG assurance, vous savez que votre épargne est protégée et que votre taux de rendement est garanti. En plus, vous bénéficiez des avantages d’un contrat d’assurance.

Comment ça fonctionne?

D’abord, vous choisissez le montant et la durée de votre placement. Grâce aux intérêts, votre CPG assurance s’apprécie jusqu’à la fin de la durée choisie. À la date d’échéance, vous récupérez votre placement initial, plus les intérêts accumulés.

Avec un CPG assurance :

• les gains sont prévisibles;
• vous n’avez pas à vous soucier des hauts et des bas du marché.

Quels sont les avantages?

Le CPG assurance partage de nombreuses caractéristiques avec le CPG traditionnel. Il procure un taux de rendement garanti sur une période déterminée. Toutefois, comme il s’agit d’un contrat d’assurance offert par une compagnie d’assurance, il comporte des avantages additionnels.

Avec un CPG assurance :

• Vous pouvez nommer un bénéficiaire, même pour des fonds non enregistrés. Ainsi, à votre décès, l’argent ira directement à vos proches. Cela aide à éviter les retards et les frais pouvant être associés au règlement d’une succession.
• Le nom des bénéficiaires reste confidentiel. Normalement, l’argent versé à une succession est rendu public. Avec un CPG assurance, l’argent est versé directement au bénéficiaire. Ainsi, la famille n’a pas à décider comment l’argent sera partagé.
• Votre épargne est protégée. Comme le CPG assurance est un contrat d’assurance, il est couvert par Assuris, une société à but non lucratif. Celle-ci protège les assurés en cas de faillite de leur compagnie d’assurance. Pour en savoir plus sur Assuris, visitez assuris.ca.

Les CPG assurance offrent beaucoup d’autres avantages. Pour les connaître, parlez à un conseiller.

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Qu’est-ce qu’une rente à constitution immédiate?

En termes simples, une rente à constitution immédiate est un moyen facile de transformer une partie de votre épargne en paiements mensuels réguliers. Une rente viagère est un type de rente à constitution immédiate. Elle peut vous assurer une source de revenu régulier durant toute votre retraite.

Comment fonctionne une rente viagère?

Vous achetez une rente viagère auprès d’un assureur. Celui-ci calcule vos paiements mensuels selon :

• le montant d’épargne que vous transformez,
• les taux d’intérêt à long terme;
• l’espérance de vie d’une personne de votre âge et de votre sexe.

Ensuite, vous profitez de la sécurité financière que procure le fait de savoir que vous recevrez des paiements mensuels réguliers.

Quels sont les autres types de rentes à constitution immédiate?

• La rente réversible, qui verse des paiements aussi longtemps que vous ou votre conjoint vivez.
• La rente à terme fixe, qui verse des paiements pour une période déterminée.

Une rente viagère vous convient-elle?

Une rente viagère est un bon choix si :

• vous voulez un revenu garanti pour couvrir des dépenses fixes à la retraite;
• vous ne voulez plus prendre de décisions de placement;
• vous ne voulez pas risquer d’épuiser votre argent de votre vivant.

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Qu’est-ce que la répartition de l’actif?

En termes simples, la répartition de l'actif est une façon efficace de gérer le risque dans votre portefeuille de placements.

C’est une stratégie par laquelle vous sélectionnez des placements qui correspondent à votre tolérance au risque, votre horizon de placement et vos objectifs financiers.

Les types les plus courants de placement, ou catégories d’actif, sont :

• les liquidités;
• les titres à revenu fixe, comme les obligations et les fonds d’obligations;
• et les titres de participation. Les actions et les fonds d'actions en sont des exemples.

Comme chaque catégorie d’actif présente différents niveaux de risque et de rendement, chacune évolue différemment avec le temps. Par exemple, on peut dire que les actions sont généralement plus risquées que les obligations, mais elles offrent des possibilités de rendement plus élevé à long terme.

Il est difficile de prédire le rendement et la stabilité de vos placements. C’est pourquoi il est important de diversifier votre portefeuille.

Quelles sont les options de répartition d’actif selon l’âge de l’investisseur?

Êtes-vous un jeune investisseur qui épargne pour la retraite? Vous n’aurez probablement pas besoin de votre argent avant plusieurs années. Vous pourriez attribuer une plus grande part de votre portefeuille aux actions, disons 60 % d’actions, et 40 % de titres à revenu fixe.

Approchez-vous de la retraite? Vous voudrez sans doute miser sur la sécurité d’un portefeuille axé sur le revenu donc, inverser les proportions. Vous troquez le potentiel de croissance élevée contre des rendements plus faibles, mais plus réguliers.

Le fait de rajuster progressivement votre portefeuille, en augmentant les titres à revenu fixe et en réduisant la quantité d’actions, peut en assurer la stabilité au fur et à mesure que vous approchez de votre objectif, comme la retraite.

Et n’oubliez pas, vous pouvez diversifier encore plus votre portefeuille en choisissant une combinaison de titres dans chaque catégorie d’actif. Par exemple, certains titres sont rassemblés par régions géographiques, par secteurs industriels ou par styles de gestion des placements.

Puisque les placements dans les diverses catégories d’actif peuvent se comporter différemment les uns des autres, une analyse périodique et un rajustement de votre portefeuille vous assureront une répartition adaptée à votre situation du moment.

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