20 décembre 2022

Emprunter pour investir : le prêt REER en vaut-il la peine?

Par Jillian Stinson

Qui n’est pas à court d’argent de nos jours? Pour s’en sortir, on peut toujours emprunter pour investir grâce au prêt REER. Mais cette option n’est pas pour tout le monde.

Entre l’inflation, votre prêt hypothécaire, les études postsecondaires de votre enfant ou une dépense imprévue, la pression est forte sur votre portefeuille. Pas surprenant alors que l’épargne-retraite soit une des premières choses à être mise de côté.

Vous avez peut-être du mal à cotiser régulièrement à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Ce n’est pas que vous avez épuisé vos droits de cotisation. Mais vous manquez de fonds pour cotiser.

C’est possible de vous rattraper en empruntant pour investir au moyen d’un prêt REER.

Qu’est-ce qu’un prêt REER? 

Un prêt REER vous permet d’emprunter de l’argent pour cotiser à votre REER. Mais comme c’est un prêt, vous devrez en payer les intérêts.

La plupart des gens qui optent pour le prêt REER cherchent à cotiser avant la date limite pour ainsi :

  • tirer le maximum des droits de cotisation;
  • payer moins d’impôt.

Quels sont les avantages d’un prêt REER?

Le prêt REER a deux avantages :

  1. Il vous aide à réduire votre facture d’impôts pour obtenir un remboursement de l’Agence du revenu du Canada. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent pour payer votre dette en tout ou en partie.
  2. Il vous permet de bonifier votre cotisation, voire d’amasser une somme plus importante sur laquelle l’intérêt composé sera calculé jusqu’à votre retraite.

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Comment fonctionne un prêt REER?

Prenons un exemple. Carl est un Canadien typique qui économise pour sa retraite :

  • Il est âgé de 35 ans.
  • Son taux marginal d’imposition est de 40 %.
  • Il a versé 4 500 $ dans son REER cette année.
  • Il emprunte 3 000 $ pour l’ajouter à sa cotisation de 4 500 $.
  • Le montant total de son remboursement sera égal à celui de son emprunt (4 500 $ + 3 000 $ = 7 500 $ x 40 % = 3 000 $). Autrement dit :
    • Carl pourra rembourser sa dette immédiatement, en payant très peu d’intérêt.
    • Avec une cotisation REER plus élevée, l’intérêt composé sera calculé sur une plus grosse somme jusqu’à sa retraite. Dans 30 ans, son portefeuille sera donc mieux garni.

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En quoi les taux d’intérêt actuels influent-ils sur les prêts REER?

En général, vous obtenez un taux d’intérêt semblable au taux préférentiel pour un prêt REER. Pour qu’un prêt en vaille la peine, le rendement de vos placements doit être supérieur au taux d’intérêt du prêt. Le taux de rendement d’un REER varie entre 2 % et 7 %, selon les types et les styles de placement. Ainsi, si l’intérêt du prêt est de 3,25 %, mais que celui de vos placements est plus élevé, vous gagnez au change.

Les experts financiers vous recommandent d’investir :

  • sur le long terme (10 ans ou plus);
  • dans des produits qui, avec le temps, auront un rendement plus élevé que le taux d’intérêt du prêt (p. ex. des actions).

Sinon, l’intérêt du prêt pourrait dépasser le rendement de vos placements.

Combien de temps me faudra-t-il pour rembourser un prêt REER?

Lorsqu’il s’agit d’un prêt REER et de son remboursement, la plupart des institutions financières :

  • vous permettent d’emprunter jusqu’à une certaine somme selon un terme flexible (entre 1 et 10 ans);
  • vous offrent un sursis de 90 jours, le temps de recevoir votre remboursement d’impôt;
  • vous autorisent en tout temps à rembourser plus que le montant fixe demandé (sans pénalité). Vous pouvez ainsi rembourser votre prêt plus rapidement et payer moins d’intérêt.

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Le prêt REER, est-ce pour vous?

Le prêt REER ne convient pas à tout le monde. Tout dépend :

  • de votre âge (la tranche idéale est entre 20 et 40 ans);
  • de votre tranche d’imposition (plus elle est élevée, mieux c’est);
  • de votre capacité à rembourser une dette.

Pour certains, il serait préférable d’établir un plan de cotisations REER automatiques. Une partie de leur salaire sera ainsi versée régulièrement et immédiatement dans leur REER. Il est vrai que cette méthode ne vous permet pas de maximiser vos cotisations au REER pour l’année. Mais elle vous aide à bonifier graduellement votre épargne-retraite sans vous endetter. Vérifiez que le remboursement du prêt s’insère bien dans votre budget. Si vos dettes sont une source de stress, il vaut peut-être mieux vous tourner vers les versements réguliers.

Avant de contracter un prêt, consultez un conseiller pour examiner les choix qui s’offrent à vous. Trouvez un conseiller Sun Life maintenant

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Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne fournit pas de conseils professionnels d’ordre juridique, comptable, fiscal ou autre. Veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.

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