Un divorce modifie vos besoins en assurance-vie. Découvrez comment mettre à jour vos bénéficiaires, comprendre les types de contrat et respecter les exigences des tribunaux après votre divorce.
Quels sont les différents types d’assurance-vie?
18 février 2026
Par l’équipe de la Sun Life
Quelle est la différence entre les contrats d’assurance-vie temporaire, permanente, avec participation et universelle? Comment les distinguer et lesquels choisir?
Comme vous le savez probablement, une assurance-vie vous protège financièrement, vous et votre famille. Mais connaissez-vous les différents types d’assurance-vie? Et savez-vous lesquels répondent à vos besoins? Voici donc un survol des types d’assurance-vie les plus courants au Canada et de leurs caractéristiques :
Quels sont les principaux types d’assurance-vie au Canada?
Il existe deux types d’assurance-vie au Canada : l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. Cette dernière comprend également trois sous-catégories : l’assurance vie entière, l’assurance-vie avec participation et l’assurance-vie universelle, ce qui porte à quatre le nombre total de types d’assurance-vie courants. Examinons chacun d’eux plus en détail.
Assurance-vie temporaire
Une assurance-vie temporaire, c’est quoi? L’assurance-vie temporaire est un type de contrat d’assurance qui vous protège pendant une période déterminée (par exemple, de 5 à 40 ans en fonction de l’âge).
Y a-t-il un capital-décès? Oui, les contrats d’assurance-vie temporaire prévoient un capital-décès, c’est-à-dire un montant versé à un ou une bénéficiaire après le décès de la personne assurée.
Que se passe-t-il quand la période de protection touche à sa fin? Vous avez la possibilité de renouveler votre contrat d’assurance-vie temporaire pour la même durée ou de le transformer en contrat d’assurance-vie permanente.
L’assurance-vie temporaire est-elle abordable? Oui. Au départ, les primes (frais) de l’assurance-vie temporaire sont habituellement moins élevées que celles de l’assurance-vie permanente. Toutefois, elles augmentent au moment du renouvellement.
À qui s’adresse l’assurance-vie temporaire? L’assurance-vie temporaire convient particulièrement aux personnes qui souhaitent couvrir des besoins précis à court terme (par exemple, le paiement d’un prêt hypothécaire, le financement d’une entreprise, etc.).
Assurance-vie permanente
Qu’est-ce qu’une assurance-vie permanente? L’assurance-vie permanente est un contrat qui offre une protection à vie. Elle se décline en trois sous-catégories :
- l’assurance vie entière, qui offre des primes fixes et une croissance garantie de la valeur de rachat;
- l’assurance-vie universelle, qui offre des primes souples, une valeur de rachat croissante et des options de placement;
- l’assurance-vie avec participation, qui offre une valeur de rachat croissante, et la possibilité de recevoir des participations.
L’assurance-vie permanente est-elle abordable? Au Canada, l’assurance-vie permanente peut être plus coûteuse que l’assurance-vie temporaire, puisque la protection offerte dure toute la vie de la personne assurée. Cela dit, dans le cas d’un contrat d’assurance-vie permanente, les primes restent habituellement fixes, alors que celles d’un contrat d’assurance-vie temporaire augmentent au moment du renouvellement.
Y a-t-il un capital-décès? Oui, les contrats d’assurance-vie permanente prévoient le versement d’un capital-décès à vos bénéficiaires en cas de décès.
Y a-t-il une valeur de rachat? Contrairement à l’assurance-vie temporaire, l’assurance-vie permanente permet d’accumuler une valeur de rachat au fil des années. La valeur de rachat est une composante d’épargne des contrats d’assurance-vie permanente qui peut croître avec le temps. La personne assurée peut accéder aux fonds de la valeur de rachat de son vivant.
En savoir plus sur le fonctionnement de la valeur de rachat
À qui s’adresse l’assurance-vie permanente? L’assurance-vie permanente est un produit particulièrement adapté pour les personnes qui recherchent une protection financière à vie, ainsi qu’une valeur de rachat accessible ultérieurement pour répondre à divers besoins. Elle convient également à celles et ceux qui souhaitent laisser un capital-décès garanti à des fins de planification successorale.
Quelles sont les différences entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente?
La principale différence entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente réside dans la durée de la protection et l’existence d’une valeur de rachat. L’assurance-vie temporaire offre une protection pour une durée déterminée, avec des primes initialement plus basses et sans valeur de rachat. L’assurance-vie permanente, quant à elle, prévoit une protection à vie en contrepartie de primes plus élevées, ainsi qu’une valeur de rachat qui peut croître au fil du temps.
En savoir plus sur les différences entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente.
Vous pouvez opter pour une assurance-vie temporaire, une assurance-vie permanente, ou même souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie. Le choix dépend de vos besoins financiers, de votre budget et de vos objectifs à long terme.
Comparez nos produits d’assurance-vie
Chaque type de contrat d’assurance-vie possède ses propres avantages et caractéristiques. Le tableau ci-dessous présente les principales différences, telles que le coût et la valeur de rachat, afin de vous aider à déterminer l’option la mieux adaptée à vos besoins.
| Caractéristiques | Assurance-vie temporaire | Assurance vie entière | Assurance-vie universelle | Assurance-vie avec participation |
|---|---|---|---|---|
| Quelle est la durée de la protection? | La protection prend fin après une période déterminée. | Toute la vie | Toute la vie | Toute la vie |
| Y a-t-il une valeur de rachat? | Non | Oui | Oui | Oui |
| Combien coûte-t-elle? | Au départ, les primes sont les moins chères. |
Plus coûteuse que l’assurance-vie temporaire, elle offre une protection à vie et une valeur de rachat. | Plus coûteuse que l’assurance-vie temporaire, elle offre une protection à vie et un capital-décès qui peut croître avec le temps. | C’est l’assurance-vie la plus coûteuse, mais elle offre une protection à vie, une valeur de rachat et la possibilité de recevoir des participations. |
| Les taux restent-ils les mêmes au fil du temps? | Non, les taux peuvent augmenter au moment du renouvellement. | Oui, les taux sont habituellement garantis. | Oui, les taux sont habituellement garantis. | Oui, les taux sont habituellement garantis. |
| En savoir plus | En savoir plus sur les taux de l’assurance-vie temporaire | En savoir plus sur les taux de l’assurance vie entière | En savoir plus sur l’assurance vie universelle | En savoir plus sur l’assurance vie avec participation |
Autres types d’assurance-vie
Bien que l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente représentent des choix courants, les assureurs canadiens comme la Sun Life proposent également d’autres solutions pour répondre à des besoins particuliers :
Assurance-vie collective
Votre employeur peut vous proposer une assurance-vie collective dans le cadre de ses avantages sociaux. Ce type de protection permet de couvrir plusieurs membres du personnel sous un même contrat, souvent à des coûts moins élevés. Mais n’oubliez pas que l’assurance collective offre habituellement une protection de base et qu’elle pourrait ne pas répondre à tous vos besoins. Elle peut également prendre fin brutalement si vous quittez votre emploi. C’est pourquoi il peut être judicieux de souscrire une assurance-vie individuelle en plus de votre assurance collective.
Un régime d’assurance-vie individuelle peut compléter votre assurance collective et ainsi créer un filet de sécurité pour vous et votre famille. Il peut également vous offrir davantage de contrôle et de stabilité à long terme, notamment à la retraite, lorsque votre protection collective pourrait prendre fin.
Assurance-vie pour les derniers frais
Ce contrat spécialisé est conçu pour couvrir les dépenses de fin de vie, comme les frais funéraires et d’inhumation. Il évite d’ajouter un stress financier à vos proches dans un moment éprouvant. Habituellement, le versement est rapide, ce qui permet de régler les dépenses immédiates.
En savoir plus sur l’assurance-vie pour payer les frais funéraires et d’inhumation
Assurance familiale
L’assurance familiale permet de protéger plusieurs membres de votre famille grâce à une combinaison de solutions d’assurance. Elle comprend souvent une assurance-vie, une assurance frais médicaux et une assurance contre les maladies graves. Cette protection complète peut simplifier vos besoins en matière d’assurance et vous permettre d’économiser.
Solution de protection hypothécaire
Ces solutions combinent une assurance contre les maladies graves et une assurance-vie temporaire. Elles peuvent vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire en cas de décès ou de maladie grave et permettre à votre famille de conserver son logement en cas de difficultés financières.
Assurance décès accidentel
Cette protection peut s’ajouter à un contrat d’assurance-vie ou être incluse dans un régime d’assurance collective (garantie Décès et mutilation accidentels). Elle prévoit le versement d’indemnités en cas de décès ou de perte de certaines parties du corps à la suite d’un accident, offrant ainsi une protection supplémentaire contre les imprévus.
Quel type d’assurance-vie vous faut-il?
La réponse courte? Tout dépend de vos objectifs et de vos besoins financiers.
Réfléchissez à votre situation actuelle. Vous fondez une famille? Vous achetez une maison? Vous planifiez votre retraite? À chaque étape de la vie correspondent des besoins d’assurance distincts. L’assurance-vie temporaire prévoit une protection abordable pour une période déterminée, tandis que l’assurance-vie permanente offre une protection à vie ainsi que la possibilité de constituer une valeur de rachat. Il est également possible de souscrire plusieurs contrats pour répondre à des besoins différents. Tenez compte de votre budget, de vos objectifs à long terme et des personnes qui dépendent de vos revenus.
Si vous avez besoin d’aide pour déterminer quel contrat d’assurance-vie convient à votre situation financière, communiquez avec un conseiller ou une conseillère Sun Life. Il ou elle peut vous aider à trouver la meilleure solution pour vous et à intégrer l’assurance-vie dans votre parcours financier.
Par exemple, si vos besoins sont simples, un seul type d’assurance-vie pourrait suffire pour protéger votre conjoint ou conjointe et vos enfants. Mais votre situation pourrait aussi être plus complexe, avec une famille recomposée ou une entreprise à protéger. Dans ce cas, vous pourriez avoir besoin de plus d’un type d’assurance-vie. Un conseiller ou une conseillère peut vous présenter les différentes options offertes afin de s’assurer que vous disposez d’une couverture qui répond à l’ensemble de vos besoins et objectifs.
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