Quel est votre actif le plus précieux? Si un conseiller vous pose cette question, il y a fort à parier que vous répondrez qu’il s’agit de votre maison ou de votre portefeuille de placements.
Mais ce n’est pas tout à fait le cas…
« En réalité, votre actif le plus précieux est votre capacité à gagner un revenu », explique Simon Tanner, conseiller pour la société Dynamic Planning Partners. « Lorsque vous cherchez une assurance, vous devez protéger cet actif. »
Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance?
L’assurance est un outil qui peut vous aider à protéger et à faire croître le fruit de votre travail.
Pour bien des gens, la plus grande difficulté est de déterminer quels types d’assurance souscrire.
Certaines personnes, surtout les plus fortunées, ne croient pas avoir besoin d’une assurance supplémentaire. Mais elles changent d’idée lorsqu’elles en comprennent les avantages. Entre autres, une planification fiscale plus efficace et un transfert d’actif plus facile vers la succession.
« L’assurance n’est pas conçue comme un placement. Elle est cependant souvent reconnue comme telle », indique Mark Arruda, vice-président adjoint, gestion des produits d’assurance à la Sun Life.
Il y a trois grands volets à considérer lorsqu’on cherche à protéger et à faire fructifier son patrimoine :
Comment l’assurance-vie peut-elle m’aider à bâtir mon patrimoine?
Voici les options d’assurance-vie qui vous aideront à protéger et à bâtir votre patrimoine.
L’assurance permanente, comme son nom l’indique, dure toute la vie. Elle fournit un capital-décès* et peut entrer dans la planification fiscale. Elle peut aussi servir à régler des dettes en suspens au moment du décès, souligne Mark Arruda. « Tant que vous payez votre prime, cette assurance est en vigueur jusqu’à votre décès. »
L’assurance-vie universelle est un produit tout-en-un qui vous procure :
- la protection d’une assurance-vie permanente – pour une tranquillité d’esprit durable;
- des options de comptes de placement – pour faire fructifier votre épargne de façon fiscalement avantageuse.*
L’assurance-vie avec participation offre à la fois la protection de l’assurance-vie permanente et le potentiel de croissance fiscalement avantageux de la valeur de rachat. Vous pourriez aussi recevoir des participations* à utiliser pour :
- augmenter votre couverture;
- réduire votre prime annuelle*;
- produire des intérêts;
- recevoir un paiement comptant.
Comment l’assurance-santé peut-elle contribuer à protéger votre patrimoine?
Il est important d’intégrer les besoins en matière de soins de santé dans un plan global. Mark Arruda recommande de ne pas attendre votre retraite pour y penser. Comment paierez-vous le coût des soins de santé en constante augmentation? Si jamais vous souffrez d’un problème de santé chronique, une assurance-santé vous offrira plusieurs options.
L’assurance-santé est parfois appelée « prestations du vivant » parce qu’elle verse de l’argent pendant qu’on est en vie. Elle comprend trois types de protection :
- Assurance-invalidité. Cette assurance vous couvre si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. Elle remplace une partie de votre revenu perdu durant votre convalescence.
- Assurance maladies graves. Cette assurance couvre diverses maladies selon le contrat, comme un cancer, une crise cardiaque ou un AVC. Vous pouvez recevoir le paiement en une seule fois. Cela vous offre une plus grande souplesse financière pour vous concentrer sur votre rétablissement.
- Assurance de soins de longue durée. Cette assurance est particulièrement utile tard dans la vie, si vous devez dépendre d’autres personnes pour recevoir des soins. Les prestations sont versées à intervalles réguliers. Utilisez-les pour payer des soins à domicile ou dans un établissement de soins de votre choix.
En savoir plus : Avez-vous besoin d’une assurance contre les maladies graves?
Mark Arruda recommande aussi de souscrire une assurance autre que celle que vous avez déjà avec votre employeur. Vous réduirez ainsi le risque de manquer d’argent ou de perdre votre couverture.
Il peut être très risqué de ne compter que sur les prestations versées par son employeur. « Qu’arrivera-t-il si vous arrêtez de travailler pour cet employeur? Ces prestations disparaîtront », explique-t-il.
C’est d’autant plus important que les gens ont tendance à changer d’emploi plus souvent qu’auparavant. Vous pourriez décider de travailler à votre compte ou pour un employeur qui offre une couverture réduite.
À ce moment-là, « vous pourriez vous retrouver à un âge où il est plus difficile d’obtenir la couverture dont vous avez besoin ».
Poursuivez votre lecture : Assurance-santé : qu’arrivera-t-il si vous quittez votre emploi?
Comment les produits de placement assurés peuvent-ils vous aider à bâtir votre patrimoine?
En ce qui concerne vos placements, les compagnies d’assurance offrent différents types de produits assurés aux caractéristiques uniques. Tous ces produits ont certains traits en commun, puisqu’il s’agit de contrats d’assurance, ce qui vous permet :
- de contourner le processus d’homologation lorsque des bénéficiaires sont désignés;
- de bénéficier éventuellement d’une protection contre les créanciers,
- d’obtenir une protection avec Assuris
Trois principaux types de produits de placement assurés sont à prendre en compte :
Également connus comme étant des rentes à capitalisation, les CPG assurance sont semblables aux CPG établis par les banques, mais procurent des avantages différents :
- Ils peuvent attirer les investisseurs peu enclins à prendre des risques grâce à un taux de rendement garanti qui n’est pas exposé aux fluctuations du marché.
- Ils proposent des modalités flexibles et des échéances pouvant correspondre à des achats importants ou des étapes de vie.
Les rentes à constitution immédiate sont un choix populaire si vous souhaitez placer les fonds de votre REER lorsque vous atteindrez votre 71e anniversaire. (Rappel : vous devez convertir votre épargne enregistrée en revenu d’ici la fin de l’année de vos 71 ans.) Elles comprennent de nombreux avantages :
- Un revenu qui peut augmenter chaque année pour compenser l’inflation.
- Une imposition préférentielle pour des fonds non enregistrés.
- Un revenu garanti protégé de la volatilité potentielle des marchés, idéal pour couvrir les dépenses courantes.
- Le choix entre un revenu à durée fixe et des revenus à vie.
Les fonds distincts sont semblables aux fonds communs de placement, car ils offrent un potentiel de croissance fondé sur une exposition à différentes catégories d’actifs. Toutefois, ils procurent également les avantages d’un contrat d’assurance.
Les contrats de fonds distincts offrent des garanties à l’échéance ou au décès. Elles peuvent équivaloir à 75 % ou 100 % des dépôts effectués ou de la valeur marchande des placements, selon la valeur la plus élevée.
Mark Arruda affirme que ces produits sont un bon choix si vous pensez avoir besoin :
- de croissance;
- de protection;
- de souplesse;
- d’un revenu garanti.
« À l’instar de nombreux produits d’assurance, les fonds distincts peuvent vous aider à protéger l’argent pour lequel vous avez travaillé si fort », explique-t-il.
Les fonds distincts ont déjà été critiqués pour leurs frais élevés; ils sont toutefois plus concurrentiels aujourd’hui. « Je crois que le secteur de l’assurance a fait beaucoup d’efforts pour baisser ces frais, dit Simon Tanner. C’est une option qui peut en valoir la peine pour quiconque souhaite éviter les délais et les frais d’homologation. Ou si l’on désire avoir la tranquillité d’esprit que procurent les garanties. »
Comment choisir les produits d’assurance et les produits de placement assurés qui vous conviennent?
Selon Simon Tanner, le rôle d’un conseiller est de renseigner les Clients :
- sur les produits d’assurance offerts;
- sur ceux qui conviennent le mieux à leurs objectifs personnels en matière de placement.
« Je crois que l’assurance est une proposition fondée sur les valeurs », dit-il. « Quelles sont vos valeurs personnelles? Que voulez-vous que cet argent fasse pour vous? Voulez-vous le distribuer à des organismes de bienfaisance ou le léguer à la prochaine génération? »
Vous devez réfléchir à trois éléments lorsque vous achetez un produit d’assurance :
- Le type d’assurance que vous souhaitez souscrire.
- La période pendant laquelle vous désirez bénéficier de la protection.
- Le montant que vous acceptez de débourser.
« Il ne m’est jamais arrivé de remettre un chèque de règlement et de me faire demander de quel type d’assurance il s’agissait, affirme le conseiller. Lors d’un décès, d’une maladie ou d’une invalidité, les questions sont : “Est-ce que cet argent est suffisant? Sommes-nous suffisamment couverts? Ma famille va-t-elle être à l’abri?” »
En fin de compte, ajoute-t-il, vous devez définir vos priorités. Vous aurez ainsi « une très bonne idée du type d’assurance qui répond à vos besoins ».
La décision d’assurer votre vie et une partie de vos placements est l’une des plus sages et des plus généreuses que vous puissiez prendre. Si vous avez besoin d’aide pour comprendre les différentes options qui s’offrent à vous, parlez à un conseiller.
* Définition des termes
Le capital-décès, c’est l’argent qu’une compagnie d’assurance verse à vos bénéficiaires au moment de votre décès.
Les primes sont les frais mensuels ou annuels que vous payez. La plupart des produits permanents sont assortis de primes garanties, c’est-à-dire qui ne changent pas. Celles-ci sont toutefois ajustables dans certains cas, ce qui signifie que le montant peut varier avec le temps.
Les participations ne sont pas garanties. Vous pouvez en recevoir si les résultats du compte des contrats avec participation de la Sun Life sont plus favorables que ceux dégagés dans les hypothèses formulées. Ces résultats sont basés sur des facteurs comme le rendement des placements, les capitaux-décès et les frais pour appuyer les valeurs garanties dans les contrats. Si le conseil d’administration détermine qu’il y a un surplus, une partie de celui-ci peut être versée sous forme de participations aux propriétaires des contrats.
L’avantage fiscal signifie que toute croissance au sein du contrat est libre d’impôt. Vous pourriez avoir à payer de l’impôt si vous annulez votre contrat ou empruntez à votre contrat au-delà d’un certain montant. C’est aussi vrai si vous annulez une partie de votre couverture.
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.
