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Vie financière

20 novembre 2019

Comment parler d’argent avec votre famille pendant les Fêtes?

Le temps des Fêtes peut donner aux familles d’excellentes occasions de se réunir pour parler finances. Voici comment faire pour aborder la question sans gâcher l’ambiance.

Bien des familles profitent du temps des Fêtes pour se réunir autour d’un bon repas. Mais, une fois que vous aurez célébré, le moment pourrait être propice pour discuter franchement de finances familiales.

« Parler d’argent semble parfois mettre les gens aussi mal à l’aise que de discuter des mystères de la vie, dit Layne Choong, conseillère Financière Sun Life à Calgary. Pourtant, l’argent est l’une des principales sources de stress. Les familles doivent donc connaître leur situation financière pour éviter les embûches éventuelles. »

Envisagez-vous de discuter finances avec les vôtres pendant les Fêtes? Voici comment vous pourriez amorcer la conversation et pourquoi il vaudrait mieux aborder le sujet plus tôt que trop tard.

Pourquoi parler d’argent pendant les Fêtes?

« Les gens discutent ouvertement du fait qu’ils ont un peu trop dépensé pendant le temps des Fêtes et c’est compréhensible, affirme Mme Choong. Mais d’autres questions financières ont occupé leur esprit tout au long de l’année, voire depuis plusieurs années. »

Peut-être prévoyez-vous demander une nouvelle assurance-vie pour protéger l’avenir de votre famille. Ou aimeriez-vous informer vos enfants de ce que vous comptez faire de votre patrimoine à votre retraite? « Les testaments, les plans de retraite, les assurances… Ce sont des sujets dont les familles ne parlent pas assez, alors qu’elles le devraient vraiment », note Mme Choong.

« Il m’est souvent arrivé de voir des familles chercher les biens d’un défunt. Elles sont prises au dépourvu et doivent soudainement trouver comment gérer la situation, parce que le défunt n’avait jamais abordé la question des finances avec les siens, ajoute Mme Choong. C’est stressant, long et coûteux pour les proches. »

Au début, ce sera peut-être difficile de parler d’argent en famille, mais après coup, vous serez tous soulagés de savoir quoi faire et où aller en cas de décès. « Comme toute la famille se regroupe sous le même toit, les Fêtes sont une occasion de discuter ouvertement des questions financières », indique Mme Choong.

Aborder des sujets aussi sérieux en période de festivités peut toutefois plomber l’ambiance. Comment en discuter sans jouer les rabat-joie? Mme Choong propose de fixer un calendrier de la période des fêtes et de réserver un moment pour parler de planification financière avec tous les membres de votre famille, qu’ils viennent de l’autre bout du pays ou du coin de la rue.

« Il ne s’agit pas de soulever la question des finances pendant un repas ou une soirée de fête, souligne Mme Choong. De mon côté, j’aime attendre un ou deux jours après les festivités. Tout le monde a alors l’esprit plus clair et est mieux disposé à vous écouter. »

3 questions importantes de planification financière à discuter

Avant d’inscrire la discussion à votre calendrier, définissez tous les sujets que vous souhaitez aborder et assurez-vous que toute la famille les connaît. « De cette façon, personne ne réagira mal à un point imprévu », signale Mme Choong.

Les sujets soulevés (budget, prêts, assurance, etc.) varient selon la situation financière actuelle de votre famille. Cependant, si vous avez des enfants ou encore des parents âgés, Mme Choong vous conseille de commencer par les questions suivantes :

Avez-vous un testament? Et vos parents? « Si vous décédez intestat (c.-à-d. sans testament), c’est la loi qui nommera le liquidateur de votre succession et déterminera comment vos biens seront distribués », explique Mme Choong. Et cela pourrait ne pas vous convenir. Par exemple, les objets de valeur et les placements que vous souhaitiez léguer à votre conjoint ou à vos enfants pourraient se retrouver entre d’autres mains.

Le recours aux voies juridiques pour départager vos biens à votre décès pourrait prendre plusieurs années, selon les circonstances. « C’est une situation compliquée que vous pouvez éviter à votre famille en rédigeant un testament », dit Mme Choong.

Avez-vous désigné un liquidateur pour votre succession? Le liquidateur est la personne qui exécute les dispositions de votre testament après votre décès. « Les gens désignent parfois un proche comme liquidateur, note Mme Choong. C’est bien, mais toutes les parties doivent savoir ce à quoi elles s’engagent et le travail que cela représente. »

Les liquidateurs ont beaucoup de tâches administratives à accomplir, notamment :

  • passer en revue les assurances;
  • se renseigner sur les dettes et les payer;
  • régler les impôts et les autres frais;
  • distribuer les biens aux bénéficiaires.

« Dans certains cas, agir comme liquidateur est comme avoir un deuxième emploi à temps plein, affirme Mme Choong. C’est beaucoup demander à un membre de votre famille ou à un ami proche. »

Mais que se passe-t-il si la personne que vous souhaitez désigner comme liquidateur refuse votre demande? Vous pouvez alors faire appel à un professionnel du secteur juridique pour tenir ce rôle. « Certains notaires ont à la fois des compétences en droit et en comptabilité, qu’ils mettent à profit en se spécialisant dans cette fonction. »

Avez-vous des bénéficiaires? Désignez vos bénéficiaires (les personnes auxquelles vous souhaitez laisser votre argent) pour tous vos produits financiers qui le permettent. Pourquoi? Pour enlever beaucoup de stress à votre famille. En agissant ainsi :

  • vous n’avez pas à embaucher un notaire pour le faire;
  • votre institution financière s’occupe de la paperasse;
  • vos bénéficiaires n’ont pas à attendre le règlement de la succession pour toucher leur argent.

Voici quelques exemples.

Si vous détenez un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), sa valeur peut être transférée dans le REER de votre conjoint si vous l’avez désigné comme bénéficiaire.

Dans le cas où votre argent est placé dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), vous pouvez désigner votre conjoint comme rentier remplaçant (FERR) ou propriétaire remplaçant du contrat (CELI).

Vous pouvez aussi désigner un bénéficiaire pour votre assurance-vie. « Dans ce cas, le capital-décès contourne la succession qui, elle, doit d’abord servir à rembourser les dettes et à payer les impôts avant de pouvoir passer à la famille, explique Mme Choong. Ainsi, vos proches ont accès à l’argent plus rapidement et plus facilement. »

Souvent, vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires et indiquer en pourcentage la part que chacun d’eux recevra.

Amorcer la conversation sur les finances avec votre famille

« L’argent est un sujet de nature délicate, mais en parler n’a pas à être désagréable, rappelle Mme Choong. Expliquez poliment à votre famille pourquoi vous souhaitez avoir cette conversation et tenez à ce qu’elle soit informée si quelque chose arrive. »

L’inattendu peut se produire en tout temps et toucher n’importe qui, peu importe l’âge ou l’état de santé. Si quelqu’un qui vous est cher décédait, vous ne voudriez pas avoir à vous préoccuper de la succession ou des questions financières pendant que vous faites votre deuil. Dans le même esprit, vous ne voudriez pas faire subir d’inquiétudes à votre famille à votre décès en raison de vos finances. « Il s’agit de se préparer à l’imprévu tout en espérant que tout aille pour le mieux. »

Une autre manière de réduire le malaise consiste à parler de manière générale. Selon Mme Choong, les membres de votre famille pourraient être mal à l’aise de révéler les montants exacts de leurs placements ou les sommes dont fait mention leur testament. « N’en parlez pas, dit-elle. Mettez plutôt l’accent sur le type de comptes et de contrats d’assurance que chacun détient, l’endroit où ils se trouvent et les personnes-ressources à contacter (conseiller, liquidateur, notaire, etc.). »

Votre famille a besoin d’aide pour parler d’argent?

Vous n’êtes pas à l’aise à l’idée de cette conversation ou ne savez pas où cela vous mènera? Pourquoi ne pas rencontrer un conseiller tous ensemble? Un conseiller peut être un bon médiateur pour :

  • vous conseiller quant à vos options financières;
  • vérifier tout ce qu’il y a à faire;
  • vous aider à créer le plan qui convient à votre famille.

Certaines familles ont un conseiller qu’elles rencontrent chaque année. « C’est formidable d’avoir un conseiller de confiance. Comme il connaît la situation familiale, il est mieux placé pour donner des conseils. »

Bien entendu, il n’est pas toujours possible d’avoir le même conseiller. Votre situation financière n’est sans doute pas celle de vos parents ou de vos frères et sœurs, sans compter que vous habitez peut-être dans des villes différentes.

« C’est correct que chacun ait son propre conseiller, indique Mme Choong. Avec votre permission, votre conseiller peut tenir votre famille au courant de votre plan sans révéler de chiffres ni de détails précis. » Une bonne solution pour les personnes qui ont du mal à parler de leur situation financière avec leur famille immédiate!

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