Les 9 questions que vous n’osez pas poser sur l’assurance-vie

L’achat d’une assurance-vie peut sembler une grande décision. C’est également une stratégie gagnante pour vous aider à bâtir un plan de match pour votre vie. Vous prendrez alors un pas décisif pour protéger vos proches.

Avant de passer à l’action, vous avez peut-être des questions auxquelles vous avez besoin des réponses. Il s’agit de questions importantes que vous hésitez peut-être à poser.

Nous comprenons. Voici certaines réponses au qui, quoi, pourquoi et quand de l’assurance-vie.

Puis-je avoir une assurance-vie malgré mon problème de santé?

Tout dépend de la nature et de la gravité de votre maladie. Actuellement, un diagnostic opportun et un traitement efficace permettent de rallonger l’espérance de vie. Et ces avancées se reflètent dans la tarification en assurance. Le meilleur moyen de savoir si vous êtes assurable ou non est de parler à un conseiller. Un conseiller pourra vous indiquer les prochaines étapes, par exemple soumettre une demande de tarification complète.

Si vous n’êtes pas admissible au contrat demandé, vous pouvez toujours prendre un contrat à « établissement garanti ». Dans ce cas, pas besoin de répondre à des questions sur votre état de santé. Les montants de ces contrats sont moins élevés. En général, ils ne dépassent pas 25 000 $. Mais ils peuvent aider les familles à régler les frais funéraires.

Puis-je acheter une assurance-vie si j’ai un passe-temps dangereux?

Oui, mais votre contrat pourrait ne pas couvrir un décès attribuable à ce passe-temps en particulier.

Selon l’évaluation du tarificateur, plusieurs conclusions sont possibles :

• L’assureur refuse votre demande.
• L’assureur émet un contrat, mais facture une prime plus élevée en raison des risques.
• L’assureur émet un contrat qui exclut votre passe-temps comme cause de décès admissible. D’autres causes de décès sont toutefois couvertes.

Supposons que vous apprenez à sauter en parachute. Pour prendre sa décision, le tarificateur étudie les taux de mortalité* des parachutistes.

* Les compagnies d’assurance se basent sur de tables de mortalité pour déterminer votre espérance de vie. Ils tiennent compte des risques connus liés à votre état de santé et votre style de vie.

Suis-je trop âgé pour acheter une assurance-vie?

Habituellement, les contrats d’assurance-vie prévoient des limites d’âge. Par exemple, plusieurs contrats peuvent être souscrits jusqu’à l’âge de 85 ans. Cependant, le montant de couverture que vous pouvez demander, et le montant qu’il peut vous en coûter, augmentent avec l’âge. Les contrats temporaires ont souvent un âge limite d’achat qui correspond à la durée du contrat.

Par exemple, vous pourriez demander :

• une assurance-vie temporaire de 10 ans jusqu’à 75 ans.
• une assurance-vie temporaire de 30 ans jusqu’à 55 ans.

Mais pourquoi vouloir une assurance-vie alors que vous n’avez plus de personne à charge ou d’hypothèque? Parce qu’elle pourrait vous servir à payer vos funérailles. Ou alors, le capital-décès non imposable pourrait aider vos enfants à gérer les frais de succession. Vous pouvez acheter une assurance-vie permanente, que vous ayez dans les 50, 60 ou même 70 ou 80 ans.

Comment savoir si mon assurance-vie sera suffisante en cas de besoin?

Un conseiller pourra vous aider à déterminer le montant d’assurance dont vous pourriez avoir besoin. Les changements qui surviennent dans votre vie peuvent faire augmenter votre besoin en couverture. C’est pourquoi il est important de choisir le bon contrat.

Supposons que vous avez pris une assurance-vie lorsque vous étiez célibataire. Ou bien vous n’aviez pas d’enfants ou une plus petite maison. Vous êtes maintenant marié, êtes un parent ou avez besoin d’une plus grande maison. Ou vous avez décroché l’emploi payant de vos rêves. Félicitations! Toutefois, comme vos affaires vont rondement, vous réalisez que vous avez besoin d’une assurance-vie plus importante. Bien évidemment, plus le montant d’assurance est élevé, plus cela vous coûte cher. Vous vous inquiétez peut-être du fait que vous aurez à payer plus en raison de votre âge plus avancé. Vous vous inquiétez peut-être aussi des nouvelles questions que l’on pourrait vous poser sur votre santé. Sachez que vos inquiétudes au sujet de l’assurance-vie ne devraient pas gâcher votre bonheur. Certains types d’assurance temporaire vous permettent d’augmenter considérablement votre couverture, à une fréquence donnée. De plus, certains nouveaux types d’assurance vous permettent même d’augmenter votre couverture lorsque survient un changement. Par exemple, un mariage, une naissance ou un nouveau prêt hypothécaire. Et même commencer votre emploi de rêve. Vous vous demandez si ce type d’assurance-vie pourrait vous convenir? Parlez à un conseiller.

Vais-je éveiller les soupçons de mon conseiller si je souscris un contrat d’assurance considérable pour mon conjoint?

C’est peu probable. Dans la vraie vie, il est impossible d’assurer une personne adulte sans qu’elle le sache. Ce n’est pas comme dans les films! De plus, l’âge et les revenus de la personne assurée sont des facteurs déterminants dans le montant du contrat. En effet, l’assurance est censée remplacer ses revenus pendant une certaine période. Le montant d’assurance que vous demandez doit avoir du sens. Le besoin justifiant la couverture doit être clair. Vous voulez un contrat de plusieurs millions de dollars pour votre conjoint qui ne gagne pas plusieurs millions? Votre conseiller pourrait s’en étonner.

Par exemple, le maximum pourrait être de 25 fois le revenu annuel pour une personne de moins de 40 ans. Supposons que votre conjoint de 35 ans gagne 80 000 $ par année. Il vous serait possible de l’assurer pour un maximum de 2 millions. Ce plafond baisse à mesure qu’on se rapproche de l’âge normal de la retraite. Entre 50 et 60 ans, par exemple, le montant assuré pourrait descendre à 10 fois le revenu annuel. Ainsi, votre assureur pourrait limiter votre nouveau contrat à 1,5 million pour votre conjoint de 55 ans dont le revenu est de 150 000 $ par an.

Dois-je inscrire mon conjoint comme bénéficiaire?

Non. Il n’est pas obligatoire de nommer son conjoint comme bénéficiaire. Vous pouvez nommer la personne de votre choix : conjoint, enfant, ami ou même un organisme de bienfaisance.

Que se passe-t-il si je suis encore en vie à l’échéance de mon assurance-vie temporaire?

Votre couverture se termine à la fin de la durée de votre contrat. L’assurance-vie temporaire vous couvre pour une période déterminée, comme 20 ou 30 ans. À la fin de cette période, le contrat s’arrête ou se renouvelle automatiquement, selon le contrat. Souvent, les gens vont acheter une assurance-vie temporaire, car ils estiment n’en avoir besoin que pour un temps limité. Cela peut concorder avec la durée d’une hypothèque ou avec l’indépendance de leurs enfants.

Il est possible de renouveler son assurance-vie temporaire à un prix plus élevé. On peut aussi la convertir en une assurance-vie permanente sous certaines conditions.

Puis-je souscrire un contrat d’assurance pour quelqu’un qui n’est pas de ma famille?

Oui, si le décès de cette personne a le potentiel de vous mettre en difficulté financière. C’est ce qu’on appelle avoir des « intérêts assurables » auprès de la personne couverte. Bien entendu, vous devez en informer cette personne. Si la personne est mineure, vous devez faire approuver le contrat par le parent ou le tuteur.

Vais-je recevoir l’argent à temps pour payer les funérailles?

Si votre demande de règlement est simple, vous pourrez recevoir l’argent au plus tôt dans les 10 à 14 jours après la soumission. La plupart des salons funéraires ne voient aucun problème à attendre le capital-décès pour recevoir leur paiement. Il est toutefois préférable de confirmer cette information lorsque vous faites les arrangements funéraires. En tant que bénéficiaire d’une assurance-vie, vous pouvez soumettre une demande de règlement dès que vous obtenez une attestation du décès. Le salon funéraire en fournit normalement plusieurs dans les deux ou trois jours, une fois que toutes les dispositions ont été prises.

À qui puis-je poser plus de questions sur l’assurance-vie?

Un conseiller Sun Life peut répondre à vos questions et vous expliquer le fonctionnement de l’assurance-vie. Il vous aidera à déterminer le type de couverture et le montant qu’il vous faut. Trouvez un conseiller.

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