25 mai 2021

Peut-on prendre sa retraite si on a un prêt hypothécaire ?

Par Anne Levy-Ward

On entend parfois qu’il vaut mieux vite rembourser son prêt hypothécaire et épargner pour la retraite à la place. Et si c’était plus facile à dire qu’à faire?

Si vous êtes un baby-boomer, vous avez probablement acheté votre première maison fin vingtaine ou début trentaine. Puis vous avez fêté le remboursement de votre prêt hypothécaire alors que vous étiez dans la cinquantaine. Vous avez donc eu tout le temps de penser à épargner pour avoir une retraite confortable.

Mais de nos jours, les gens achètent généralement plus tard. Ils se marient aussi plus tard. Et la hausse des prix de l’immobilier les oblige à épargner plus longtemps pour la mise de fonds. Si vous avez plus de 35 ans au moment d’acheter, attendez-vous à traîner votre hypothèque jusqu’à la soixantaine. Vous rembourseriez encore votre prêt au plus fort de vos années d’épargne-retraite. En fait, vous pourriez même arriver à la retraite et avoir encore votre prêt. Ce qui avait toujours été considéré comme la pire erreur financière…

Alors, comment épargner si vous avez toujours une hypothèque? Et comment prendre votre retraite si vous en avez une? 

3 bonnes raisons de rembourser son prêt avant la retraite

Il y a essentiellement trois raisons de rembourser son prêt bien avant la retraite :

  1. On peut rediriger ses versements hypothécaires vers l’épargne-retraite.
  2. On a moins de dépenses à la retraite si on n’a pas à rembourser ce prêt.
  3. La maison aura pris plus de valeur, au cas où on voudrait emménager dans une maison plus petite.

Comment épargner pour la retraite avec une hypothèque?

S’il reste quelques années à rembourser, on peut quand même planifier l’avenir. Voici quelques idées :

  • Ne pas consacrer tout l’argent au remboursement du prêt. Rembourser un prêt hypothécaire rapidement permet d’économiser gros sur les intérêts à long terme. Mais plus on est proche d’avoir remboursé son prêt et moins ces paiements supplémentaires sont utiles. Après un certain temps, ces paiements pourraient nuire à votre épargne plutôt que réduire le montant de la facture. Alors, payez ce que vous devez bien sûr. Mais mettez aussi un peu de vos remboursements d’impôts, primes et autres entrées d’argent dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Si vous pouvez réduire un peu votre budget pour faire de petites économies régulièrement, c’est encore mieux.

  • Ne pas avoir les yeux plus gros que le ventre quand vous achetez pour la première fois. Paula MacMillan est une conseillère et planificatrice financière agréée de la Sun Life. « Être propriétaire, c’est un rêve merveilleux. Mais il faut être réaliste, essayer d’atteindre ce qui est à sa portée et ne pas viser l’impossible ». Vos parents ont peut-être trois salles de bains, un sous-sol aménagé, deux garages et une grande cour. Ils vivent peut-être dans le quartier idéal. Mais ils n’ont probablement pas commencé avec cette maison. Paula MacMillan recommande de parler à un planificateur financier agréé plutôt qu’à un conseiller à la banque. La banque, en fait, a tout intérêt à ce que vous ayez un gros prêt.

  • Pensez à louer une partie de votre domicile. Quand vos enfants ont grandi et quitté le domicile familial, de combien d’espace avez-vous encore besoin? Si votre maison a un sous-sol aménagé et que la réglementation le permet, pensez à le transformer en appartement. Le loyer vous aidera à rembourser votre prêt hypothécaire. Et puis, vous pourrez décider si vous continuez de le louer ou non, une fois que vous aurez fini de rembourser.

Prendre sa retraite avec une hypothèque : est-ce que c’est grave?

Si vous pensez avoir encore votre hypothèque à la retraite, voyez-le comme un fait et non comme un échec. Intégrez les versements hypothécaires à vos dépenses de retraite et à votre budget en conséquence. Pour rappel : une fois que vous ÊTES à la retraite, vous n’épargnez plus POUR la retraite. Que vous ayez encore une hypothèque ou non, vous aurez donc accès à l’argent que vous aviez l’habitude d’épargner. Et vous avez toujours la possibilité de vendre pour en retirer du capital.

Si vous avez encore un prêt à payer, il vous faudra toutefois une protection pour vous et votre famille. Assurez-vous de bien connaître la différence entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-crédit. La protection hypothécaire est une bonne idée pour tous ceux qui ont une hypothèque, à toute étape de la vie.

Comment épargner pour la retraite quand on ne possède pas de maison?

Mais que faire de votre épargne-retraite si vous avez été complètement exclu du marché immobilier surchauffé actuel?

« Vous n’avez pas à être propriétaire à tout prix », remarque Paula MacMillan.

Même si c’est le rêve canadien d’être propriétaire. Et même si beaucoup de gens espèrent financer leur retraite avec la valeur de leur maison. Il y a des avantages à rester locataire.

Après la mise de fonds, un paiement hypothécaire est assez comparable à un loyer, de nos jours. Mais que se passe-t-il si vous avez plutôt investi l’argent de cette mise de fonds? Faites le calcul avec un conseiller. Vous pourrez estimer votre épargne-retraite dans 25 ou 30 ans et le résultat pourrait vous surprendre. Il ne tiendrait même pas compte des autres coûts (factures de services publics, impôt foncier et entretien). Investissez une part de cet argent et regardez donc comment votre épargne évolue positivement.

Le plus important est d’investir en restant discipliné. Voyez l’investissement comme une dépense fixe plutôt que comme une dépense discrétionnaire.

Vous avez besoin d’aide pour vous décider? Demandez conseil à un expert.

Peut-être avez-vous un prêt hypothécaire. Peut-être pas. Dans les deux cas, un conseiller peut vous aider à choisir l’arrangement qui vous convient le mieux. La plupart des conseillers offrent maintenant des rencontres virtuelles. Trouvez un conseiller.

 

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.

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