Quand on est diabétique, planifier, c'est bien plus que gérer des coûts. C'est bâtir un avenir qui tient compte de sa santé, de ses objectifs et des imprévus. Voyez comment une conseillère ou un conseiller peut vous aider.
Comment établir votre fonds d’urgence
07 avril 2025
Par Farhana Uddin
On ne peut pas prédire une urgence financière, mais on peut s’y préparer. Voici comment être prêt pour les surprises de la vie.
Nous vivons dans un monde incertain.
Il est impossible de prédire les dépenses ou les événements imprévus, même si vous gérez prudemment votre argent. Qu’il s’agisse de rénovations importantes, d’une urgence médicale ou de la perte soudaine d’un emploi, tout le monde face à une urgence financière à un certain moment. Mais nous ne sommes pas tous prêts pour une telle éventualité.
Un fonds d’urgence permet de faire face aux dépenses imprévues et aux aléas de la vie. Vous avez des préoccupations? Vous n’avez pas de plan financier de secours? Le moment est venu de passer à l’action afin d’avoir l’esprit tranquille. Voici ce que vous pouvez faire pour établir un fonds d’urgence et quelques points à considérer pour le faire fructifier.
Combien d’argent faut-il avoir dans un fonds d’urgence?
En règle générale, vous devriez avoir un fonds d’urgence suffisant pour couvrir vos dépenses courantes pendant 6 mois. Pour bien des gens, cela se traduit par 30 000 $ ou plus. Mais viser un aussi gros montant peut être décourageant. Mieux vaut procéder par étapes.
Examinez votre revenu et vos dépenses et déterminez combien vous pouvez mettre de côté maintenant. Vous pouvez peut-être épargner seulement 10 $ ou même 5 $ par semaine pour l’instant. C’est un bon point de départ. Vous n’avez qu’à choisir un montant fixe par semaine ou par mois qui vous convient. Ensuite, faites automatiquement transférer ce montant de votre compte chèque. Vous pouvez aussi le prélever sur votre paie, si votre employeur offre un régime d’épargne au travail. Revoyez ces dispositions régulièrement et, si vous le pouvez, augmentez le montant de votre épargne.
- Pour voir plus clairement les entrées et les sorties d’argent de votre compte bancaire, utilisez notre calculateur de budget.
Où conserver un fonds d’urgence?
Il est préférable de séparer votre fonds d’urgence de votre épargne-retraite.
Supposons que votre système de chauffage rende l’âme pendant une période de froid ou que le moteur de votre VUS ait besoin d’une réparation pendant un voyage. Si vous avez une bonne épargne-retraite, vous seriez peut-être tenté d’en retirer l’argent dont vous avez besoin pour couvrir ces frais inattendus. Mais vous devriez l’éviter, car ça finira par vous coûter plus cher à long terme.
Tout d’abord, les retraits d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) sont imposés et vous perdez pour toujours les droits de cotisations utilisés. C’est-à-dire que lorsque vous retirez des sommes d’un REER, vous ne pourrez pas les reverser. (Exception : les retraits destinés aux études ou à l’achat d’une maison dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente et du Régime d’accession à la propriété.)
Les retraits d’un REER sont immédiatement soumis à des retenues d’impôt. Si vous retirez 5 000 $ ou moins, le taux d’imposition est de 10 %. Si vous retirez entre 5 001 $ et 15 000 $, le taux est de 20 %. Et si le retrait est supérieur à 15 000 %, le taux est de 30 %. Ces taux d’imposition s’appliquent dans toutes les provinces, sauf au Québec où les retraits sont aussi assujettis à un impôt provincial.
De plus, la somme retirée de votre REER s’ajoute à votre revenu imposable de l’année. Par conséquent, si votre taux d’imposition marginal est supérieur au taux de la retenue d’impôt, vous devrez payer de l’impôt supplémentaire le printemps prochain sur la somme retirée.
Donc, pour éviter les retraits de votre épargne-retraite, conservez votre fonds d’urgence dans un compte distinct, comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI).
Envisagez de conserver votre fonds d’urgence dans un CELI
Le fonds d’urgence idéal vous permet de faire fructifier votre argent ET d’y avoir accès rapidement et facilement. Pour ce faire, mieux vaut ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un compte d’épargne à intérêt élevé. Votre choix dépendra de ce qui est le plus important pour vous : la croissance potentielle ou la facilité d’accès.
Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) vous permet de faire fructifier votre argent au moyen de divers types de placements, dont des obligations, des actions, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse – pas seulement des placements en espèces. Votre argent pourrait donc bénéficier d’une croissance élevée à un ou même à deux chiffres, si vous obtenez un bon rendement. Ou vous pourriez perdre de l’argent si vous n’obtenez pas le rendement souhaité.
Vous devez toutefois surveiller le plafond de cotisation, qui se situe actuellement à 7 000 $ par année. En plus des sommes que vous pouvez verser pour l’année, vous pouvez aussi reverser les sommes que vous avez retirées une année précédente. Contrairement aux cotisations à un REER, les cotisations à un CELI ne sont pas déductibles d’impôt. Mais comme vous avez déjà payé l’impôt sur l’argent que vous versez dans un CELI, vous n’en payez pas sur les sommes retirées. Et le revenu des placements n’est pas imposé, même en cas de retrait.
Le CELI offre une croissance libre d’impôt, mais vous devrez prévoir quelques jours pour obtenir votre argent en raison des restrictions liées à vos placements. Cela n’est pas pratique si la toiture de votre maison doit être remplacée sur-le-champ ou si votre voiture tombe en panne alors que vous êtes à des centaines de kilomètres de chez vous.
Pour couvrir de telles situations, vous pourriez conserver de l’argent dans un compte d’épargne à intérêt élevé. Ce type de compte n’offre pas le même potentiel de croissance qu’un CELI parce qu’il n’est pas possible d’y faire des placements. Par contre, son taux d’intérêt est légèrement plus élevé que celui d’un compte d’épargne ordinaire.
Ce taux dépendra de votre institution financière et du solde du compte. Comme l’argent n’est pas immobilisé, il est beaucoup plus facile d’y avoir accès en tout temps. Contrairement au CELI, il n’y a pas de plafond quant aux montants que vous pouvez affecter à un compte d’épargne à intérêt élevé. Par contre, vous devez payer l’impôt sur l’intérêt gagné. Notez que vous pouvez enregistrer un compte d’épargne à intérêt élevé comme un CELI. Dans ce cas, les plafonds de cotisation et le traitement fiscal réservés au CELI s’appliquent.
Conseils pratiques pour établir un fonds d’urgence
1. Fixez un objectif d’épargne
Essayez d’épargner pour couvrir de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Calculez vos dépenses de base mensuelles et multipliez-les par le nombre de mois ciblé pour déterminer votre objectif d’épargne.
2. Commencez par un petit montant
Si épargner l’équivalent de plusieurs mois de dépenses vous semble intimidant, commencez par un objectif plus modeste, comme 1 000 $. Cette approche peut vous encourager et vous protéger contre les urgences mineures pendant que vous travaillez à l’atteinte d’un objectif plus important.
3. Automatisez votre épargne
Établissez des transferts automatiques de votre compte chèques à un compte d’épargne attitré à chaque paie. Cette stratégie « payez-vous en premier » assure le versement constant de cotisations et vous empêche de dépenser l’argent ailleurs.
4. N’UTILISEZ PAS vos cartes de crédit comme fonds d’urgence
Il peut être tentant d’utiliser vos cartes de crédit en cas de pépin, mais c’est à éviter. Vous pourriez avoir à payer des taux d’intérêt élevés si vous ne réglez pas votre solde au complet chaque mois. Une marge de crédit semble être la solution idéale pour obtenir de l’argent rapidement, mais c’est aussi de l’argent que vous devrez rembourser. Le taux d’intérêt peut être plus bas, mais la dette est toujours là. En cas d’urgence, mieux vaut éviter le plastique et utiliser plutôt vos économies, comme votre CELI.
5. Gardez votre fonds d’urgence accessible
Placez votre fonds d’urgence dans un compte facilement accessible, mais distinct de votre compte chèques. Vous éviterez ainsi d’y retirer de l’argent pour les situations non urgentes, tout en profitant d’un gain d’intérêts.
6. Reconstituez le fonds après utilisation
Si vous devez puiser dans votre fonds d’urgence, reconstituez-le dès que votre situation financière se stabilise. Faites-en une priorité.
L’établissement d’un fonds d’urgence exige de la patience, mais la sécurité financière qu’il procure est inestimable. En suivant ces conseils et en déployant des efforts constants, vous serez mieux préparé à faire face aux défis inattendus de la vie sans nuire à vos objectifs financiers à long terme.
Communiquez avec un conseiller près de chez vous
Vous ne savez pas par où commencer pour établir un fonds d’urgence? Un conseiller peut vous aider à déterminer quelle option d’épargne (il peut y en avoir plus d’une) vous permettrait de faire fructifier votre argent lorsque les choses vont bien et d’y avoir accès en cas de difficultés.
Entrez votre code postal pour trouver un conseiller près de chez vous.
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Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne fournit pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux.
