Assurance-santé à la retraite : comment payer vos frais médicaux?

Quels sont les frais médicaux couverts par le gouvernement canadien?

Les régimes publics ne sont pas les mêmes d’une province à l’autre. Cela dit, la plupart ne couvrent pas :

• les soins dentaires;
• les services paramédicaux (p. ex. massothérapie, physiothérapie, chiropraxie);
• les lunettes ou lentilles cornéennes.

Par exemple, la Colombie-Britannique, le Québec et le Nouveau-Brunswick offrent :

• un régime de remboursement des frais de médicaments dont les primes sont basées sur les revenus, à tous leurs résidents qui n’ont pas d’assurance au travail.

En revanche, en Ontario :

• Les médicaments sur ordonnance sont couverts pour toutes les personnes de moins de 24 ans qui sont inscrites à l’Assurance-santé de l’Ontario. Cela ne leur coûte donc rien.
• Les adultes ne sont pas admissibles au Programme de médicaments de l’Ontario avant 65 ans, sauf s’ils reçoivent de l’aide sociale. Des franchises et des quotes-parts peuvent s’appliquer.
• Les personnes âgées à faible revenu payent jusqu’à 2 $ par ordonnance exécutée, sans franchise. Cela comprend :
  • les personnes seules avec un revenu annuel inférieur à 19 300 $.
  • les couples avec un revenu annuel inférieur à 32 300 $.
• Les personnes âgées qui sont plus aisées payent une franchise annuelle de 100 $ et jusqu’à 6,11 $ par ordonnance exécutée.

Pour plus de détails, consultez le guide sur les frais médicaux du gouvernement du Canada.

Quel est le coût moyen des frais médicaux à la retraite?

Les Canadiens de 65 ans et plus pourraient devoir payer de leur poche jusqu’à 5 000 $ par an pour leurs frais médicaux.* De plus, Statistique Canada confirme que les Canadiens vivent plus longtemps qu’avant. Étonnement, le groupe d’âge qui grossit le plus vite au pays est celui des 100 ans et plus. Il est donc sage de penser au facteur de longévité quand on planifie sa retraite. Il faut également prévoir 5 000 $ par an dans son plan de retraite, qui peut être très long.

* Source : Globe and Mail, Hidden health-care costs can be a shock for retirees, 2015.

Quelles sont vos options d’assurance-santé à la retraite?

À part la couverture offerte par les régimes publics, il existe 3 principales sources d’assurance-santé à votre disposition à la retraite :

1. Régimes collectifs d’employeur

Votre employeur peut étendre vos avantages sociaux professionnels à votre retraite. Mais ne comptez pas trop là-dessus. Les garanties d’assurance-santé pour les retraités sont un avantage coûteux que de nombreux employeurs du secteur privé n’offrent plus.

Le coût de l’assurance-santé tend à être considérablement plus élevé pour un retraité que pour un actif. Et plus de 60 % des employeurs qui offrent ce genre de couverture exigent de leurs anciens employés qu’ils payent une partie ou la totalité des coûts d’assurance.

Parlez-en avec votre employeur avant la retraite afin de connaître vos options.

2. Régimes de continuité

Les régimes de continuité concernent les personnes qui avaient un régime d’employeur ou d’association. Si vous avez adhéré à un régime collectif, on vous offre généralement des régimes de continuité. Habituellement, il y a un délai pour choisir (p. ex. 60 jours après avoir quitté le régime).

Souvent, vous n’avez pas à remplir de questionnaire médical ni à passer d’examen médical pour être admissible. Cette option est intéressante si vous avez des problèmes de santé qui peuvent vous rendre inadmissible à une assurance-santé ailleurs.

Le montant que vous payez chaque mois dépend de votre âge au moment de la transformation. Vous avez le choix entre :

• une assurance de base; ou
• une assurance plus complète qui comprend les soins dentaires et des maximums plus élevés.*

*  Cela s’applique seulement si vous aviez ce niveau de protection au titre de votre régime collectif.

3. Assurance-santé personnelle

Avec une assurance-santé personnelle, vous devez fournir des renseignements sur votre état de santé. Par conséquent :

• vos primes peuvent être plus élevées qu’avec les régimes de continuité;
• on peut vous proposer une couverture modifiée, ou
• la compagnie d’assurance peut refuser de vous couvrir.

Il est sage de parler à un conseiller qui connaît bien les critères d’admissibilité et les avantages offerts. Cette personne peut vous guider dans le processus de demande.

Le montant que vous payez chaque mois dépend :

1. de l’option choisie et de votre état de santé;
2. de votre âge au début de la couverture.

* Source : Sondage Léger Marketing mené pour l’ACCAP, 2019

Quelle est la différence entre les régimes de continuité et une assurance-santé personnelle?

Pour comparer les régimes de continuité et l’assurance-santé personnelle, voici quelques questions à se poser :

• Quelle est la couverture offerte?
• Combien coûtent les primes et que couvrent-elles?
• Si je demande une assurance pour mon conjoint, vais-je obtenir un rabais?
• Les maximums annuels et à vie pour les services paramédicaux sont-ils globaux (p. ex. total de 500 $ pour la massothérapie, la physiothérapie et les traitements d’un chiropraticien) ou individuels (p. ex. 350 $ pour chaque type de service)?
• L’assurance de base couvre-t-elle les frais dentaires ou dois-je demander une assurance supplémentaire pour cela?

En matière d’assurance-santé personnelle, tout dépend des préférences de chacun. Pour déterminer quelle assurance vous convient le mieux, comparez :

• ce que vous payez de votre poche actuellement;
• ce que les primes indiquées couvriront par la suite.

Comment bien choisir son assurance-santé à la retraite?

Quelle que soit l’option envisagée, si vous ne savez pas exactement ce qu’il vous faut, vous pouvez :

1. commencer par choisir un produit qui offre un peu plus;
2. choisir une assurance moins complète dans les années suivantes, au besoin.

Pourquoi? Supposons que vous commencez par choisir une assurance de base, puis demandez un produit plus complet ensuite. Vous devrez alors faire une nouvelle demande et fournir des renseignements médicaux. À l’inverse, réduire votre protection est souvent plus facile.

N’oubliez pas que vos frais augmenteront en vieillissant. Tenez-en compte!

En effet, les coûts augmentent à mesure que votre santé et vos capacités déclinent avec l’âge.

Les gens pensent souvent à tort que les soins de longue durée sont payés par les régimes publics. Mais encore une fois ce n’est pas toujours le cas. Certaines personnes au Canada peuvent avoir droit à des aides. Mais la plupart des Canadiens n’auront droit à rien. Malheureusement, 74 % des Canadiens disent ne pas avoir de plan pour payer des soins de longue durée au besoin.*

Mais il y a des solutions. L’assurance de soins de longue durée peut vous aider. Cette assurance fournit une prestation de type revenu si vous ne pouvez pas prendre soin de vous ni effectuer les activités de la vie courante en raison de votre âge, d'un accident, d’une maladie ou de la détérioration de vos facultés mentales. Cela signifie que vous avez besoin :

• d’une surveillance constante par une autre personne à cause de la détérioration de vos facultés mentales;
• d’une aide physique importante pour au moins 2 activités de la vie quotidienne;
• ou d’une aide physique constante pour vous laver et vous déplacer.

Un conseiller Sun Life peut vous aider à trouver l’option qui vous convient le mieux. Trouvez un conseiller.