Acheter son assurance-vie en ligne ou auprès d’un conseiller? 

Quels sont les facteurs de risque qui affectent l’achat d’assurance?

L’assurance sert à vous protéger et à protéger vos biens contre des risques précis. En général, plus le risque est élevé, plus l’assurance coûte cher. Pourquoi? Les probabilités de présenter une demande de prestations sont plus fortes. Voilà pourquoi l’assurance-vie coûte habituellement plus cher pour :

• les fumeurs;
• les personnes atteintes de maladies graves; 
• les personnes occupant des métiers dangereux comme les bûcherons ou les couvreurs;
• les personnes plus âgées, car le risque d’être atteint d’une maladie cardiaque ou d’un cancer augmente avec l’âge.

Lorsque vous demandez une assurance, la compagnie évalue le risque qu’elle prendrait en vous assurant grâce à un processus appelé tarification. Pendant ce processus : 

1. Elle vous pose des questions sur votre état de santé et votre style de vie. Parfois, elle vous fait passer des examens médicaux. 
2. Elle examine vos réponses et les résultats de vos examens. 
3. Elle détermine si vous êtes plus à risque.
   • Si c’est le cas, votre assurance-vie coûtera plus cher. 
   • Si le risque est trop élevé, vous pourriez être incapable d’obtenir une assurance-vie avec tarification. Cela pourrait être le cas si vous avez été gravement malade ou si vous êtes très âgé.

Assurance-vie en ligne ou auprès d’un conseiller : quelle est la différence? 

Pour mieux comprendre la différence entre l’assurance-vie achetée en ligne et celle achetée auprès d’un conseiller, parlons de l’assurance-vie avec tarification et l’assurance-vie à établissement garanti.

• L’assurance-vie avec tarification 

Elle peut être achetée par l’intermédiaire d’un conseiller ou en ligne. En général, lorsque vous achetez en ligne, le processus de tarification est simplifié. Les questions sur votre santé sont moins nombreuses. Les exigences à cet égard dépendent de votre âge et du montant d’assurance demandé.

• L’assurance-vie à établissement garanti 

L’assurance-vie à établissement garantie que vous achetez en ligne nécessite peu ou pas de questions sur votre état de santé. Voilà pourquoi les personnes à haut risque tendent à choisir ce produit. Il y a donc plus de titulaires présentant un risque élevé dans le groupe des contrats à établissement garanti que dans celui des contrats avec tarification. 

Les compagnies d’assurance doivent bien protéger toutes les personnes à risque élevé de décès prématuré. Comme aucune question ne départage les personnes en santé de celles qui ne le sont pas, une plus grosse prime est demandée. Le risque est si élevé que les contrats d’assurance à établissement garanti tendent à offrir des montants plus petits (généralement pas plus de 25 000 $).

Si votre santé est relativement bonne, il peut être avantageux d'y mettre le temps et l’énergie pour obtenir une assurance avec tarification. 

• Vous pourriez payer moins cher et être mieux couvert. 
• De plus, le bilan de santé n’est plus aussi coûteux qu’il l’était auparavant. 

Achat en ligne : vous n’êtes pas limité à l’assurance à établissement garanti 

Certaines options d’assurance-vie se situent quelque part entre l’assurance à établissement garanti et l’assurance à tarification complète. Vous pourriez obtenir des montants plus généreux et davantage d’options que l’assurance à établissement garanti. Vous pourriez devoir répondre à certaines questions sur votre état de santé. Puisqu’ils ne sont pas à tarification complète, ils pourraient coûter un peu plus cher. Mais vous pourriez préférer payer pour l’aisance de l’achat en ligne. Si votre situation change, vous pourrez parler à un conseiller pour obtenir un plan sur mesure