L’assurance-vie, c’est avant tout une protection financière.

Vous voulez peut-être protéger votre famille, par exemple. Dans ce cas, l’assurance-vie peut servir à laisser de l’argent à vos enfants en cas de décès. Vous êtes propriétaire d’entreprise? Vous souhaitez peut-être vous protéger, vous, vos associés et certains employés clés, advenant un décès subit.

Pour toutes ces situations, considérez l’assurance-vie. Mais comment choisir celle qu’il vous faut?

Il existe deux principaux types d’assurance-vie :

  • l’assurance-vie temporaire
  • l’assurance-vie permanente

Comprendre ce qui les différencie vous aidera à choisir la bonne protection pour vous.

« Lorsque vous achetez une assurance-vie, vous devez penser à long terme », précise Mark Coutts. Président de Coutts Financial Services Inc. à Toronto, il détient les titres de CFP, CHS, CFDS, RPA et FCSI.

« Mentalement, c’est comme allumer ses feux de route, poursuit-il. Vous devez voir loin devant vous lorsque vous choisissez entre assurance temporaire, assurance permanente ou une combinaison des deux. »

Quelle est la différence entre l’assurance-vie permanente et l’assurance-vie temporaire?

Le tableau ci-dessous compare les caractéristiques de chaque type d’assurance. C’est le temps de braquer les projecteurs sur votre avenir. Réfléchissez à ce que l’assurance-vie peut vous apporter maintenant et dans plusieurs décennies.

 

Assurance-vie temporaire

Assurance-vie permanente
Pourquoi?
  • Protection temporaire sur le plan financier en cas de décès
  • Protection durant toute la vie sur le plan financier en cas de décès
  • Possibilité de combiner protection et croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat
  • Planification successorale
Pour qui, principalement?
  • Jeunes familles ou propriétaires d'une maison avec une hypothèque
  • Propriétaires d'entreprise
  • Adultes dans une perspective à long terme
  • Personnes faisant déjà pleinement usage des comptes d'épargne enregistrés, comme le REER et le CELI
Quels sont les avantages?
  • Pas cher au départ, si vous êtes jeune
  • Possibilité d’acheter plusieurs couvertures
  • Facile à comprendre
  • Protection à vie garantie qui continue même si votre santé fait défaut
  • Coût garanti : il ne peut pas augmenter (avec la plupart des contrats d’assurance-vie permanente)
  • Plus tard, type d’assurance moins coûteux que l’assurance temporaire
  • Possibilités de croissance fiscalement avantageuse de la valeur de rachat pour les personnes ayant atteint le plafond de cotisation au REER et au CELI
  • Possibilité de retirer au comptant ou d’emprunter sa valeur accumulée
Quels sont les inconvénients?
  • Couverture temporaire – la protection se termine à la fin de la durée du contrat (si vous ne le renouvelez pas)
  • Augmentation du coût si vous renouvelez le contrat à la fin de la durée (souvent après 10, 15, 20 ou 30 ans)
  • Pas d’accès à la valeur de rachat du contrat au moyen d’un retrait ou d’un emprunt
  • Plus cher qu’une assurance temporaire
  • Certains avantages importants ne sont pas évidents à voir; les conseils d’un professionnel vous aideraient à l’utiliser efficacement
Quand est-ce le plus abordable?
  • Lorsque vous êtes jeune
  • Lorsque vous n’avez besoin que d’une protection temporaire (p. ex. : jusqu’à ce que votre hypothèque soit payée ou que vos enfants ne dépendent plus de vous financièrement)
  • Plus tard dans la vie
  • Lorsque la valeur de rachat du contrat a augmenté
  • Lorsque vous avez un patrimoine important à transmettre à vos héritiers ou à des œuvres de bienfaisance
  • Lorsque vous vous situez dans une tranche d’imposition supérieure
Pouvez-vous la transformer en un autre type d'assurance?  Oui  Non
Peut-elle s'ajouter à l'assurance que vous avez au travail?  Oui  Oui
Tendances à prendre en considération
  • Croissance des dettes et des hypothèques – Vous pourriez être encore endettés lorsque l’assurance-vie temporaire cessera d’être l’option la moins chère (ou d’être offerte)
  • Les enfants adultes demeurent plus longtemps qu’avant dépendants financièrement de leurs parents. Ils le sont parfois même après l’expiration du contrat temporaire
  • L’augmentation de la longévité en fait une option très intéressante, car la protection dure toute la vie; elle n’est pas temporaire

Parlez à un conseiller pour en savoir davantage sur vos options d’assurance-vie

Quelle est donc la meilleure option pour protéger votre famille et atteindre vos objectifs financiers? Selon votre situation, vous pourriez choisir l’une ou l’autre, ou même les deux. Si vos besoins sont simples, un seul type d’assurance-vie pourrait suffire pour protéger votre conjoint et vos enfants. Si votre situation est plus complexe (par exemple si vous êtes propriétaire d’une entreprise ou avez une famille reconstituée), vous pourriez avoir besoin de plus d’un type d’assurance-vie.

Vous hésitez sur ce qui serait mieux pour vous? Parlez à un conseiller.

Un conseiller peut vous aider à :

  • bien comprendre les différentes options;
  • déterminer quelles caractéristiques de couverture et de paiement vous conviennent le mieux;
  • prendre la meilleure décision possible en fonction de votre situation.

Il peut aussi répondre à vos questions et vous aider à intégrer une assurance-vie dans votre plan financier global.