Votre maison est probablement votre actif le plus important. Comment pouvez-vous l’assurer, au cas où quelque chose devait vous arriver? 

En tant que propriétaire, deux options s’offrent à vous. Vous pouvez :

  • protéger votre prêt hypothécaire avec un contrat d’assurance-vie offert par une compagnie d’assurance

ou

  • prendre une assurance hypothécaire auprès d’une banque ou d’un prêteur hypothécaire.

Assurance hypothécaire ou assurance-vie : Comment fonctionnent-elles?

Avant tout, sachez que l’assurance-vie est un excellent moyen de vous assurer que vous-même et votre famille bénéficiez d’une protection hypothécaire.

L’argent provenant d’une assurance-vie va habituellement directement à vos bénéficiaires – et non à la banque ou au prêteur hypothécaire. Vos bénéficiaires sont les personnes que vous choisissez pour recevoir cet argent après votre décès.

Les contrats d’assurance-vie, comme l’assurance-vie temporaire, offrent une prestation de décès. C’est l’argent qui est versé à vos bénéficiaires après votre décès. La somme exacte dépend du contrat que vous avez choisi.

Une assurance-vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée (p. ex., 10, 15, 20 ou 30 ans). La prime – le montant que vous payez chaque mois ou chaque année pour l’assurance – est généralement assez basse pour la période initiale.

Si vous décédez pendant que votre contrat d’assurance-vie vous couvre, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès libre d’impôt. Ils peuvent utiliser cet argent pour rembourser le prêt hypothécaire ou toute autre raison de leur choix. Ainsi votre prêt se trouve protégé, et votre famille dispose de fonds pour couvrir d’autres frais que vous assumiez.

Dans le cas d’une assurance hypothécaire, le solde de votre prêt hypothécaire est remboursé en cas de décès, à concurrence d’un certain montant.

L’argent est versé directement à la banque ou au prêteur pour rembourser le prêt qui vous a été consenti. C’est tout. Il n’y a pas d’argent pour couvrir d’autres frais, et vous ne laissez aucune somme à vos bénéficiaires.

Quelle est la différence entre l’assurance hypothécaire et l’assurance-vie?

La principale différence, c’est que l’assurance hypothécaire couvre seulement le solde de votre prêt hypothécaire. Et la prestation de décès va directement à la banque ou au prêteur hypothécaire. Cela veut dire que vos bénéficiaires ne reçoivent pas d’argent.

L’assurance-vie, elle, offre plus que la protection de votre prêt hypothécaire. Voici comment ça fonctionne : tous les contrats d’assurance-vie prévoient une prestation de décès libre d’impôt pour les bénéficiaires. Cet argent peut couvrir plus que l’hypothèque. Vos bénéficiaires pourraient l’utiliser comme bon leur semble. Par exemple, en plus de rembourser le prêt hypothécaire, l’argent pourrait aussi servir à payer :

  • vos autres dettes
  • les frais funéraires
  • les frais de garde d’enfant et
  • d’autres frais de subsistance.

Avant de faire votre choix entre l’assurance-vie et l’assurance hypothécaire, il est important de garder les distinctions suivantes à l’esprit :

Qui reçoit l’argent?

Dans le cas d’une assurance-vie, l’argent va à votre ou vos bénéficiaires.

Dans le cas d’une assurance hypothécaire, l’argent est versé entièrement au prêteur. Vous prenez une assurance hypothécaire pour que votre famille continue d’avoir un toit au-dessus de la tête, mais en réalité, c’est le prêteur que vous protégez.

Votre couverture diminue-t-elle au fil du temps? 

L’assurance-vie vous offre une protection pour votre prêt hypothécaire ainsi qu’une protection financière pour vos bénéficiaires ou vos proches. De plus, le montant de votre couverture ne diminue pas avec le temps, même si vous remboursez votre hypothèque.

Avec une assurance hypothécaire souscrite auprès d’un prêteur, le coût reste le même, mais le montant d’assurance diminue à mesure que vous remboursez votre prêt. Vous payez la même prime pour une prestation de décès qui diminue. Si vous remboursez le prêt en totalité, votre couverture prend fin. Il n’y a pas d’argent pour vos bénéficiaires.

Peut-on transférer le contrat?

Avec l’assurance-vie, vous gardez votre contrat, même si vous renégociez ou transférez votre prêt hypothécaire à une autre compagnie. Et vous n’aurez aucune nouvelle demande ou preuve d’assurabilité à présenter.

L’assurance hypothécaire ne vous suit pas automatiquement si vous changez de prêteur. Si vous transférez votre prêt à un autre prêteur, vous devrez prouver que vous êtes toujours en bonne santé.

Laquelle offre le plus de souplesse, l’assurance-vie ou l’assurance hypothécaire?

Dans le cas de l’assurance-vie, les bénéficiaires ont la souplesse voulue pour couvrir le solde du prêt hypothécaire et bien plus après votre décès. En tant que propriétaire du contrat, vous choisissez le montant de couverture que vous voulez, pour la durée que vous voulez. Et cette couverture ne diminue pas, à moins que vous le vouliez.

Lorsque vous souscrivez une assurance hypothécaire auprès d’une banque, vous ne pouvez pas modifier votre couverture. Vous ne protégez que le solde de votre prêt hypothécaire.

Faut-il passer un examen médical pour obtenir l’assurance? 

Si vous demandez une assurance-vie, vous devrez peut-être répondre à des questions d’ordre médical ou subir un examen médical. Une fois votre couverture approuvée, la compagnie d’assurance ne vous demandera plus de renseignements médicaux supplémentaires.

Lorsque vous faites une demande d’assurance hypothécaire, la banque ou le prêteur hypothécaire pourrait vous poser des questions d’ordre médical. Toutefois, si une demande de règlement est présentée, des renseignements médicaux supplémentaires pourraient être exigés*. La banque ou le prêteur pourrait alors découvrir des éléments pouvant exclure le règlement de la demande.

(*Les règles régissant l’assurance hypothécaire qui s’appliquent aux questionnaires médicaux peuvent varier selon les banques ou établissements financiers. Dans certains cas, ils ne demandent pas de renseignements médicaux supplémentaires une fois l’assurance approuvée.)

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Pour en savoir plus:

 

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.