Combien de CELI puis-je avoir?
Vous pouvez ouvrir plus d’un CELI. Mais votre plafond de cotisation reste le même. Apprenez à gérer plusieurs CELI et à éviter les pénalités.
La réponse courte? Oui. Au Canada, les gens peuvent avoir plusieurs comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) en même temps, y compris auprès de différentes banques ou sur plusieurs plateformes de placement. Ce qui ne change pas, c’est votre plafond de cotisation global au CELI. Pour faire le suivi de votre plafond de cotisation, l’Agence du revenu du Canada (ARC) tient compte de toutes les sommes que vous versez dans vos différents comptes.
Avoir plusieurs CELI est tout à fait conforme aux règles – il suffit de respecter votre plafond global pour profiter d’une croissance à l’abri de l’impôt.
Exemples de stratégies à plusieurs CELI
Voici deux scénarios d’épargne à plusieurs CELI, dont un exemple d’erreur courante :
| Utilisation de plusieurs CELI sans dépasser le plafond | Retrait et versement d’une nouvelle cotisation la même année |
|---|---|
Total des cotisations pour l’année : 3 000 $ + 4 000 $ = 7 000 $
Pourquoi c’est permis : Vous avez utilisé plus d’un CELI, mais vos cotisations totales ne dépassent pas votre plafond. C’est tout à fait conforme aux règles de l’ARC. |
Total des cotisations pour l’année : Cotisations existantes + 5 000 $ = au-delà du plafond
Pourquoi ça pose problème : Après un retrait, vous récupérez les droits de cotisation seulement le 1er janvier de l’année suivante. Verser de nouveau la somme la même année compte comme une nouvelle cotisation, et peut vous faire dépasser votre plafond. |
Apprenez-en plus sur le plafond de cotisation au CELI pour savoir comment il augmente chaque année.
Ces exemples soulèvent souvent une autre question :
Pourquoi avoir plusieurs CELI?
Selon la façon dont vous préférez gérer votre argent, vous pourriez vouloir plus d’un CELI pour différentes raisons :
Diversifier votre épargne
Faites affaire avec différentes institutions pour différents types de placement, comme un compte d’épargne à intérêt élevé pour des objectifs à court terme et un compte de placement pour un objectif de croissance à long terme.
Profiter de promotions
Ouvrez un autre CELI lorsqu’une banque ou une plateforme de placement offre une prime d’ouverture de compte ou un taux promotionnel.
Organiser vos objectifs
Séparez votre argent dans différents CELI pour qu’il soit plus facile de faire le suivi.
Simplifier vos opérations bancaires
Ayez un CELI au même endroit où vous faites déjà vos opérations bancaires et vos placements.
Vous vous demandez s’il serait utile pour vous d’avoir un deuxième (ou un troisième) CELI? Peser le pour et le contre est un bon point de départ.
Avoir plusieurs CELI : avantages et inconvénients
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Flexibilité de combiner différents produits ou stratégies de placement |
Suivi des cotisations plus difficile
|
| Possibilité de profiter de meilleurs taux ou de primes | Risque plus élevé de pénalités pour cotisations excédentaires |
| Meilleure organisation des objectifs d’épargne à court et à long terme |
Plus de documents et de relevés |
Vous songez à avoir plus d’un CELI? Le plus important, c’est de prendre l’habitude de surveiller votre plafond de cotisation.
Comment vérifier vos droits de cotisation inutilisés
Avant de cotiser à un CELI, vérifiez vos droits de cotisation – surtout si vous en avez plus d’un. Votre plafond de cotisation s’applique à tous vos CELI, donc chaque versement est comptabilisé.
Comme l’ARC ne tient pas à jour l’information sur les CELI en temps réel, vous pourriez cotiser plus que ce qui est permis sans le vouloir. Une petite erreur de calcul suffit pour écoper de pénalités fiscales. Vérifier vos droits au préalable vous aide à rester sur la bonne voie et à faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt.
Voici quelques façons de faire le suivi de vos droits de cotisation inutilisés :
1. Consulter votre compte « Mon dossier » de l’ARC
Confirmez vos droits de cotisation auprès d’une source officielle avant de verser de l’argent. Ouvrez une session sur le site de l’ARC
2. Faire vous-même le suivi de vos cotisations et retraits
Créez un tableau simple et mettez-le à jour chaque fois que vous versez, retirez ou déplacez de l’argent.
3. Programmer des rappels
Ajoutez des rappels à votre calendrier pour ne pas oublier les cotisations et les retraits prévus.
4. Demander des transferts directs
Déplacez votre argent d’une institution à une autre en demandant un transfert direct pour éviter de verser une nouvelle cotisation.
5. Tirer avantage des outils numériques
Utilisez des outils de suivi des finances personnelles ou d’autres outils de gestion de compte pour avoir une vue d’ensemble de tous vos comptes.
6. Obtenir des conseils professionnels
Un conseiller ou une conseillère Sun Life peut vous aider à comprendre vos droits de cotisation et à planifier vos versements en toute confiance.
Certaines règles relatives aux CELI sont épineuses, même pour les gens qui adoptent de bonnes habitudes de suivi.
Cotisations excédentaires : les erreurs courantes
La plupart des cotisations excédentaires sont versées par mégarde, et souvent quand une personne a plusieurs comptes. Voici quelques erreurs courantes :
Retirer des fonds et cotiser de nouveau dans la même année
Si vous retirez 5 000 $ d’un CELI en juillet et versez de nouveau ces 5 000 $ en octobre, l’ARC considérera le 2e versement comme une nouvelle cotisation. Assurez-vous toujours d’avoir des droits de cotisation inutilisés pour l’année en cours.
Oublier que les transferts comptent comme des cotisations
Sauf dans le cas d’un transfert direct, l’ARC considère tout montant versé à un CELI comme une nouvelle cotisation. Supposons que vous faites un retrait d’un CELI et que vous déposez l’argent dans votre compte-chèques. Si vous versez cette somme à un autre CELI, l’opération sera considérée comme une nouvelle cotisation.
Ne pas mettre à jour votre outil de suivi après avoir changé d’institution
Les cotisations effectuées avant de changer d’institution comptent toujours dans votre plafond global.
Supposer que l’ARC met à jour vos droits inutilisés en temps réel
Les données de l’ARC accusent souvent un retard parce que les institutions financières déclarent les activités relatives aux CELI une fois par année.
Si vous pensez avoir dépassé votre plafond de cotisation au CELI, voici comment corriger la situation.
Ne tombez pas dans le piège! Découvrez comment éviter les erreurs courantes liées au CELI.
Si vous préférez parler de vos options avec quelqu’un, du soutien vous est offert.
Parlez de votre stratégie d’épargne CELI avec un conseiller ou une conseillère Sun Life
Si l’un des scénarios ci-dessus vous interpelle – ou si vous ne savez pas tout à fait combien de droits de cotisation il vous reste – un conseiller ou une conseillère Sun Life peut vous aider.
Nous pouvons vous aider à :
- Déterminer vos droits de cotisation annuels, reportés et totaux
- Planifier les cotisations à vos différents comptes
- Effectuer des transferts entre institutions
- Intégrer vos CELI dans un plan d’épargne plus large
Un petit coup de pouce pourrait vous aider à faire croître votre argent à l’abri de l’impôt.
Foire aux questions
Oui. Il n’y a pas de limite au nombre de CELI que vous pouvez ouvrir. L’important, c’est de ne pas dépasser votre plafond de cotisation global.
Non. Ouvrir un nouveau compte n’ajoute pas de nouveaux droits de cotisation. Le même plafond de cotisation à vie s’applique à tous vos comptes.
Non. L’ARC n’impose pas de pénalité lorsque vous avez plusieurs comptes. Elle le fait seulement si vous dépassez votre plafond de cotisation global.
