Épargner pour votre première maison en quatre étapes

L’idée d’épargner pour acheter votre propre maison vous décourage? Armez-vous d’un budget et d’une planification intelligente pour transformer votre rêve de devenir propriétaire en réalité.

Est-ce mieux d’épargner pour l’achat d’une maison dans un CELIAPP, un CELI ou un REER?

Voici les différences entre ces trois options :

• Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) : Ce compte de placement enregistré permet aux résidents canadiens d’épargner jusqu’à 40 000 $ pour l’achat d’une première maison. Vous pouvez détenir différents placements dans un CELIAPP, comme des fonds communs de placement et des fonds distincts. Les cotisations au CELIAPP sont déductibles du revenu imposable, et vous n’avez pas à payer d’impôt sur les revenus de placement ni sur les retraits. Il n’y a pas de limite à la somme que vous pouvez retirer pour l’achat d’une habitation admissible. Vous n’avez pas non plus à rembourser les retraits tant qu’ils sont admissibles.
  
  
• Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Le CELI est une autre très bonne façon d’épargner pour une mise de fonds. Il est flexible et facile à utiliser, et les revenus générés ne sont pas imposables. Même chose pour les retraits. (Vous avez déjà payé de l’impôt sur l’argent que vous placez dans un CELI. Les cotisations au CELI ne sont donc pas déductibles du revenu imposable.) Vous devez respecter votre plafond de cotisation – vérifiez-le auprès de l’Agence du revenu du Canada.
  
  
• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Si vous êtes admissible au Régime d’accession à la propriété (RAP), vous pouvez utiliser jusqu’à 60 000 $ de votre épargne REER pour financer votre mise de fonds. Selon les règles actuelles, vous avez jusqu’à 15 ans pour rembourser l’argent que vous avez retiré dans le cadre du RAP, à compter de la deuxième année suivant votre premier retrait. Toute somme non remboursée est considérée comme un retrait imposable*.

Ultimement, la décision vous appartient. Tout dépend de votre situation et d’où vous en êtes dans votre parcours d’épargne.

* À la suite d’une mesure temporaire dans le budget fédéral de 2024, les personnes qui effectuent ou ont effectué leur premier retrait au titre du RAP entre le 1^er janvier 2022 et le 31 décembre 2025 bénéficient d’une période de grâce supplémentaire. Elles peuvent donc reporter de trois années supplémentaires le début de leurs remboursements.

Comment épargner pour une mise de fonds 

Voici un plan en quatre étapes. Il vous aidera à amasser une mise de fonds pour l’achat de votre première maison.

1. Déterminez combien vous pouvez dépenser

Il vous faudrait une maison avec trois chambres à coucher, mais en avez-vous les moyens? La première étape consiste à voir quel genre de mensualités vous pouvez vous permettre.

Une fois que vous aurez une idée du prêt hypothécaire que vous êtes capable de rembourser, additionnez-y votre mise de fonds. Et voilà, vous avez le prix de la maison que vous pouvez vous payer. Si vous voulez une plus grande maison, il faudra épargner davantage pour la mise de fonds.

Mais avant d’aller plus loin, incluez aussi dans vos calculs les autres coûts liés à l’achat d’une maison. Pensez à la commission du courtier immobilier, aux frais juridiques et aux taxes municipales – tout comme l'inspection de la maison, les frais de déménagement, les frais de copropriété, le chauffage, l'électricité, l'assurance habitation. Le total monte vite.

Trop de gens oublient qu’ils doivent aussi meubler leur nouvelle maison. Et cela peut représenter un coût important. Faites-vous une idée bien précise de ce coût et arrondissez. Mieux vaut prévoir trop que pas assez.

Maintenant que vous avez déterminé le coût total, vous pouvez faire un budget.

2. Faites un budget et fixez-vous une échéance

L’achat d’une maison est souvent l’achat le plus important d’une vie. C’est pourquoi il est sage de faire affaire avec un conseiller qui détient le titre de Certified Financial Planner. Ce dernier pourra établir un plan avec vous et vous aider à rester sur la bonne voie.

C’est là que votre REER, votre CELIAPP et votre CELI entrent en jeu. Calculez d’abord combien d’argent vous devez épargner par mois pour atteindre votre objectif à temps. Ensuite, vous pouvez mettre en place des virements automatiques chaque mois ou toutes les deux semaines, selon votre période de paie.

3. Revoyez votre épargne souvent

Maintenant que vous avez établi un plan, pensez à le revoir de temps en temps. C’est fou comme les choses peuvent changer vite.

Vous avez peut-être obtenu une promotion – et un meilleur salaire. Si tel est le cas, songez à augmenter votre épargne mensuelle en vue d’une mise de fonds.

Outre votre situation personnelle, il y a aussi les facteurs économiques plus généraux. Par exemple, les prix des maisons fluctuent. Chaque révision de votre plan vous aide à corriger le tir pour pouvoir acheter votre maison.

4. Planifiez pour des urgences

Vous avez assez épargné pour votre mise de fonds et vous voulez maintenant acheter. Cependant, évitez de mettre toute votre épargne dans une maison. Il vous faut un filet de sûreté.

Il peut être utile d'avoir un fonds d'urgence facilement accessible. Vous pourriez envisager de conserver une partie de vos économies dans un CELI. En cas d’urgence, il sera facile de faire des retraits, et les sommes ne seront pas imposées.

Achat d’une première maison

Vous avez estimé les coûts et fait un budget. Vous vous êtes même constitué un petit bas de laine supplémentaire. Vous pouvez maintenant partir à la recherche de la maison parfaite.