Vous avez des soucis financiers? C’est aussi le cas de millions de gens au pays, peu importe leur milieu. Voici 6 conseils pour améliorer votre mieux-être financier et mental.
Concilier l’achat d’une propriété et l’épargne-retraite
23 janvier 2025
Par l’équipe de la Sun Life
Bonne nouvelle! De nouveaux programmes canadiens créés en réponse à la crise du logement facilitent l’accès à la propriété. Est-ce qu’une bonne planification vous permettrait de concilier l’achat d’une propriété avec vos objectifs de retraite?
Vous rêvez de devenir propriétaire? Vous êtes nombreux à viser cet objectif, mais le marché de l’immobilier est capricieux! En novembre 2024, le prix de vente moyen d’une propriété au Canada s’élevait à 694 411 $. C’est une hausse de 7,4 % par rapport à novembre 2023. Ouf! Et comme les taux d’intérêt demeurent élevés (malgré une récente baisse), c’est de plus en plus difficile de réaliser ce rêve. Surtout si on a un autre objectif financier important : la retraite!
L’accessibilité à la propriété est un objectif largement répandu. Il importe toutefois de ne pas négliger l’épargne-retraite pendant ce processus. Si vous consacrez toutes vos économies à l’achat d’une maison, vous pourriez perdre de vue l’importance d’épargner pour la retraite. Concilier ces deux objectifs n’est pas impossible! Voici quelques stratégies pour y arriver.
1. Utilisez judicieusement les programmes du gouvernement
Depuis 2023, de nouvelles mesures ont été mises en place au pays pour aider les gens comme vous à devenir propriétaires :
- Création du CELIAPP, le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété. C’est une sorte d’hybride entre le REER et le CELI.
- Augmentation de la limite de retrait du RAP (Régime d’accès à la propriété) de 35 000 $ à 60 000 $.
- Prolongation du délai de deux à cinq ans pour le début de la période de remboursement du RAP.
- Allongement de la période d’amortissement des prêts hypothécaires de 25 à 30 ans pour les premiers acheteurs.
Vous pouvez profiter d’une ou de plusieurs de ces mesures simultanément afin d’acquérir la maison de vos rêves. Vous pourriez retirer de l’argent de votre CELIAPP et de votre REER pour engranger une mise de fonds qui diminuera le montant de votre prêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire moins élevé se traduit par des versements mensuels plus petits, donnant plus de latitude au budget.
Voici un scénario pour illustrer comment ça fonctionne. Prenons un homme de 25 ans qui gagne 60 000 $ par année. Il rêve de devenir propriétaire à 30 ans. Pour accumuler sa mise de fonds, il cotise le maximum annuel de 8 000 $ à son CELIAPP (maximum de 40 000 $ à vie). Il cotise le même montant dans son REER. Imaginons qu’il obtienne un remboursement d’impôt de 4 791 $ à son taux d’imposition. Son effort financier réel s’élève à 11 000 $ par année, soit 18 % de ses revenus. C’est un taux d’épargne déjà considérable. Pourra-t-il réaliser son rêve?
2. Continuez d’épargner pour la retraite
Les conseillers recommandent de mettre de côté 10 % de votre revenu pour la retraite. Si vous utilisez le RAP, planifiez de rembourser ce retrait le plus tôt possible pour en réduire les effets sur l’épargne dans votre REER.
3. Créez un plan d’épargne équilibré
Divisez votre épargne en fonction de vos deux objectifs. Par exemple, vous pouvez cotiser à votre CELIAPP et à votre REER en même temps. C’est aussi possible d’ajuster le pourcentage de vos cotisations selon vos priorités et votre échéancier pour l’achat d’une propriété.
Au bout de cinq ans, l’homme de notre exemple maintenant âgé de 30 ans est prêt à acheter sa première maison. D’ici là, il aura versé 40 000 $ dans son CELIAPP. Il aura également versé 40 000 $ dans son REER pour participer au RAP. Supposons qu’il aura un bon rendement pour ses placements. Il profitera donc d’un bel acompte de 100 000 $ après cinq ans, plus les rendements accumulés dans le CELIAPP. Il sera en bonne posture pour acheter une propriété, mais cet effort financier ne comprend rien pour la retraite. Sera-t-il toujours en mesure d’épargner une fois propriétaire?
4. Considérez les effets à long terme
L’utilisation du CELIAPP et du RAP peut avoir un impact important sur votre épargne-retraite. Sans s’empêcher de profiter de ces programmes, il faut toutefois en comprendre les répercussions.
Revenons à notre exemple de l’homme qui a acheté une maison à 30 ans en retirant 40 000 $ de son REER. Cinq ans suivant l’achat, il devra rembourser l’emprunt à son REER. Soit, une somme de 2 667 $ par an. Il devra aussi rembourser son prêt hypothécaire, payer sa voiture et subvenir aux besoins de ses enfants s’il devient père. À ce moment-là, ce sera très difficile d’épargner.
Ce tableau indique la valeur de son REER après 15 et 35 ans.
| Taux de rendement * | Après 15 ans | Après 35 ans |
|---|---|---|
| 3% | 50 425 $ | 91 811 $ |
| 5% | 70 418 $ | 191 018 $ |
| 7% | 84 548 $ | 341 467 $ |
* Les taux utilisés sont à titre d’exemple.
Voici maintenant les montants qu’il aurait accumulés dans son compte REER s’il n’avait pas « RAPé » ce 40 000 $.
| Taux de rendement * | Après 15 ans | Après 35 ans |
|---|---|---|
| 3% | 62 697 $ | 114 156 $ |
| 5% | 84 548 $ | 229 348 $ |
| 7% | 113 957 $ | 460 246 $ |
* Les taux utilisés sont à titre d’exemple.
L’utilisation des programmes d’accession à la propriété a des conséquences sur l’épargne-retraite. Dans cet exemple, on observe un écart de 38 330 $** entre le REER sans RAP et celui avec RAP après 35 ans.
** Pour obtenir la différence de 38 330 $, il faut comparer les sommes accumulées après 35 ans à un taux de rendement de 5 %.
5. Respectez votre budget
Choisissez une propriété dont le prix vous permet de continuer à épargner par la suite. Tenez compte des coûts associés à l’achat d’une maison : paiements hypothécaires, impôt foncier et entretien.
6. Demandez conseil
Avec les nombreux programmes en place, l’achat d’une première propriété est devenu un processus complexe. C’est plus important que jamais de consulter un conseiller ou une conseillère pour comprendre les tenants et aboutissants de ces mesures financières. Ensemble, vous pourrez élaborer un plan personnalisé qui tient compte de votre double objectif d’accéder à la propriété et d’épargner pour la retraite.
En conciliant ces stratégies de manière judicieuse, vous pourrez vous rapprocher de votre rêve tout en ne perdant pas de vue l’importance d’épargner pour la retraite. L’essentiel, c’est de trouver une approche pour vos objectifs à court terme, sans compromettre votre sécurité financière à long terme.
Travaillez avec un conseiller ou une conseillère pour créer un plan qui protège votre avenir.
Cet article ne vise qu'à fournir des renseignements d'ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d'assurance-vie n'offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d'autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.
