Besoin de plus d’information? Un conseiller peut vous aider à vérifier si l’assurance de soins de longue durée est pour vous.
Cinq choses à savoir sur l'assurance soins de longue durée
26 novembre 2024
Par Sheryl Smolkin et l’équipe de la Sun Life
Il est fort possible que vous n’ayez jamais pensé aux coûts que des soins de longue durée pourraient entraîner. Mais à mesure que vous gagnez en âge, la probabilité que vous ayez besoin de ce type de soins augmente.
Vous êtes peut-être en santé aujourd’hui. Mais avec le temps, vous risquez d’être frappé par une maladie grave et invalidante, une maladie dégénérative ou la démence. Vous pourriez alors avoir besoin de soins constants, que ce soit à la maison ou dans un établissement de soins prolongés. Il se peut aussi que vous ayez du mal à payer ces soins.
Si vous avez besoin de soins, quelle incidence cela aura-t-il sur votre famille? Si vous ou une personne de votre entourage avez déjà pris soin d’un proche, vous savez combien il est important de faire des plans en prévision de vos propres soins de santé. Soutenir un membre vieillissant de la famille peut avoir des effets néfastes sur les plans affectif, financier et physique.
Beaucoup de gens au pays sont durement touchés par cette situation. Selon un sondage1, plus d’un tiers (37 %) des personnes qui prodiguent des soins de longue durée à un proche à domicile se sentent « en colère, déprimées, en détresse ou incapables de faire face à la situation. » Si cela vous arrive, vous pourriez devoir changer vos plans de retraite, ou songer à le faire.
- Décider d’installer ses parents dans un établissement de soins prolongés
- Qui paie pour les soins à domicile?
Les soins de longue durée coûtent cher. Au Québec, par exemple, un lit subventionné dans une chambre à deux lits dans un établissement de soins de longue durée peut coûter 1 686,90 $ par mois2. En Ontario, on parle de 2 336,92 $ par mois et en Alberta, 1 947 $ par mois. Au Nouveau-Brunswick, vous paierez l’imposante somme de 3 390 $ par mois. Les soins à domicile sont encore plus chers, car ils ne sont pas subventionnés.
Votre province peut vous aider si vous avez besoin d’un soutien financier. En Ontario, par exemple, vous cédez la totalité de votre pension gouvernementale (RPC/SV/SRG). En gros, vous renoncez au contrôle de vos finances, à l’exception d’une « allocation de menues dépenses ». Il s’agit d’un petit montant que le gouvernement vous donne pour les vêtements, le téléphone, le câble, etc. (Actuellement, l’allocation est de 149 $ par mois.) La province comble ensuite la différence – jusqu’à concurrence du coût de la chambre la moins chère.
Vivre dans une maison de retraite coûte beaucoup plus cher, car les provinces n’imposent aucun plafond pour les frais. Votre province peut vous aider à payer certains soins à domicile. Mais si ces soins ne suffisent pas, vous devrez payer de votre poche. Et les soins personnels à domicile peuvent coûter jusqu’à 65 $/heure.
Si vous avez besoin de soins constants, ceux-ci pourraient facilement vous coûter entre 35 000 $ et 65 000 $3 par année.
Alors, comment faire pour avoir l’argent nécessaire quand vous en aurez besoin? Si vous n’avez fait aucun plan, vos options pourraient se limiter à :
- utiliser votre épargne-retraite;
- emprunter de l’argent;
- demander de l’argent à vos enfants ou à vos proches;
- vendre votre maison.
Ou alors, vous pourriez vous préparer en achetant une assurance de soins de longue durée. La Sun Life est une des seules entreprises de services financiers à vendre de nouveaux contrats d’assurance de soins de longue durée. Les exemples ci-dessous concernent l’Assistance santé-retraite (ASR) Sun Life.
Voici ce que vous devez savoir avant de prendre une décision.
1. Qu’est-ce que l’assurance de soins de longue durée? Que couvre-t-elle?
L’assurance de soins de longue durée protège vos finances si vous devenez incapable de prendre soin de vous-même parce que :
- vous souffez d’une maladie physique;
- vous devenez dépendant d’une autre personne pour vos soins de base pendant une période prolongée.
L’argent de cette assurance peut aider à payer les soins :
- à la maison;
- dans un centre de jour pour adultes;
- dans une résidence avec services ou un établissement de soins de longue durée.
Ces programmes et établissements offrent des services comme des soins infirmiers, des soins personnels, des repas, de l’entretien ménager et la présence d’une personne pour vous surveiller.
2. Quels sont les différents types de contrats d’assurance de soins de longue durée?
Le montant des prestations va de 125 $ à 2 300 $ par semaine, selon le contrat que vous achetez. L’ASR Sun Life prévoit des prestations sous forme de revenu mensuel prédéterminé. Vous pouvez utiliser ce revenu comme bon vous semble, au gré des besoins de votre famille et des vôtres. Pas besoin de soumettre vos reçus pour recevoir un remboursement.
3. Combien coûte l’assurance de soins de longue durée?
Le coût de l’assurance dépend de votre âge au moment où vous faites votre demande et de votre sexe assigné à la naissance. En gros, l’assurance coûte moins cher quand on est jeune. Le coût annuel varie aussi selon :
- le montant de couverture;
- le délai d’attente.
Le délai d’attente, c’est la durée pendant laquelle vous devez être dépendant d’une autre personne sans interruption avant de pouvoir demander des prestations. Pour l’ASR Sun Life, cette période est de un à deux ans.
4. Que signifie « personne dépendante » dans un contrat d’ASR Sun Life?
Vous pouvez recevoir des prestations si vous devenez dépendant d’une autre personne pour vos soins. Par exemple, si vous avez besoin :
- de la supervision constante d’une autre personne parce que vos facultés mentales se sont détériorées;
- d’une aide physique importante pour accomplir au moins 2 des 6 activités de la vie quotidienne (p. ex. s’habiller et se laver);
- de la présence d’une autre personne à proximité pour vous aider à effectuer vos « transferts » – entrer dans le bain, vous asseoir sur une chaise ou sortir du lit, par exemple.
5. Quand pouvez-vous recevoir les prestations?
C’est un processus en deux étapes. Tout d’abord, votre assurance doit entrer en vigueur. Cela peut être à 65 ans ou après cinq ans, selon la plus longue de ces deux périodes. Vous pouvez demander le versement de vos prestations dès que l’assurance entre en vigueur.
Une fois l’assurance en vigueur, vous devez demeurer dépendant pendant tout le délai d’attente prévu dans votre contrat (un ou deux ans) avant de commencer à recevoir des prestations.
Pour tous les contrats d’ASR Sun Life, la durée des prestations est illimitée. Cela signifie que vous avez une couverture pour la vie, tant que vous restez dépendant.
L’assurance de soins de longue durée fait partie des diverses protections offertes par les compagnies d’assurance-vie. Il y a aussi l’assurance-invalidité, l’assurance maladies graves (AMG), l’assurance-santé personnelle et l’assurance-vie. Certains assureurs vous permettent de transformer une AMG ou une assurance-invalidité en assurance de soins de longue durée.
Avec une assurance de soins de longue durée, vous avez plus de souplesse et de contrôle. Et ça, c’est une excellente nouvelle.
1 Frances Woolley, « The way we pay for long-term care needs a fundamental rethink », The Globe and Mail, 23 novembre 2023.
3 « Évaluer ses besoins », Un guide sur l’assurance de soins de longue durée, ACCAP, 2024, p. 9.
Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie (Sun Life) ne fournit pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux aux conseillers ou aux Clients. Avant de suivre les conseils de cet article, consultez un professionnel qualifié.
