16 novembre 2021

Comment financer les études de mes enfants ?

Par Farhana Uddin et l'équipe de la Sun Life

Vos proches cherchent des idées de cadeaux à offrir à vos enfants? Pourquoi pas un cadeau qui aidera à financer leurs études? Ils peuvent le faire en cotisant à des REEE. 

Vous vous demandez comment payer les études de vos enfants? C’est bien connu, les études, ça coûte cher. Selon Statistique Canada, les droits de scolarité des programmes de premier cycle ont atteint l’imposante somme de 6 693 $ en moyenne pour l’année universitaire 2021-2022. D’ailleurs, vous pouvez vous attendre à ce que la facture augmente encore dans les années à venir. C’est sans parler des autres dépenses (manuels, vêtements, logement, nourriture, transport) ou même des études après le premier cycle.

Bien sûr, ces derniers peuvent profiter de prêts étudiants. Mais cette dette pourrait devenir un fardeau qu’ils porteront pendant des années.

Disposez-vous d’un réseau solide d’amis proches et de parents qui ont à cœur l’avenir de vos enfants? Si c’est le cas, il y a moyen pour eux d’aider.

Combien dois-je épargner pour les études de mes enfants?

Utilisez notre calculateur REEE gratuit pour le découvrir.

Comment financer les études de mes enfants?

Vos proches donnent peut-être de l’argent à vos enfants pour leur anniversaire. Il se peut aussi que vos parents prévoient laisser un héritage à leurs petits-enfants. « Vous avez plusieurs occasions de parler de l’épargne-études de vos enfants avec les membres de votre famille. Et surtout, des manières dont ils peuvent aider », affirme Blake Griffith, BAFS, CFP, conseiller à la Sun Life. « C’est aussi une bonne façon de les renseigner sur le régime enregistré d’épargne-études (REEE). »

Vous voulez en savoir plus sur le REEE?

Dites à votre famille et à vos amis que vous avez ouvert un REEE pour votre enfant. Pourquoi? Parce qu’ils peuvent y cotiser n’importe quand. Mais encore faut-il qu’ils en connaissent l’existence.

Le conseil de M. Griffith : « Lorsque vous discutez du REEE avec eux, expliquez-leur comment ça fonctionne. Et, surtout, soulignez l’apport de leurs cotisations. Parlez-leur des universités ou des choix de carrière que vos enfants pourraient envisager. De cette façon, vos proches se sentiront plus concernés par votre objectif. »

Envoyez à vos proches la vidéo En termes simples : qu’est-ce qu’un REEE? En moins de 2 minutes, ils sauront ce que c’est.

Mes proches et amis peuvent-ils cotiser à un REEE?

Oui. D’ailleurs, M. Griffith recommande qu’ils le fassent par l’un des moyens suivants :

1. Vous recueillez l’argent vous-même et le versez dans un REEE familial.

L’avantage du REEE familial, c’est qu’il n’y a qu’un compte pour plusieurs enfants, explique M. Griffith. Par conséquent, si un enfant ne va pas à l’université, les autres peuvent quand même utiliser l’argent. De plus, le fait de tout regrouper dans un seul régime consolidé facilite le suivi des cotisations.

Est-ce que tous les enfants sont admissibles à des subventions s’il n’y a qu’un régime? « Oui, l’État établit la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) en fonction du nombre de bénéficiaires associés au compte. La SCEE ne dépend pas du nombre de comptes associés à un bénéficiaire », précise M. Griffith. Pour qu’il soit possible d’ajouter des bénéficiaires à un REEE familial existant :

  • les enfants doivent avoir moins de 21 ans;
  • les beaux-parents doivent avoir adopté les enfants de leur conjoint.

« Pas besoin des outils numériques à la fine pointe, signale M. Griffith. Aux anniversaires et aux grandes fêtes, les proches donnent souvent de l’argent (comptant, chèques, virements). Vous n’avez qu’à le déposer dans un REEE familial. C’est aussi simple que ça. »

Notez que les subventions gouvernementales changent d’une province à l’autre.

Apprenez-en plus sur les subventions et incitatifs gouvernementaux liés au REEE, dont ceux au Québec.

2. Vos proches ou amis ouvrent eux-mêmes un REEE individuel.

Si quelqu’un veut faire des cotisations régulières, il peut ouvrir un REEE individuel pour l’enfant en question. « Cette personne peut alors cotiser directement à ce REEE. Elle n’a pas besoin de passer par vous chaque fois », indique M. Griffith. Il conseille toutefois d’agir avec prudence dans ce cas.

« Lorsqu’on ouvre des REEE individuels, tous les cotisants doivent s’entendre avec les parents sur le montant des cotisations », souligne M. Griffith. Pourquoi? Parce que le plafond de cotisation est de 50 000 $ à vie pour l’ensemble des comptes. « Quand on multiplie les REEE pour un même enfant, on peut cotiser en trop sans s’en rendre compte. »

Quel est le meilleur moment pour recueillir l’argent?

M. Griffith recommande de le faire dans les occasions où vos proches sont susceptibles d’offrir des cadeaux.

  • Fêtes d’anniversaire. Indiquez dans l’invitation que les personnes qui le désirent peuvent offrir de l’argent pour le REEE de votre enfant.
  • Fête prénatale (shower). Si ce n’est pas une surprise, demandez à l’hôte d’inviter les personnes présentes à contribuer aux études de l’enfant. Lorsqu’il sera né, vous pourrez verser l’argent dans un REEE. Note : Il est impossible d’ouvrir un REEE avant que l’enfant ait un numéro d’assurance sociale. Vous pouvez demander ce numéro dès que l’enfant possède un nom.
  • Le temps des Fêtes. Avisez vos proches que tout cadeau en argent ira pour les études de vos enfants. Si quelqu’un vous demande des suggestions de cadeaux, profitez-en pour lui parler du REEE.
  • La graduation. Voilà une belle façon de célébrer cette étape! La SCEE est offerte jusqu’au 31 décembre de l’année de ses 17 ans.

Vous serez peut-être un peu mal à l’aise de faire de telles demandes. Mais vos proches seront heureux de savoir que leur argent est utilisé à bon escient.

Comment convaincre des proches hésitants de cotiser?

Les grands-parents et autres proches trouveront peut-être qu’une cotisation à un REEE est un cadeau ennuyeux. Bien sûr, voir un enfant déballer un nouveau jouet avec envie a quelque chose de magique. Mais les jouets brisent et les vêtements finissent par devenir trop petits. Les cotisations à un REEE sont des cadeaux beaucoup plus utiles et durables.

Dans ce cas-ci, vous pouvez suggérer à vos proches de donner un cadeau modeste ET une cotisation au REEE. Ainsi, ils auront le plaisir de voir des yeux briller et de contribuer à un avenir radieux.

Par où commencer?

Pour ouvrir un REEE pour votre enfant, parlez à votre conseiller ou trouvez un conseiller ici.


Pour en savoir plus :

 

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie n’offre pas de conseils juridiques, comptables ou fiscaux ni d’autres conseils professionnels. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.

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