Assurance-vie sur deux têtes

Un contrat pour deux personnes : une protection pour des objectifs communs.

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Qu’est-ce qu’une assurance-vie sur deux têtes?

L’assurance-vie sur deux têtes repose sur un contrat d’assurance-vie unique qui couvre deux personnes – généralement  un couple ou des partenaires d’affaires. Avec ce type de couverture, vous et votre partenaire partagez le même contrat au lieu de souscrire des contrats distincts.

Au décès d’une des deux personnes couvertes, le contrat prévoit le versement d’un paiement forfaitaire libre d’impôt (aussi appelé capital-décès ou prestation de décès) au partenaire survivant ou à d’autres personnes désignées comme bénéficiaires. L’assurance-vie sur deux têtes peut être un moyen rentable de protéger vos proches ou votre capacité à remplir vos obligations financières partagées.

Types d’assurance-vie sur deux têtes

Que vous souscriviez un contrat temporaire ou permanent, vous devrez choisir entre une couverture au premier ou au dernier décès. Voici comment ça fonctionne :

Assurance-vie sur deux têtes payable au premier décès

Ce contrat prévoit le versement du capital-décès au moment du premier décès d’une des personnes couvertes. La personne survivante reçoit le paiement et le contrat prend fin.

Cette option fonctionne bien si vous : 

  • comptez sur vos deux revenus pour couvrir vos dépenses; 
  • voulez vous assurer que la personne survivante pourra payer des engagements communs importants (comme un prêt hypothécaire ou un prêt commercial);
  • avez besoin de couvrir des dépenses immédiates, comme le remboursement de dettes ou des frais de garde d’enfants; 
  • souhaitez une protection pour vos obligations financières quotidiennes.

Le montant versé aide votre partenaire à maintenir son style de vie et à faire face à ses responsabilités financières pendant une période difficile.

Assurance-vie sur deux têtes payable au dernier décès

Un contrat d’assurance-vie sur deux têtes payable au dernier décès prévoit le versement du capital-décès après le décès des deux personnes couvertes. Le capital-décès est versé aux personnes que vous avez désignées comme bénéficiaires.

Cette option est généralement utilisée pour : 

  • la planification successorale et fiscale; 
  • le paiement des derniers impôts et des frais de succession; 
  • la transmission d’un héritage aux bénéficiaires; 
  • la planification de dons de bienfaisance.

Étant donné que le paiement a lieu plus tard, les primes * sont généralement moins élevées que dans le cadre d’un contrat payable au premier décès.

* Les primes sont les frais mensuels ou annuels que vous payez pour avoir un contrat d’assurance-vie.

Types de produits d’assurance-vie sur deux têtes offerts

La structure de contrat de l’assurance-vie sur deux têtes peut être appliquée aux deux principaux types de produits d’assurance-vie : l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. Voici comment chaque type de produit s’inscrit dans ce cadre :

Assurance-vie temporaire

  • Tous les produits d’assurance-vie temporaire peuvent être structurés comme une assurance-vie sur deux têtes payable au premier décès.
  • Couvre deux personnes pendant une période déterminée (de 5 à 40 ans).
  • Les primes* restent inchangées pendant la durée du contrat.
  • Il n’y a pas de valeur de rachat. 
  • Type d’assurance courant pour la protection hypothécaire ou le remplacement temporaire du revenu.

Assurance-vie permanente

  • L’assurance-vie permanente est une catégorie générale qui comprend :
  • Tous les produits d’assurance-vie permanente peuvent être structurés sous la forme de contrats sur deux têtes payables au premier décès ou au dernier décès.
  • Ces produits offrent une couverture à vie et permettent d’accumuler une valeur de rachat. 
  • Les primes peuvent être plus élevées que pour une assurance temporaire, mais la couverture n’expire jamais. 
  • Type d’assurance courant pour la planification successorale à long terme ou la transmission d’un héritage.

Souscrire une assurance-vie sur deux têtes

Vous ne savez pas quelle option de couverture vous convient le mieux? Une conseillère ou un conseiller Sun Life peut vous aider à déterminer si l’assurance-vie sur deux têtes ou un contrat individuel répond mieux à vos besoins. Elle ou il pourra vous expliquer les différences entre l’assurance payable au premier décès et l’assurance payable au dernier décès et répondre à toutes vos questions.

Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à : 

  • choisir entre une couverture sur deux têtes et une couverture individuelle;
  • choisir entre un contrat payable au premier ou au dernier décès;
  • sélectionner votre couverture en fonction de vos obligations financières partagées;
  • prévoir les changements de propriété ou de partenariat;
  • évaluer votre situation financière; 
  • comprendre toutes les options d’assurance qui s’offrent à vous; 
  • répondre à vos questions; 
  • demander une couverture.

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Avantages de l’assurance-vie sur deux têtes

Options flexibles quant au moment du versement

Choisissez un contrat payable au premier décès ou au dernier décès.

Un contrat partagé

Gérez un seul contrat avec un seul calendrier de paiement.

Planification successorale

Protège les actifs pour les bénéficiaires.

Qui devrait envisager de souscrire une assurance-vie sur deux têtes?

L’assurance-vie sur deux têtes peut être idéale pour :

  • les couples mariés ou les conjoints et conjointes de fait ayant des obligations financières partagées; 
  • les partenaires d’affaires, aux fins de la planification de la relève; 
  • les personnes qui souhaitent laisser un héritage grâce à la planification successorale. 

Voici pourquoi :

Couples mariés ou en union de fait

L’assurance-vie sur deux têtes aide à protéger vos obligations financières partagées, comme votre hypothèque, vos dettes et vos frais de subsistance. Elle permet à votre partenaire de maintenir sa qualité de vie si quelque chose vous arrive.

Un contrat d’assurance-vie sur deux têtes payable au premier décès aide les couples à :

  • Continuer de s’acquitter des paiements hypothécaires 
  • Couvrir les dépenses quotidiennes 
  • Rembourser des dettes communes 
  • Maintenir le style de vie de la famille 
  • Protéger l’avenir des enfants

Un contrat d’assurance-vie sur deux têtes payable au dernier décès aide les couples à :

  • Effectuer leur planification fiscale et successorale
  • Faire des dons à des organismes de bienfaisance 
  • Couvrir les frais de fin de vie

Cette couverture vous permet d’avoir l’esprit tranquille en sachant que votre partenaire bénéficiera d’un soutien financier pendant une période difficile.

Partenaires commerciaux

L’assurance-vie sur deux têtes payable au premier décès aide à couvrir les conventions d’achat-vente et à assurer la poursuite des affaires en cas de décès d’une ou un des partenaires. Le capital-décès peut aider la partenaire survivante ou le partenaire survivant à racheter la part de la personne décédée. 

L’assurance-vie sur deux têtes payable au premier décès protège les entreprises et peut aider à : 

  • financer des conventions d’achat-vente; 
  • prévenir les ventes forcées d’entreprise; 
  • assurer une transition harmonieuse de la propriété; 
  • protéger la valeur de l’entreprise; 
  • donner accès à des liquidités au moment où on en a le plus besoin.

Personnes qui ont des besoins en matière de planification successorale

L’assurance-vie sur deux têtes payable au dernier décès peut être un outil stratégique de préservation du patrimoine d’une génération à l’autre.

L’assurance-vie sur deux têtes payable au dernier décès peut faciliter des aspects de la planification successorale, notamment : 

  • la prise en charge des frais d’homologation et de l’impôt; 
  • l’égalisation de l’héritage entre les bénéficiaires; 
  • les dons à des organismes de bienfaisance;
  • la préservation du patrimoine familial; 
  • la transmission fiscalement avantageuse du patrimoine.

Assurance-vie sur deux têtes ou assurance-vie individuelle

Vous vous demandez peut-être ce qui vous convient le mieux entre une assurance-vie sur deux têtes et deux contrats individuels distincts. Voici une comparaison de ces deux options :

Assurance-vie sur deux têtes

  • Un contrat partagé couvrant deux personnes
  • Un seul paiement (au premier ou au dernier décès, selon votre choix)
  • Le contrat prend fin après le paiement
  • Bon pour les objectifs financiers communs
  • Moins de flexibilité en cas de changement de situation

L’assurance sur deux têtes payable au premier décès est idéale pour les personnes ayant des besoins financiers communs (hypothèque, frais de subsistance, etc.) 

L’assurance sur deux têtes payable au dernier décès est idéale pour les personnes dont les états de santé sont très différents.

Assurance-vie individuelle

  • Contrat distinct pour chaque personne
  • Les prestations de chaque contrat sont versées indépendamment
  • Les deux bénéficiaires peuvent recevoir un capital-décès
  • Plus de flexibilité en cas de changement de situation
  • La couverture est maintenue même si la relation prend fin
  • Chaque personne contrôle son propre contrat

Les contrats individuels sont idéaux pour les personnes qui : 

  • ont des obligations financières partagées et individuelles;
  • entretiennent une relation stable et à long terme; 
  • font de la planification successorale un objectif financier prioritaire.

Quel est le coût d’une assurance-vie sur deux têtes au Canada?

Le coût de l’assurance-vie sur deux têtes varie en fonction de plusieurs facteurs, notamment l’âge des deux demandeurs ou demandeuses, le sexe qui leur a été assigné à la naissance, leur état de santé et leurs habitudes de vie (comme l’usage du tabac), ainsi que le type et le montant de la couverture choisie.

Considérations liées aux coûts de l’assurance-vie sur deux têtes :

Coût

Les contrats payables au premier décès sont généralement plus coûteux que les contrats individuels, car l’assureur est plus susceptible de verser la prestation plus tôt. 

Accessibilité

Les contrats payables au dernier décès sont généralement plus abordables, car le paiement de la prestation a lieu plus tard.

Primes

L’âge et l’état de santé des personnes concernées influent sur le montant des primes.

Pour en savoir plus : 

Combien coûte une assurance-vie au Canada?

Foire aux questions

Non, il n’est généralement pas possible de transformer un contrat sur deux têtes en un contrat individuel. Il vous faudrait plutôt résilier le contrat sur deux têtes et demander un nouveau contrat individuel avec tarification médicale.

Ce que cela signifie : 

  • Vous devrez passer un nouvel examen médical. 
  • Votre état de santé sera réévalué et votre âge actuel sera pris en compte. 
  • Les primes pourraient être plus élevées en fonction de votre âge et de votre état de santé actuels. 
  • La couverture pourrait être interrompue pendant la période de transition.

Non, les contrats individuels ne peuvent pas être transformés en contrats sur deux têtes. Vous devrez demander un nouveau contrat sur deux têtes distinct, et pourrez conserver ou résilier vos contrats individuels.

Vos options : 

  • Conserver vos contrats individuels. 
  • Demander une nouvelle couverture sur deux têtes. 
  • Résilier les contrats individuels une fois que la couverture sur deux têtes est approuvée. 
  • Travailler avec une conseillère ou un conseiller pour planifier la transition afin d’éviter les interruptions de couverture.

Dans le cas d’un divorce ou d’une séparation légale, vos options sont les suivantes :

  • Résilier le contrat.
  • Conserver le contrat pour une seule personne (si l’assureur le permet).
  • Souscrire de nouveaux contrats distincts pour les deux personnes.

Facteurs importants à considérer : 

  • Passer en revue votre accord de séparation.
  • Mettre à jour la désignation des bénéficiaires. 
  • Tenir compte de vos besoins financiers actuels. 
  • Demander une nouvelle couverture avant de résilier les contrats existants. 

Certaines exclusions et règles peuvent s’appliquer en fonction de votre contrat existant. Veuillez vous adresser à une conseillère ou un conseiller pour obtenir des renseignements plus détaillés sur l’incidence d’un divorce ou d’une séparation légale sur votre couverture. 

En savoir plus sur le fonctionnement de l’assurance après un divorce

Non, les contrats sur deux têtes ont un montant de couverture unique qui est versé une seule fois (au premier ou au dernier décès, selon le type de contrat). Si vous avez besoin de montants différents pour chaque personne, communiquez avec une conseillère ou un conseiller Sun Life pour passer en revue toutes vos options d’assurance.

Oui, les deux personnes doivent répondre à des questions médicales pour demander une assurance-vie sur deux têtes. Si vous avez des inquiétudes au sujet de votre santé, veuillez communiquer avec une conseillère ou un conseiller Sun Life afin d’examiner toutes les options qui s’offrent à vous.

Dans le cas d’un contrat d’assurance-vie sur deux têtes payable au premier décès, les deux personnes doivent faire l’objet d’une tarification médicale. Les deux doivent répondre à des questions sur leur état de santé et peuvent devoir passer des examens médicaux. Si une des deux personnes a des problèmes de santé, cela peut avoir une incidence sur le prix ou l’approbation de l’ensemble du contrat sur deux têtes.

Dans le cas d’une assurance-vie sur deux têtes payable au dernier décès, les deux personnes devront fournir des renseignements médicaux. Si des problèmes de santé sont découverts chez une personne, mais que l’autre est assurable, la souscription du contrat sur deux têtes du couple pourrait quand même être approuvée. 

Pour obtenir des renseignements plus détaillés, veuillez communiquer avec une conseillère ou un conseiller Sun Life. Il ou elle peut vous aider à explorer des solutions de rechange si des problèmes de santé font obstacle à votre demande d’assurance sur deux têtes.

Un conseiller ou une conseillère Sun Life peut répondre à vos questions et vous aider à choisir le produit d’assurance qui répond le mieux à vos besoins financiers.

Entrez votre code postal pour trouver un conseiller ou une conseillère à proximité.

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Ces renseignements sont donnés à titre indicatif seulement. Certaines conditions, exclusions et restrictions s’appliquent.

Revue par Amir Pourzakikhani